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意外之下的巨額房貸!房貸保險的用處何在?

2020是個令人害怕的數字,在這詭譎多端的年份裡,一件件令人難過的新聞不斷出現,逝去的不只是生命,希望也隨之消散。我們無法改變命運帶給這個世代的考驗,雖然失去的太多,但真正悲傷的是留下來的人。

近期小鬼(黃鴻升)的離開,為演藝圈帶來極大的遺憾,綜藝玩很大也因此暫停錄製,不過最難過的莫過於小鬼的家人,白髮人送黑髮人總是讓人鼻酸,雖然大家都非常難過跟不捨,但在背後還有現實層面的問題需要面對。小鬼在之前才剛買了一棟4千多萬的豪宅,在還有巨額房貸的情況下,驟然離世,房產的繼承權便落到了他父母身上,但是每月巨額的房貸,會是一筆很大的負擔,而如果要買賣的話,才買不到2年,便會面對房地合一稅的問題,35%的稅率反而會得不償失。
如果,當初買房的時候有加購房貸保險的話,或許就不會有這些問題產生,但是並不是每個人都會意識到這個問題,而且要是房屋價高,則需要相對來說更高的保費。
小鬼黃鴻升
圖片引用:AES黃鴻升Facebook

什麼是房貸保險? 房貸壽險是什麼?

房貸保險與房貸壽險兩者相同,主要目的是保障你購買的房子,在你出意外無法負擔房貸後,其剩餘房貸不需繳納,而是房屋保險直接幫你繳清,避免造成家人負擔。
而房貸壽險是屬於定期壽險,以20年房貸為例,保險保障期間也就是20年,當房貸繳清後,如果壽險也剛好到期,之後就沒有保障,跟終身型壽險不同的是,終身型壽險繳完20年,保障依然持續,值至身故。

房貸壽險保障內容有哪些?如原房屋所有人發生:

  • 一般身故
  • 指定意外傷害事故身故(火災、地震、颱風)
  • 特定意外傷害身故(海上、陸上、空中)
  • 完全失能保障
  • 初次罹患癌症
  • 重大燒燙傷
    每間銀行對於房貸保險的規定內容不盡相同,除了一般身故或完全失能保障之外,還包括了指定意外傷害事故身故(火災、地震、颱風)、重大燒燙傷、特定意外傷害身故(海上、陸上、空中)、完全失能扶助、重大傷害失能安養、初次罹患癌症(初期)保險金、初次罹患癌症(輕度) 保險金、初次罹患癌症(重度) 保險金、重大傷病(與健保重大傷病卡相同疾病定義)等保障,給付的項目多元。

房貸壽險的繳款種類!保費繳交方式分成兩種:

躉繳
1. 需一次繳清,不會有終止繳費、保單失效的問題。
2.若保費來源是銀行借款,就不需要自己準備一筆保費,且保障穩定。
3. 若是提前清償房貸,還能額外多一份定期壽險保障。

期繳

1. 可靈活運用資金,彈性還款。
2. 按個人財務能力選擇繳費方式(年繳、半年繳、月繳、季繳)。
3. 期繳保費會稍微比躉繳貴一些。

  • 保險金額分成兩種:
    平準型
    在繳納房貸期間,也就是保險期間,保險金額固定不變,期間若是發生保險事故,除了將房貸清除可保留房產外,還可將剩於保費留給家人。
  • 遞減型
    在房貸期間,保費金額會隨著房貸金額的減少而降低,而當事故發生,保險金主要清償剩於房貸,以減輕家人的負擔。

房屋房貸壽險要不要買呢?

當你向銀行申請房貸時,有時候銀行會有點強行推銷壽險,但基本上都可以拒絕,因為對銀行來說,如果客戶有保房貸壽險,對他們是一份保障,至少在確保客戶如果有什麼意外的話,銀行就可以向保險公司拿回貸款,這是能降低風險的事,就希望每個客戶都保。
不過如果是對於客戶來說,其實房貸壽險還是不錯的,至少避免日後發生突如其來的意外,而讓家人困擾。
保房貸壽險還需看個人的經濟能力,畢竟如果選擇躉繳的方式,銀行會直接在你的房貸中加進保費,方便繳納,但是房貸壽險的保費高,一次就可能要20萬以上,主要還是要看房貸金額多寡,其保障的保險金越高,當然保費就越高。

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