為什麼銀行這麼介意信用聯徵紀錄?要怎麼做才能快速改善個人信用評分?
什麼是個人信用聯徵紀錄?一個人辦理哪些過貸款，擁有幾張信用卡，背負債務狀況，和銀行有什麼往來交易等等，這些個人相關的金融資料，被統一集合起來，方便有需求的時候調閱查看，就是個人信用聯徵紀錄，個人資料不是一直公開的，被叫做金融聯合徵信中心的機構統一管理，是全台唯一跨機構的信用報告組織，負責打造存放個人、企業等信用數據的資料庫，提供給金融機構作查詢使用，減少可能存在的風險，保證交易更為平安，資訊來源通常是整理金融機構處理的案件，和統計數據中心的資料，因為蒐集範圍相當大的關係，便成為台灣最有公正性的報告機構，想要了解客戶的信用水準，免不了需要查看聯合徵信中心的聯徵紀錄。
目錄
為什麼銀行總是要看信用聯徵紀錄?
借款人要辦理貸款、信用卡的時候，金融機構都會跟聯徵中心申請，調閱申請人的聯徵信用紀錄，看看過去是否有留下什麼好或不好的表現，當作通過評定的參考基準，再決定要不要和客戶繼續洽談，因此這些看似不起眼的資料，就變得非常重要，會讓銀行的判斷產生差異，尤其像信貸之類的無擔保借貸，因為沒有擔保品掛保證，會更倚賴個人信用來選擇怎麼放款，而最主要的審核資料就是授信紀錄，當承辦方認為這是低風險的客戶，自然會比較樂意給予好的方案條件。
信用聯徵紀錄上面都顯示了哪些資訊?
- 過去的借貸資訊：包含借貸日期，逾期、催繳的金額，借款餘額，主債務、共同債務、從債務、其他債務轉移情形，近12個月內遲繳還款紀錄等，其中逾期、催繳紀錄不會馬上被刪除，就算債務已經清償完畢，還是會保存一段時間。
- 辦理的信用卡資訊：發卡機構、辦理額度、刷卡和停用日期、繳款狀況、使用狀態等，包含發生停用、續用的原因；被強制停卡之後，所有欠款償還完畢的日期；附屬卡主要持有人的姓名、身分證字號。
- 開立票信資訊：票信額度、張數、最近一次退票時間、清償紀錄、拒絕往來紀錄等，額度超過50萬元才有退票資訊，如果在一年之內，出現3張沒有登記清償的退票，就會變成拒絕往來戶，並且時間長達3年。
- 查詢次數：不只是金融資料會在上面顯示，連最近3個月內被查詢多少次，都會留下紀錄，包含調閱日期、申請方法、申請原因等。
- 信用評分資訊：將個人所有的金融資料，用公正的計算方式逐一分析過去，轉變成可以被測量的數字，評估申請人以後有沒有順利還款的可能性，銀行藉此了解貸款的風險高低，也讓申請人了解自己的信用狀況，針對有問題的地方去解決。
信用評分運用哪些資料?怎麼看懂個人信用評分?
都是採用最新的資料進行計算，包括繳款行為、負債和其他類別三個方面，繳款行為會表現出過去的繳款是否有遲延繳交，像是次數多寡、時間長度、拖延程度等；負債是指信用的可負擔範圍，像是總共累積欠下多少錢，用什麼樣的方式借錢，借款餘額增加或減少等。
其他類則是申貸須知的相關資訊，像是保證人的信用狀況等，這裡面以繳款行為、債務額度、負債方法對評分影響最大，各項占比根據客戶的性質決定分配，不一定每家金融機構都一樣，另外有些資料是不採入計用的，比如存款、教育水準、職業、年薪、年資等。
- 此時暫時無法評分：當一個人沒有夠多資料，聯徵中心沒辦法給予試算的時候，就會出現不能評分的結果，常見於沒有申請過貸款、信用卡，和銀行幾乎沒有互動的信用小白，或是資料有疑慮、卡片被強制停用、帳戶被列為逾期、債務協商完成登記的人。
- 200分區間：屬於固定評分，沒有其他變動，表示在某些方面有些不良情況出現，但是其他貸款、信用卡紀錄一切正常，那麼就會給出200分，還是有機會和某些金融機構往來商談。
- 200-800分：根據個人的實際狀況給出具體數字，評分越高，信用狀況越好，評分越低，則表示有待改進的空間越大，還會額外列出百分位區間，指出在所有的被評人之間，一個人的分數占哪個位置高低，像是位在百分位區間60%-70%的人，就表示信用分數起碼比60%的人還高。
如果信用評分不好看會有影響嗎?
會的。
若是申請人的信用條件非常良好，沒有欠繳情形，就有可能拿到較佳的利率、額度，反之則拿到比較差的條件，更嚴重一點，甚至可能被當作不受歡迎的客戶，認為借錢不還的風險太高，而拒絕和申請人達成交易!
一般而言，想要安全通過審核，評分超過500分才有好的保障，不會碰到太大困難；若是少於500分，就是屬於較低的層級了，轉換成百分位區間的話，大約在20%-30%之間，等於只有贏過僅僅20%的人，這時候可以詢問銀行怎麼改進，了解原因好對症下藥；少於400分則是信用評分有瑕疵了，容易被當作不適合往來的客戶，不論申請什麼金融產品，碰壁的機率都大幅增加，建議先從拉高分數著手，至少要到達及格線。
查詢信用聯徵紀錄太多次是不是會被銀行認為有問題?
是的，金融機構可能會用授信次數太多的理由，謝絕掉申請人的案件，這是因為金融業對於風險控管，一直有非常嚴謹的規範，當申請人的信用資料被調閱太多次，很容易引起別人懷疑，是不是因為申請人有不良狀況，所以其他間銀行都不願意借錢給他，又或是出於什麼不可告人的目的，到處向別人借錢，總而言之，短期內被查看多次聯徵紀錄，對申請人來說不是好事。
要怎麼做才能提升信用聯徵紀錄的分數?
- 申辦信用卡：透過申請信用卡，脫離信用小白的身分，這是最簡單增加信用評分的方法，刷卡消費的時間長達一年，並且在此期間都有正常繳款，就能獲得分數；避免過度使用，額度最好不要超過50%，同時不動用循環利息、現金預借等用途；不要任意停卡，持有卡數越多張，表示全部的可用額度越大，再搭配低頻率的刷卡次數，就能一直保持超高額度，有利於拉升整體分數。
- 按時繳清欠款：不管是貸款、卡債，應該在繳交時間到期之前，準時把所有欠款還清，避免留下延遲繳款的紀錄，若是情況允許的話，還可提早償還部分本金，證明自己有足夠的還款能力。
提供好的收入證明：近6個月內的薪轉證明、報稅證明、扣繳憑單等文件，哪種方式最能反映出高收入，就選擇哪一種當作收入證明。 - 降低負債比：背負的債務總額太多，又在多家金融機構留下債務，會讓信用評分大打折扣，負債比太高的話，銀行無法借出高額資金，這時候應該進行債務整合，利用最低的利率，逐步償還債務，不但省下支出，還提高了信用評分。
- 聯徵紀錄查詢次數盡量少：避免在3個月內，向多家金融機構申請業務，導致分數一直被扣，或是詢問相關方案時，要求對方不要調閱聯徵紀錄，以免多出查看次數。
發表評論
想要加入討論？隨意貢獻！