持分二胎房屋貸款申辦注意事項!不同機構過件率差多少?
持分房屋也能申請二胎房貸!持分房屋因產權複雜,因此申請貸款容易被銀行拒絕,尤其理財型房貸申請難度更高。但是當有大額資金需求時,必須利用房屋或土地申請抵押貸款,那名下只有一間持分房屋的情況下,該怎麼辦呢?有什麼方法可以提高持分二胎房貸的過件率嗎?
持分二胎房貸是什麼?
持分,指的是僅持有房屋的部分產權。持分二胎房貸指的是在已經有房貸的前提下,再次向銀行或金融機構申請貸款,以抵押部分產權的方式,將房屋殘值變現。然而持分房貸本來就因產權複雜等問題,使得貸款過件率低,而若要利用持分房屋申請二胎房貸,難度更大。
持分房屋有哪些種類?
持分有兩種情況,分別共有與公同共有。
分別共有:指的是房屋的每位所有權人,都有明確的產權比例,例如小美持有2分之1、小明有3分之1等等,因此在房屋價值的分配上,有較精確的金額可以參考。
公同共有:指的是房屋每位所有權人都有房屋的全部所有權,但由於每個人都有完整的產權,因此若房屋要分割產權,很難知道每個人持有的比例,金額較難以分配。
向銀行申請需具備哪些條件?
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再次購屋的風險與決策:二胎房貸深度解析!
二胎房貸是指申辦第二次房屋貸款。在台灣,…
用信用卡消費除了賺優惠 還連「貸」這些好處!
你是哪種人呢?你覺得使用信用卡是一件非常便利的事,除了可以賺回饋,還能下個月再繳錢,所以你有不只一張的信用卡;或是你覺得信用卡就是銀行的陰謀,為了讓大家無止境的消費,並賺取卡費利息?
為什麼有些人堅持不辦信用卡?
信用卡本身具有「先消費後付款」的特性,且可使用額度大多高於月薪,所以自推出後,有不少人因繳卡費而感到痛苦,甚至被高額循環利息追著跑,成為卡奴,使得信用卡蒙上了一層陰影。造成有些人擔心自己若辦了信用卡,會跌入債務的深淵,因此選擇不辦。
信用卡被妖魔化?信用卡其實有這些好處!
好處一:消費回饋與優惠
各家銀行所推出的信用卡優惠方案各異,因此使用信用卡消費,可以享受到不少回饋,有些基本消費就有2%、3%甚至5%的回饋,有時候一些促銷活動也會搭配信用卡,可以收到不少禮物。
好處二:累積信用
善用信用卡還有一個很大的優點,那就是能幫助你累積信用分數!透過每月消費並準時於下個月結清卡費,可以幫助持卡人累積個人信用分數,讓銀行知道你的信用良好,便可提升貸款成功機率,或者拿到比別人更優惠的貸款條件。
好處三:立即記帳的好工具
使用信用卡消費任何事物,不論是網上購物、車票、超市消費、加油,只要刷卡就會有紀錄,並且詳盡的紀載這個月你總共花了多少,花在哪些項目中。不用你每天想破頭花了哪些錢,只要手機打開網銀,就能一目了然。
因此只要懂得善用信用卡,你就能享有這些好處,是很便利的。
如何善用信用卡?萬一繳不出卡費怎麼辦?
使用信用卡最好的方式,就是每個月都有用信用卡消費的紀錄,且每個月都繳清上個月的卡費,記住!千萬不要使用信用卡的預借現金功能!
那萬一我繳不出卡費怎麼辦?先想想繳不出卡費是什麼原因造成的?不就是你亂花錢所致嗎?
信用卡雖然有使用額度上限,但往往會比月薪高出許多,因此有些人可能一不小心花過了頭,月月額度見底,卻發現自己負擔不起,或者持有多間銀行的信用卡,每間給的額度都用光,等意識到才發現自己債台高築,被循環利息壓得喘不過氣。
因此養成良好的信用卡使用習慣很重要,以下提供幾點參考:
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清償房貸後 一定要塗銷抵押權嗎?他項權利證明書不見怎麼辦?塗銷有哪些注意事項?
擁有自己的房產很開心,但是最令人高興的莫過於將房貸還清的那一刻!因為這表示房子的所有權已經完整的交到你手中。但是當房貸最後一期繳完時,借款人應該做些什麼呢?有需要辦理塗銷抵押權嗎?或者他項證明書遺失了,該怎麼辦呢?
什麼是抵押權?
當你向他人借款,就會產生債權人與債務人,而債權人為了保障錢借出去後,一定可以將本金拿回,便會讓債務人以物品抵押作擔保,所以抵押權是對債權人的一種保障,屬於民法上的擔保物權。
簡單來說就是,為了確保債務人會在期限內將欠款還清,必須由債務人以等價的物品抵押給債權人,當設定了抵押權後,一旦債務人無力清償貸款,抵押品將會變成抵債的工具,以此償還給債權人。
抵押權的種類?
抵押權根據借款的靈活度,分為普通抵押權以及最高限額抵押權。
普通抵押權:指的是債權人與債務人借貸的過程中,以當初設定的擔保金額為主,一旦債務人無法清償,則將抵押物進行拍賣、變賣等。例如當初申請借款100萬,則一旦債務人無法依約清償,則債權人即可聲請法院進行法拍抵押物,並於售後取得100萬的清償金額。
最高限額抵押權:指的是借貸的過程沒有一個明確的金額,因此還款期間沒有固定的擔保金額,但卻有一個最高限額。例如當初借款人申請了500萬的額度,但可以照自身需求,決定貸款金額,只要不超過500萬,即可在期間內隨時借還款,並且不用再次設定抵押權。
二胎房貸屬於哪種抵押權?
購屋貸款屬於普通抵押權,借款人必須在設定的時間內將債務清償,且不得隨意在還款期間增減額度。所以你借多少就必須還多少。那二胎房貸呢?二胎就屬於最高限額抵押權的範疇了。
由於二胎房貸的特性在於可以隨時借還款,借款人在需要資金的時候,能夠自由的運用資金,而不受到時間與額度的限制,因此就需要最高限額抵押權的幫忙,才能達到此目的。
抵押權會過期嗎?
會!抵押權是會過期的喔!所以若你身為債權人,有關抵押權的消滅期限一定要注意!不過有期限的只有普通抵押權。
普通抵押權要注意抵押權的年限,假設原本設定的是30年房貸,一旦30年過去,抵押權僅剩下5年的時效,若借款人還清欠款,即便不塗銷抵押權,5年後抵押權將會自動失效。
同樣的對於債權人來說,若借款人於30年後尚未清償貸款,在5年內都有權利聲請法院將抵押物法拍,以此保障自身權益,可一旦超過5年,抵押權將自動消失,債權人便不得再行使抵押權利。
最高限額抵押權沒有年限嗎?答案是沒有!原因在於最高限額抵押權沒有固定的還款年限,期間借款人還是有可能借還款,因此即便合約到期,5年後抵押權依舊存在,債權人還是有權利執行抵押權。
哪些物品可申請抵押?
最常見的抵押物品就是不動產,通常指的是房屋。不論是購屋貸款或二胎房貸,都需要以房屋設定抵押後才可取得資金或買房子,不過除了房屋之外,其他物品可以抵押嗎?
其實只要有「價值」的物品就可做為抵押品,例如車貸、手機貸款等,甚至你到了當鋪,金銀珠寶、手飾、手錶,都是可以抵押的物品。因此抵押物不限定動產或不動產。
不過當然根據抵押品的不同,可貸的額度就有差異,因此借款人需要根據自己的需求,去選擇貸款機構以及抵押的物品。而還清欠款後,再塗銷抵押權。
如何塗銷抵押權?
當借款人將債務清償,為了讓自己無債一身輕,則需要申請將抵押權塗銷,讓抵押物品再次完整的屬於自己,那抵押權該如何塗銷呢?(以下塗銷方式以不動產為主。)
根據借款人申請的貸款機構不同,塗銷抵押權的方式也有些差異:
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先簽代辦協議書會怎樣?收到代辦公司存證信函怎麼辦?正規轉銀行管道看過來!
你有向民間機構申辦貸款的經驗嗎?如果你正面臨利息過高,或者還款壓力太大等原因,想轉回銀行辦理,你會怎麼做?
有些人會找代辦公司,很多代辦會宣稱百分百核貸,幫助有資金需求卻資格不符的人,辦理銀行貸款,但在核貸前,都需要先簽一張「代辦協議書」,但簽了之後反悔不辦怎麼辦?如果沒過件又該怎麼辦呢?
代辦協議書是什麼?
指的是借款人委託他人辦理貸款時,業者為了保障自身權益,避免在幫借款人找到管道可申辦時,突遭借款人反悔,而蒙受損失,因此與借款人簽定協議,在核貸之前,「不可找其他業者辦理,或者不可中途反悔不辦」,否則需要支付違約金,通常為貸款金額的5%-10%。
代辦協議書一定要簽嗎?
如果你想找業者幫你代為辦理貸款事務,包括喆方資產在內,都一定會向客戶要求簽訂代辦協議書,所以是一定要簽的,畢竟這是保障業者的重要文件。
簽代辦協議書反悔了怎麼辦?
想必一定有很多人會遇到這個問題,因為有些代辦公司會要求借款人在申請的同時,不論過件與否,就先簽代辦協議書,可之後又因各種理由找借款人麻煩,可能是收取更多費用,或表示需要再找保人等,由於已經對借款人造成麻煩,以致很多人在中途就打退堂鼓。
如果向業者表示不想辦了,會怎樣呢?當然就是支付違約金!不過這真的是合法、公平的嗎?
代辦協議書什麼時候簽才對?
如果向喆方資產辦理民間代償轉銀行方案,也需要簽定代辦協議書,可與一般代辦公司不同的是,喆方資產會在確定借款人符合辦理資格,並且已經簽定貸款契約書後,才與客戶簽代辦協議書。因此絕不會產生反悔不辦的違約金!
所以由此可知,代辦協議書應該要在確定可轉銀行,並且雙方已經達成共識,確認可貸金額、利率以及相關費用後才能簽。只可惜,很多人因急用資金而遭到不肖業者的哄騙,在簽下代辦協議書後,才知道自己不僅無法轉銀行,還被迫支付高昂費用。
因代辦協議書收到存證信函怎麼辦?
代辦協議書嚴格來說是具有法律效益的,畢竟他是一張正式的合約書,那麼借款人就只能繳違約金了事?其實你還可以這樣做!
存證信函只是一種警告,並不代表對方已經提出訴訟,業者的目的就是要借款人繳交違約金,可實際上會這樣做的業者,往往就是以賺取違約金為目的,因此通常不會有正規轉銀行的行動,也就拿不出證據證明,他們有幫借款人辦理轉貸業務。
加上提起民事訴訟所花費的時間與金錢,已經比借款人所欠下的違約金還高,業者與其花大把時間,倒不如開始找下一位受害者。以喆方資產多年的借貸經驗來看,基本上從未遇過簽代辦而真正被告的借款人。
借款人:「他的方案比較好,等3個月就能轉銀行了」
真的是如此嗎?喆方有遇過一些客戶就是因為這樣的話術,從喆方轉貸至其他民間業者,最後卻又找喆方幫忙,希望可以幫他解決不肖代辦的問題,可往往此類情形我們也愛莫能助。
不肖業者會用令人心動的方案,讓借款人願意將貸款轉至他們的機構辦理,其中包括:「轉貸到我們這,3個月就能幫你轉銀行。」、「我們的利率更低」等等各種讓人心動不已的方案。
轉銀行還有這些阻礙…
借名登記是什麼? 如何保護權益? 登記後怎麼返還?
自己的財產借放在別人名下,就是借名登記,考慮到稅金、貸款等問題,就有財產轉移給親朋好友的需要,道理看似簡單,過程卻可以很混亂,登記人和所有權人不同,可能產生各種爭議,財產甚至被偷偷賣掉,借名登記面臨風險大,如何避免自己吃虧?
什麼是借名登記?
借名登記是將個人財產登記給他人名字,例如房屋、土地、股票、帳戶等,借用他人名字的人稱為借名人,是財產的實際所有權人,提供名字的人稱為出名人,名義上是財產的所有權人,借名人擁有財產全部權益,包含使用、處分、收益等,因此財產仍由借名人管控,基於借名人和出名人之間的信任,雙方可以訂下契約,取得法律效力。
假設黃先生買了一棟房子,請朋友作為出名人,將產權登記在朋友名下,真正的使用、管理,依然是黃先生主導,房子不會自動歸屬於朋友,或台商為了投資便利,購買股票後,將股權登記給大股東,自己進行交易留下利潤,也是一種借名登記,真正的所有權人想終止契約,可以要求取消登記,並收回財產。
為什麼辦理借名登記?
使用借名登記能迴避某些規範,達成財務、投資等目的,由於不動產價值高,因此經常使用於不動產。
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申請民間警察貸款卻不行? 警察身分如何辦理民間代書信貸、二胎房貸?
警察身分想要申請民間貸款很難?為什麼呢?原因在於有些民間借貸機構對於執法相關職業的人較敏感,因此包括警察、檢察官、律師等,這類職業的人,較難以順利申辦民間警察貸款。
警察貸款該找誰辦理?
近幾年社會動盪不安,包括疫情、美國銀行倒閉等事件,讓民眾手中有錢不敢花,物價又瘋狂上漲,蛋價變貴甚至連買都買不到,因此本計畫買房、買車、生育的民眾都打退堂鼓。
然而當大家有資金急用時,除了找銀行辦理貸款,民間也不乏可以申貸的機構,但身為警察,因職業的特殊性,讓許多民間借貸業者避之不及,這樣無法在銀行成功申貸的警察們,也失去了民間申貸的管道,難以度過難關。
不過喆方資產可以幫助缺乏資金的警察們,獲得貸款機會!
警察貸款方案有哪些?
不管任何人,都有可能遇上缺錢的時候,就連警察這種穩定且薪資較一般人高的工作,也會有缺錢的時刻,因此喆方資產就能派上用場了!警察可申辦的方案如下:
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全台借二胎利息破800億元!私人設定房屋恐成導火索!
升息加上打房政策,房市吹起寒風,不過大多數賣方仍不急著出售,畢竟買方口袋還深,因此對市場仍保持觀望,房價不太可能馬上下跌,然而特殊情況下,有些屋主不得不急售,找民間借款借錢,有私人設定的房子,借二胎利息背負著不小重擔,如果景氣亮紅燈,這些房子將大量流入市場。
民間二胎借款總額上兆元
民間盛行二胎房貸,把貸款過的房子,交給金融機設定抵押權,再申請一筆房貸,用於設定民間二胎的房屋,全台目前共有8.54萬間,房屋擔保總額為1.31兆,即使從真正借款來看,金額也高達1.1兆,進一步評估二胎利息,假設年利率8%,算下來總利息約880億元,平均平間房子1年就繳出100多萬元。
有私人設定的房子,大部分座落於六都,新北市最多有14721間,其次分別是桃園市11382間、高雄市10780間、台中市10509間、台北市9197間、台南市6149間,六都合計62738間,全台占比超過7成。
民間二胎利息遠超銀行
私人借款設定的抵押權,不屬於銀行體系,利率比銀行地板價2%還高,年利率介於8%-24%,甚至出現過30%,屋主借到這麼高的利率,大都是因為信用、收入條件差,或急需資金解決危機,因此沒辦法申請銀行貸款,選擇門檻寬鬆的民間借款,利息支出吃掉每月收入,一但哪天經濟下滑,這些人將承受巨大壓力。
除了二胎房貸之外,另外還有銀行房貸,屋主同時繳兩筆貸款,加上二胎利息高,通常不會長期借款,然而1個月8萬多元的利息,也是一筆非常大的花費,雙重壓力下,如果現金逐漸短缺,屋主支持不下去,房子就必須面臨拍賣,到時候湧出大量房屋,不論是法拍屋或急售屋,都會為房市帶來風險。
縣市
私設房屋數量(間)
全台占比
新北市
14,721
17%
桃園市
11,382
13%
高雄市
10,780
13%
台中市
10,509
12%
台北市
9,197
11%
台南市
6,149
7%
六都總計
62,738
73%
全台總計
85,433
100%
經濟雪上加霜…
代償二胎房貸是什麼? 申請代償會影響信用嗎? 代償民間轉銀行該如何申辦?
當你因負債過多需要債務整合時,或者希望可以將民間貸款轉回銀行時,透過代償二胎可以幫你這個忙。申請二胎代償或者代償二胎,兩者是不同的,但是卻都能替你解決資金問題,因此如果你正受到債務困擾,不妨看看此篇文章,帶你了解代償是什麼。
什麼是代償二胎與二胎代償?
首先我們得先解釋什麼是「代償」,什麼是「二胎」。這樣你才能理解接下來針對代償二胎的介紹,還有釐清自身是否需要申請代償二胎。
代償
就是代替償還的概念。意思是由A金融機構先替你償還在B金融機構的欠款,而B機構就將債權轉給A機構,以此你的債權人會變成A,而B就跟你沒關係了。
二胎
我們這邊指的是二胎房貸,也就是透過將已經有貸款的房屋,再次設定抵押權,以換取資金的概念,等於是將房屋價值變現。但因為設定的是第二順位抵押權,因此稱作二胎房貸。
那麼什麼是代償二胎?
也就是由A金融機構先替你償還B金融機構的二胎房貸,讓你在B機構的二胎債權塗銷,並轉移至A機構辦理,就是這麼簡單!
舉例來說:
假如阿發在國泰銀行本身有購屋貸款,爾後又向玉山銀行申請二胎房貸,但阿發希望可以把房貸統合成一筆,於是向國泰世華申請代償二胎。因此國泰銀行先將阿發在玉山銀行的二胎房貸債務清償,之後將債權重新轉到國泰申辦,這樣他就可以把購屋貸款與二胎房貸統整在一起繳款。
什麼又是二胎代償呢?
意思是當你在有房貸的前提下,你可能向其他民間機構申請了貸款,可能是二胎也可能是信貸,然而因某些原因你想要脫離這間機構,因此你找了另一間民間金融機構申請二胎房貸,將原本的貸款清償。也就是利用申請二胎房貸的方式代償其他貸款。
代償的作用與好處
代償的好處不少,但也要看情況使用此方法,畢竟這中間也需要付出成本,如果非必要,不一定要用,但如果你面臨以下情況,代償是很好的方法。
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