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關於遺產繼承你應該知道的事! 尚未繳清房貸的房產應該怎麼辦?

房產正在工作的你,有想過未來遺產的規劃嗎?你可能會想現在的我還年輕,資產也沒有多少,為何需要考慮這個問題?但是天有不測風雲,就像這次的太魯閣號事件,許多人都是在毫無警訊的情況下突然離開,而那些身後事,都要家人為你承擔,不過如果你有事先規劃好,是否就能讓家人不那麼操心呢?
餵食年長老人

趁年輕時,規劃自己的老年生活、健康狀況、資產傳承等,雖然現在的你感受不到成效,但是卻是未雨綢繆之舉,日後必有用處,而非是做白工,所以早點規劃,未來的日子才能照你的意思走,讓你一輩子的積蓄能夠得到更好的歸屬。

提前準備了解法規,掌握自己的資產動向!

30-40歲的你,已經到了完全獨立並且需要開始規劃退休生活的年紀,有一定資產的你,應該要開始思考如何將資產分配給下一代,並且要定期的去找找政府有關傳承、遺產等相關法規的規定,並且3-5年左右,就要重新審視自己的計畫是否符合未來需求。

可能會遇上的不只是意外發生,或許是生病、失業、投資失利等,理財的觀念可不是只著重在如何利用錢賺錢,如何增自己的財富而已,為了讓你一輩子辛苦賺來的資產,能得到最好的歸屬,未雨綢繆地做好任何準備,才是留給家人最安心的幸福。

到了一定年紀有可能會遇上哪些資金危機?

即將步入老年,有些人可能會心慌慌,但也有人越來越開朗,這是為什麼呢?因為那些老神在在的人都已經在幾年前規劃好了自己的退休生活,才能氣定神閒的迎接後半生。那麼有哪些風險,是我們在3、40歲左右可能會遇上的?

1. 退休規劃房貸

如果退休後沒有固定的收入,就應該提前做好準備,或許是利用股票投資、基金、保險等,越早規劃,相對的日後的生活就越穩定,尤其投資保單算是比較穩健的項目。若不想日後成為孩子的負擔,就要從現在開始規劃。

2. 心靈上的風險

工作了大半輩子,卻在退休後失去了生活的重心,沒有了工作,就好像心理缺了一塊,雖然你可能不缺錢了,但是沒有在做事會讓身體越來越鈍,所以退休後建議可以尋找自己有興趣的事物,或是運動、修養身心等,讓自己的退休生活更豐富。

3. 可能遇上詐騙

有些人就專門針對那些即將退休,身上有錢的熟齡族群下手,利用詐騙手法將那些人的退休金都騙光,這個階段的年齡層最容易被詐騙集團鎖定,因此要小心這些詐騙,千萬不要讓自己的退休金就這樣流失了!

法定繼承如何分配?分配的比例?

傳承資產給下一代,往往卻因為缺乏法律知識而無從下手規劃。根據民法,繼承財產有規定順位,首先為配偶,再來是直系血親,也就是膝下子女,在之後才是父母。而為了保障權益,又將財產分為特留分與應繼分。

關於分配遺產,我們已經知道分配的順位,那麼分配的比例應為多少呢?以下表格告訴你。

繼承順位 對象 應繼分 特留分在應繼分的占比
當然繼承 配偶 均分 1/2 1/2 2/3 1/2
第一順位 子女 均分 1/2
第二順位 父母 1/2 1/2
第三順位 兄弟姊妹 1/2 1/3
第四順位 祖父母 1/3 1/3

這個表格要怎麼應用呢?舉實際例子告訴你!

假如王小刀過世時,遺留2個小孩與老婆,身後財產有500萬,那麼老婆與小孩均分,老婆可得250萬,兩個小孩共同繼承250萬。

若王小刀特別註明遺產留給兩個小孩,那麼老婆依然有特留分,也就是250萬/2=125萬,所以老婆之後依然有125萬的遺產可以繼承,孩子們則是繼承375萬。

如果沒有小孩的情況:
若王小刀膝下無子女,父母雙亡,只剩下老婆與爺爺,那麼這500萬遺產老婆可以分到的金額是335萬左右,爺爺則可分到165萬,這也就是上述表格中所註明的,如果是配偶與祖父母分配的話,配偶應當分配2/3的份額,祖父母則是1/3。至於其他情況皆是均分。

想要將遺產指定給某個人應該怎麼做?

若你沒有任何規劃,或是即便留下了遺囑,你的遺產依然會因為民法,而受限於民法的規定,大家都會有應繼分或是特留分的份額,就無法照顧到你想照顧的對象。
購買儲蓄型保險、壽險等,或許是你的好選擇,因為可以指定受益人,且還能修改人選、比例等,讓你的資產可以更有自主性,真正照顧到想守護的人,不過應該盡早投保,避免等到年紀大了才投,因為保費會隨著年紀越大而提高。

如果房貸尚未繳清屋主就離世,房產繼承應該怎麼辦?

房貸通常都需要花費十幾二十年的時間才能繳清,30年房貸更是常見,但假如你是40幾歲買房,等到房貸繳清也已經70多歲了,如果在繳房貸的期間,屋主意外離世,那麼房產的繼承應該怎麼辦?
繼承房產的人必須負擔剩餘的房貸費用,或是利用屋主的剩餘財產抵掉房貸,但是當屋主的負債大於存款,又該怎麼辦呢?

若不想給家人留下麻煩,可以事先做好規劃,並且在貸款房貸時,就買一份房貸壽險,保障日後無能力繳款時,家人不會受到波及。舉個最近的例子來說,某藝人為了家人買下一間4千萬的豪宅,但是房貸尚未繳清就因為心臟問題而突然離世,年紀尚輕。而家人現在負擔不起剩餘的房屋貸款,於是打算賣房抵債,所以這棟房屋最終並沒有讓家人好過,反而徒留日後麻煩。但是如果在申請房貸當下,就簽了一份房貸壽險的話,可以確保日後屋主因意外行動不便、甚至離世,也就是失去的繳款能力後,房貸能被全數繳清,家人也能繼續保有房屋。

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