風險權數再提高!未來不動產授信將更難放行 房貸族要小心!
金管會於17日再度出手打炒房，一次調高了五類不動產貸款的風險權數，加重對金流的管制，這將導致銀行對承作新的不動產貸款，將更加保守。
銀行局副局長表示，為了強化銀行不動產暴險計提資本的風險敏感性，因此修正後，不動產暴險是以擔保品性質、LTV 及資金用途，分為「住宅用不動產暴險」、「商用不動產暴險」及「土地收購、開發及建築(ADC)暴險」，適用不同的風險權數。
※LTV法：銀行對住宅用及商用不動產暴險，得採用「貸放比率(即Loan-to-Value，以下 簡稱LTV)
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銀行不動產貸款走向?
2020年12月起，央行為了控管銀行的資金，避免流向非實質的需求，因此多次調整信用管制措施，而金管會選擇實施信用管制後，原本銀行較低的不動產貸款風險權數，為強化銀行的風險承擔能力，金管會將發布令釋，會針對銀行新辦理的五類貸款，提高適用風險權數。
調高風險權數的五類貸款項目：
- 公司法人購置住宅貸款，若為一般住宅用不動產暴險者，風險權數由20%調高至50%；若為收益型住宅不動產暴險者，風險權數從30%調高至100%。
- 自然人購置第三戶(含)以上之購置住宅貸款，風險權數由30%調高至100%。
- 購置住宅區土地貸款者，風險權數從100%調高至150%，而若購置土地為商業區者，從150%調高至200%。
- 建築業(建商)以新建成的餘屋申請之抵押貸款(俗稱：餘屋貸款)，屬於ADC 暴險者，調整後適用之風險權數為150%；若非ADC 暴險者，則適用 100%。
- 工業區閒置土地的抵押貸款，風險權數調整為200%。
以上皆是針對銀行新承做的抵押貸款戶，不會朔及既往，因此既有的房貸戶不用擔心。
什麼是ADC暴險?
係指貸款給個人、企業或特殊目的公司，提供其用於開發及建築目的之土地收購，或是住宅用、商用不動產之開發或建築。但並不包括無規劃許可、無意願申請規劃許可之林地或者農地的收購，以及個人申辦房屋整體結構重建或自地 自建自用住宅者。
風險權數新制上路會有哪些影響?
新的貸款於17日起便適用新的風險權數，一旦金融機構第一季的財報不符合新規定，金管會將立即要求改善增強資本，而根據銀行局估算，新規定一上路，有4家銀行的資本適足率將會受到影響，下降1.1至1.6個百分點。
原本的風險權數普通股為11.5%、第一類資本12.93%、資本適足率14.82%，不過在去年9月份試算風險權數提高後，數值各自降了1.47個百分點、0.5個百分點，以及0.58個百分點，來到11.48%、12.43%以及14.24%。
而金管會再次強調，銀行在進行不動產授信業務，應當落實業務管理以及內部稽核，並且依照銀行自身的風險承擔能力，進行授信限額、集中控管，適度提增呆帳額度。
