民眾辦理房貸碰到保單推銷!小心兩大不實手法損害權益!
房市在今年依然呈現一片熱門,貸款需求有增無減,金管會一而再、再而三地提出告誡,表示銀行處理各筆房貸時,不能不適合地搭配銷售壽險保單產品,然而不久前金管會進行金融檢查,依舊查出銀行違反規定銷售案件,客戶權益因此受到損害。
熱錢四處流動,除了股市大漲,房市的交易一樣非常熱鬧,依照央行的資料,2021年上半年,所有國銀購置住宅貸款金額上升到8.4兆元,成為有史以來的新高點,7、8月因為有民俗月與房地合一新制的因素,貸款累積金額增長轉向緩慢,不過整體來看,貸款金額依舊處於上升狀態。
因為申貸的需求大,金管會對於銀行是否違規搭售房貸保險商品,也在仔細觀察中,壽險保單的用途是加強保障,負責繳納貸款的被保險人,若是因為重大事故死亡或殘廢,可以率先利用保險金代為償還欠款,民眾購屋往往需要跟銀行申請貸款,這時就能思考是否要多申辦壽險保單,藉此保護家人的未來,有些金融機構為了提高業績,卻使出不法手段,反而不利於客戶。
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核貸條件是加購房貸壽險
之前曾出現銀行為了抬升業績,在處理房貸業務時,強行搭配壽險保單,比如借款人若想借貸成功核准,就需要額外購買壽險保單,因此引發不少糾紛,為了防止此種情形,許多年前金管會就表示,銀行不能辦理申貸業務,同時又開出加購保險商品的附帶條件,或是在辦理途中進行不正當推銷。
不過金管會最近金檢後仍找出,部分銀行處理借貸案件時,不適當銷售房貸壽險產品,沒有向客戶解釋深刻影響權利的事宜。
重大弊端有兩項,第一是銀行開出配合購買房貸壽險,作為順利核貸或增加貸款成數的條件,以此勸說客戶加購。
行員因為想要拉抬業績,增加更多筆保險傭金的利潤,累積績效貢獻度,有可能對客戶傳達,沒有房貸壽險,核貸就很難辦好的意思,或方案的放款成數最高只給出5成,但申貸人加購保險產品,就能幫助增加到6成等。
申貸人若是投保房貸保險,從銀行的角度來看,可以降低債權的風險,不過客戶若不願意購買保單產品,承辦方也不能強迫推銷,或祭出拉高放款成數當作誘餌。
沒有事先告知可以分期
除了前文所提到的,第二是沒有詳細說明房貸壽險契約的終止日期、付款方式,和客戶權益有緊密關聯的重要事項,或沒有給予分期繳費型、躉繳型兩類商品,讓客戶自由挑選。
壽險保單的付款方式,不只有躉繳型可全部繳清,另外還有月繳、季繳、半年繳、年繳等作法,保戶根據個人的財務計畫與實際需要,可以利用這些繳費期別。
金管會的金檢卻查出,部分銀行沒有給予不同的繳費方式,使客戶失去挑選的自由,由於現行利率低,金融業者的利潤收入一起減少,銀行因為追求獲利,將目標轉向擴大手續費收入,突出消費者權益的重要性,金管會不會錯過任何一個細節,金融業者必須謹慎看待。
出現違規行為的業者,金管會有提出確實改正的要求,像是應該設下預防及核查不當勸說客戶加購房貸壽險的機制,並且真正落實了解客戶的工作,清楚客戶所表達的需求,以增進員工訓練的方式,詳細解釋保險契約的首要事項,讓客戶能夠有效理解,消費者權益才不會受到損害。
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