土地貸款利率、成數有差別嗎?民間、銀行申請資訊總整理!

土地貸款是一種重要的融資工具，當你開始考慮以土地貸款做資金週轉時，一定會想知道有關利率、額度、申請條件等資訊，多了解如何辦理、受哪些因素影響、面對哪些限制，能幫助你一路跨越阻礙，調整還款方式或尋找其他來源，爭取到最好的方案，本文列出常見問題，一次解決你可能碰到的所有疑惑!

什麼是土地抵押貸款?

土地抵押貸款是一種以用地作為擔保品的放款方式，當一個人需要獲得資金時，他可以將其所擁有的不動產作為抵押，向銀行或其他金融機構索取借貸，如果借款人無法按照協議按時還款，銀行或金融機構有權沒收該擔保品，因此土地貸款是一種有風險的做法，但同時也是一種非常有利的融資手段，因為它提供較充分的可貸額度和較便宜的利率。

遇到哪些情況需要土地貸款?

1. 房屋建設：蓋房子的成本非常高，許多人透過借貸幫助建造房屋，不動產貸款通常提供較高可貸額度，輔助建設者獲得要求的資金。
2. 用地開發：開發商可以使用抵押貸款來資助用地開發項目，例如改造建築物、進行區塊整理。
3. 商業投資：投資者可以利用土地貸款融資方式來購買商業用地，例如買下商業大樓、辦公室。
4. 企業資金：中小企業可以活用不動產週轉，緊急取得運營資金。
5. 個人財務：某些人可能需要解決短期財務需求，例如借錢購買汽車、進行其他鉅額消費。

土地貸款區分為哪些項目?

1. 農業項目：這種類型是為農民或農業用地提供，用於資助農業生產活動、補償天災損失。
2. 工業項目：這種類型是為工業用地提供，用於資助工業生產或開發活動，例如蓋新工廠和設備。
3. 商業項目：這種類型是為商業用地提供，用於投入商業活動，例如經營商店或開設辦公室。
4. 住宅項目：這種類型是為住宅用地提供，用於資助建造或購買住宅。
5. 投資項目：這種是由投資者自己搜尋，購買其他有潛力的用地。

各種類型的項目都有不同的要求和風險，因此應該仔細考慮資金缺口和風險承受能力，並向金融機構或專業人士尋求建議，篩選出合適的方案。

土地貸款可透過哪些管道申辦?

1. 銀行

銀行的信用審核標準一般較高，所以放款的信譽良好，負債率較低，而且利率合理，給予的利率不會太高，可以為客戶節省費用，還款期限也非常長，大都能到10幾年，對客戶來說，分期償還的期數多，相應的壓力就會減少。
銀行規定的申請資格非常嚴格，客戶必須提供複雜的證明和資料，然後核貸時間也長，客戶要花更多時間等待，若沒有提早準備可能來不及，抵押擔保的成本高，需要繳納額外的費用，例如開辦費、帳務管理費等，此外受到市場、經濟影響，利率變化幅度較大，客戶最好時時關注最新利率狀況。

2. 農會

農會利率非常低，是為客戶省錢的最好選擇，因為是處理農業業務的機構，農會人員可以提通農業方面的專業建議，此外還款期限一樣很長，若客戶擔心自己的承擔能力不足，農會能最大減輕利息成本。
農會的申請要求相對來說更高，不但查閱信用紀錄、收入證明，客戶還需要是農會會員，而且審批時間長，沒辦法幾天內拿到錢，抵押擔保的程序較為麻煩，客戶要準備完整資料，例如同一關係人資料表、個資法同意書等，利率受政策變化主導，會有升降調整，要稍微注意一下。

3. 民間借款

民間私人貸款辦理程序簡單，不用長時間等待和提交大量資料，成功辦好的機會大，因為融資公司沒有銀行般嚴格的信用審核標準，當然過件率就拉高，也不要求擔保品條件非常好，山坡地、林地、持分地皆能申請，核貸時間短，客戶有任何急用，融資公司加快速度，馬上讓資金入袋。
民間借款申請門檻寬鬆，所以利率較高，需要繳納不少利息，而且還款期限通常較短，客戶只能短期內清償，拖越長就要支付越多累積利息，最需要注意的是，民間借款沒有明顯的專業區分，若客戶不小心踩到地雷，就要自己設法解決。

土地貸款管道分析

為什麼申請土地貸款卻被退件?

1. 申請人信用記錄不良：如果申請人過去有拖欠借貸或信用卡記錄，銀行可能會拒絕受理案件。
2. 申請人年齡不符合要求：銀行大都有特定的年齡要求，當申請人不符合年齡範圍，也會因為未達資格被刷掉。
3. 缺乏足夠的擔保價值：如果用地價值不夠用於土地貸款，或申請人不能提供足夠的擔保品，那金融機構就無法根據價值放款。
4. 家庭收入不足：如果家庭年收入無法負擔借款金額，銀行可能會認為還款能力不足。
5. 缺乏必要的文件：申請人漏掉一部份，沒有提供銀行要求的必須文件。
6. 用地所有權問題：用地的所有權出現分歧，例如未登記或存在法律爭議，也會因為風險太高而無法承辦。

不同種類土地貸款利率各是多少?

各類土地貸款利率，因為不同機構、類型、期限等因素而有所差異，通常情況下，農地的利率可能低於工業地，因為農地的風險比較低，相對來說因為工業地是高風險的投資項目，利率可能會稍高，而建地最容易開發，所以利率最便宜。
如果想要申請土地貸款，建議你詳細比較各家金融機構的利率和費用，並根據自己的收入狀況考慮支付能力，以免到時候出現還錢困難，假如需要詳細說明，你可以諮詢有意申請的貸款機構，或尋求專業金融顧問協助。

• 建地：1 %-2 %
• 農地率： 1.5 %-2.5 %
• 工業地： 1.5 %-2.5 %
• 林地、山坡地： 1.5%-2.5 % %
• 原保地：1.8%-2.7%

土地貸款成數大約多少?如何拉高額度?

可土地貸款額度的大小，可以根據借款人的收入、信用狀況、資產以及擔保品的鑑價等因素來決定，通常情況下，銀行或其他金融機構可以提供5-8成的用地市值，作為能運用的資金，若想增加可貸額度，下面提供幾點作法：

1. 改善信用條件：通過正常往來的紀錄，例如清理逾期借款和信用卡負債，提高自己的信用評分。
2. 證明財力：提供收入和財產的證明文件，讓銀行認可借款人具備足夠的財力償還借款。
3. 提高擔保品的價值：經過改善的擔保品在市場上更有價值，便於拿到更多資金。

評估土地的價值看哪些條件?

土地鑑價是通過對資產的特徵、位置、用途、設施、市場價格等因素進行評估的過程，便於了解資產的市值，鑑價師會考慮下列因素：

1. 所在位置：座落地點和周圍狀況，包括地理位置、附近環境、交通方便程度。
2. 基本特徵：用地的面積、形狀、地勢、土質、土壤品質等因素會影響其價值。
3. 規劃用途：是否可以使用於住宅、商業、工業等用途，將改變在市場的流通性。
4. 建造設施：上面是否另有設施，例如水源、電力、道路等，可能加分或扣分。
5. 市場價格：當地的房地產市場情況，包括供需狀況、房價走勢、競爭程度等。

鑑價是評估資產價值的一個重要步驟，其結果將會影響核貸的可貸額度和利率，因此你若將用地作為抵押，建議進行專業的鑑價作業，獲得準確的市值評估結果。

申請土地貸款有哪些風險嗎?

1. 支付風險：如果無法按照銀行或融資公司的條件償還債務，財產可能會被没收或拍賣，這將會對信用記錄造成負面影響。
2. 利率風險：在還款期間內，如果利率上升，每月支付金額多少會增加，導致負擔變重。
3. 評價風險：如果用地的市值下降，擔保品以及剩餘已貸金額可能不足以清償債務。
4. 市場風險：用地價值隨著市場波動，如果市場價值降低，可以抵押擔保的價值也會減少，能取得的可貸額度也會限縮。

申辦土地貸款需要準備什麼文件?

向民間融資公司申請土地貸款時，借款人要攜帶身分證、健保卡或駕照、印鑑證明、印鑑章、用地所有權狀等文件，不需要保證人陪同，幫助借款人自由借貸。

如何申請土地貸款?

1. 申請：借款人評估個人資金需求，決定想要的金額，並準備身分證、印鑑證明、所有權狀等相關文件，向民間公司提出申請。
2. 估價：民間公司檢查物件面積坪數、座落地點、周遭狀況等，依照條件進行價格估算，借款人可用買賣成交價當作參考基準，放款金額
3. 大約落在估算價格的8成。
4. 審核：民間公司審核借款人基本資料，並且確定物件基本價值，若審核沒有問題，案件通常很容易通過。
5. 對保：案件順利核准後，借款人和民間公司約定時間進行對保，當天需要親自出席簽訂契約，並提供匯款帳戶，這樣才算完成貸款。
6. 設定：對保完成後，前往地政局設定抵押權，一般來說抵押權登記的金額是放款金額的1.2倍，抵押權設定完畢才會撥款。
7. 撥款：以上流程全部完成，可以隨時給予現金，讓借款人盡快使用。

什麼是土地二胎?

土地二胎指已經擁有土地貸款且未結清的借款人，再次向其他金融機構申請第二次土地貸款，這種方式主要是為了滿足借款人需要額外的資金，用來支付生活或生意開銷、進行房屋改建、擴建或其他發展項目的支出，土地二胎的利率和條件通常比第一次借貸更加嚴謹和不利，然而某些情況下，也有機會找到更寬鬆的管道，特別是當借款人的信用狀況有所惡化，找民間借款申辦最容易過關。

哪些單位可承辦土地二胎?

一般來說主要由民間融資公司辦理土地二胎，銀行承做任何貸款時，大都以第一順位為主，並不經常辦理土地二胎，即使借款人已經設立了多個抵押權，銀行仍然必須確保擁有第一順位的權利，所以土地二胎被受理的可能性很小，目前若有使用第二順位抵押權的需求，民間借款才是常見管道，借款人可向親友打聽、上網搜尋、電話詢問等，找出合法且風評良好的公司。

信用不良能申辦民間土地貸款嗎?

信用不良的人可以申請民間土地貸款，因為民間公司比較重視擔保品的抵押價值，通常銀行會審查借款人的信用記錄，確保借款人有足夠的信用資質來正常還款，民間公司則不會調閱聯徵納入參考，因此信用瑕疵通過借貸申請的機會大大增加，除此之外，借款人如果另有可靠的資金來源，例如其他不動產，那土地貸款要過件並不會太難，只是需要注意一點，利率會稍高一點，如果財力不夠好，信用不良的人應該要多加考慮自己的經濟狀況。