什麼是代償?代償應該找銀行還是民間貸款?循環卡債繳不出怎麼辦?

當負債過多不知道該怎麼辦的時候，或者利率太高讓你喘不過氣的時候，代償可以幫助你降低壓力、整合負債。不過找代償機構會很難嗎?申請代償需要哪些條件呢?你有身負過多債務的問題嗎?利率太高讓你還不起?卡債循環讓你喘不過氣?

大家都知道，如果身上有過多債務並不是一件好事，例如你可能同時有卡債、信貸等等，這些來自不同機構的債務，利率不同、還款日期不同，對借款人來說不僅花時間又花精力。如果不想讓自己的信用評分降低，找對代償公司就很重要了，就必須確實做到正常繳款，但卻總有疏失的時候，如果遲繳、缺繳，對之後的貸款來說非常不好，你的個人條件降低，銀行不願貸款給你，會讓你失去很多權益。

要如何挑選到適合自己的代償方案呢?以下文章幫你解決代償難題：

代償是什麼意思? 代償跟負債整合一樣嗎?

所謂代償就是B金融公司將你在A金融公司所欠下的款項清償，並在B公司簽下貸款契約，等同於轉貸的概念。
但很多人會說代償跟負債整合不是一樣的嗎?廣義來說是一樣的，但狹義的說，代償只是代為清償你某一項負債，而負債整合則是將你身上所有的負債，不論信貸、車貸等，全部統一到某一間貸款公司，雖然兩者的主要目的都是降低利率，但代償只是負債整合的其中一環而已喔!

為何需要代償? 如果需要代償該找誰來辦?

新竹的李先生在銀行欠下了不少卡債，將近有100萬的債務讓他不知道該怎麼辦，因為愛面子又喜歡裝闊，不知不覺就讓自己的存款見底，就連卡債的循環利息都繳不出來，信用狀況越來越差，又不敢告訴老婆，因為他已經不是第一次讓自己陷入債務危機，不過他也不知道該怎麼辦。

他向朋友求助之後來到喆方諮詢，李先生想著乾脆找間公司進行代償，而因為他的信用評分早已過不了銀行那關，所以即便想找其他銀行代償也不可能，這才找到了喆方資產，因為我們不需要經過個人審核，即便信用條件差也可以申貸成功。

李先生向我們提出將98萬的卡債清償，希望以房屋二胎貸款的方式，用自已的房子抵押貸款給喆方，由喆方替他向銀行清償卡債的部分，而我們在經過房屋評估後，確認可貸額度足夠將卡債清償，便在2天的時間內就替李先生清償所有的卡債，而他也能從每月8萬多的循環利息，降至12,000元，替他省去了不少利息費用，以及不用再被循環的利息追著跑，因為喆方提供的利率不會變動，且只要有還本金，利息就會降低喔!

卡債的循環利息怎麼算? 為何循環利息這麼恐怖?

因為信用卡的循環利息是依照你消費的筆數以及是以日計息，從入帳日開始計算利息，一直到你清償債務為止。舉個例子來說，假如你有卡債100萬，利率15%計算，那就是100萬 × 15% ÷ 365(以日計算)=每日的利息費用大約410，若以月計算就是410 × 30=12,300。

那麼信用卡會有所謂的最低月繳金額，也就是你每個月至少需要付出的費用為當期消費的10%以及前期未清償的部份、當期預借現金的5%，那麼假如這個月你又花了10萬的現金，這個月的最低應繳金額就是(10萬 × 10%)+(100萬 × 5%)+循環利息=10,000 + 50,000 + 12,300 = 72,300。是不是很恐怖!且之後要是都沒有前還本金，你的循環只會越來越多，讓你自己成為卡奴。

遇上循環卡債有哪幾種方式解決?

1. 借信貸還卡債

一般循環卡債的利率為15%，不過信貸的利率落在3% – 15%左右，所以如果你有那個條件能向其他銀行借信貸，那或許會對你的荷包比較有利，至少長期來看你能省下不少利息費用。只是借信貸的每月還款就必須本利攤還，無法像卡債那樣只繳「每月最低應繳」，雖然每月的繳款可能較高，但只少你不會都只繳到利息費用，本金卻永遠都不會減少。

2. 整合負債、協商卡債

如果你本人具有多間銀行的卡債，可以將所有債務先整合到同一間銀行，但是需要注意，有些銀行的整合，會要你將其他銀行的卡先銷卡，以防你繼續拿其他卡進行消費。但是如果你的所有負債已經超過了薪資負債比的22倍，或是曾有還款不正常等情況，銀行不見得會替你整合。

至於協商雖然可以降低利率，但是會讓你的聯徵紀錄留下汙點，如果在這一年之中，你還想要向銀行貸款，那他們會看到你曾經的協商紀錄，恐怕就不能申貸成功了。

3. 聲請法院債務清理調解

原來的卡債只能由本人向銀行進行協商，且依照規定所有非相關人士皆不得參與，但這樣的模式被許多人批評，雙方在對峙之下，借款人處於弱勢，因此政府重新修法，讓債務協商可以到地方法院或是鄉鎮市的調解委員會進行協商，若是被認定已「盡力清償」就可以通過，卡奴也有機會能重拾希望。

適合申辦代償的人

深受利率過高的困擾，例如卡債循環、信貸等。
負債太多控管不利，導致時常忘記繳款。
每月繳款金額太高，希望延長還款降低月付。
突有大筆資金需求，希望可以獲得更高的額度。

那麼若我有以上困擾，又該去哪裡找代償機構呢?

銀行代償之外你可以直接找民間代償，幫你省去超多麻煩!

看上述的方法你會發現，大多都需要有一定的條件才能成功，例如需要有穩定的工作、正常繳款、不超過負債比22倍等，但這些條件萬一你都沒有，就真的要跑法院了嗎?其實你可以不用這麼苦惱，現在你只要有房子、有土地，就可以向喆方申請代償方案，不需要經過個人條件審核，也沒有負債比22倍限制，只要你的房屋、土地殘值足夠，就可以輕鬆在2天之內將你的循環卡債清掉。

申請銀行代償的條件?

信用往來無瑕疵、信用分數夠高。
工作穩定，需在職至少1年以上。
月收入要能負擔繳款費用。
負債金額不得超過薪資22倍。

喆方代償申請辦法：

但相較於銀行民間代償的優勢是撥款快速、審核寬鬆，因此有資金急需或者信用不佳者，都有機會在民間機構貸款、申請代償。

申請：藉由加入官方LINE ID：jf1288，或是撥打免費諮詢專線：0800-001-288，會有專人與您一對一服務，並請您準備好相關資料，藉由網路上傳即可免費評估。
送件：準備房屋謄本及個人身分資料，並利用拍照的方式上傳至LINE，或是利用傳真的方式，提供您的資料影本。
評估：由您提供的資料進行房屋價值初步評估，以及可貸成數，喆方具備專業評估人員，具備房仲背景以及銀行背景，專業程度經得起考驗。
審核：專業人員將與您親自見面，並做最後房屋價值評估，利用現場屋況審核的方式做最後額度確認。
簽約：屋況審核完畢，即可與您進行對保，確認合約內容(貸款金額、還款期限、貸款利率、還款方式)，確認完畢即可雙方親自簽約。
設定：由喆方內部專業代書進行抵押權設定，並由您提供房屋權狀正本，身分證正本、印章等，與代書一起到地政事務所進行設定，並在設定交件後，將交還權狀與其他個人資料給您。
撥款：設定完成即可立即為您清償。