有擔保貸款 vs 無擔保貸款差在哪？一次看懂哪種借款更適合你！
當資金突然吃緊時，很多人第一個想到的解法就是「貸款」。
但該選擇有擔保貸款（抵押型）還是無擔保貸款（信用型）？
兩者差別不只是「需要抵押品」，還會影響到你的核貸速度、利率、可借金額與還款壓力。
以下幫你一次整理兩種貸款的差異與優缺點，讓你更聰明貸款、不踩雷！
目錄
有擔保貸款是什麼？
有擔保貸款指的是借款人以「資產」作為抵押品，交給金融機構作為還款保證。
只要提供的抵押品（例如房屋、土地、汽機車等）價值足夠，就能獲得較高額度與較低利率。
若日後借款人未按時還款，銀行有權依法拍賣抵押品來償還債務。
常見有擔保貸款種類：
房屋貸款／二胎房貸：以不動產抵押，利率最低、額度最高。
汽機車貸款：以車輛作為抵押品，適合短期週轉。
典當貸款：以名錶、珠寶等高價物品作為抵押，核貸速度快。
優點：
可貸金額高（通常可達抵押物價值的7～9成）
利率低，房貸平均僅1%～2.5%左右
還款期長，可長達20～30年
缺點：
申請流程較繁瑣，需估價與設定抵押權
若無法按時還款，資產可能遭拍賣
需負擔代書費、規費等額外支出
無擔保貸款是什麼？
無擔保貸款則是不需任何抵押品。
金融機構會依照借款人的信用紀錄、收入、職業穩定度等條件核貸。
代表銀行主要看「你這個人還不還得起」，而不是你「有沒有資產可以抵押」。
常見無擔保貸款種類：
1. 信用貸款
最常見的個人貸款方式。
銀行會根據借款人信用分數、薪轉紀錄、工作穩定度核定額度。
可貸金額：約20～200萬元
利率範圍：約1.68%～8%
還款期數：最長7年
2. 預借現金
使用信用卡直接提領現金，最快5分鐘內入帳。
但缺點是循環利率高達10%～15%，
且頻繁使用會影響信用評分，因此建議僅作為短期緊急資金使用。
3. 手機門號貸款
電信公司與金融機構合作的新型態借貸。
透過門號繳費紀錄評估信用，特別適合信用小白（無信用卡紀錄者）。
額度約1～30萬元，審核簡單、放款快速。
4. 代書信用貸款
由民間代書承辦的信貸類產品。
審核條件較寬鬆，即使信用瑕疵或債務協商中仍有機會核貸。
但須特別留意業者是否合法登記與利率規範，避免誤入高利陷阱。
有擔保貸款 vs 無擔保貸款比較表
| 項目 | 有擔保貸款(銀行) | 無擔保貸款 |
|---|---|---|
| 抵押方式 | 需提供房屋、車輛等資產 | 無需抵押任何財產 |
| 審核重點 | 抵押品價值與合法性 | 信用紀錄、收入穩定度 |
| 可貸額度 | 高，可達數百萬元以上 | 低，多為10～200萬元 |
| 利率範圍 | 約1.5%～3% | 約1.68%～8% |
| 還款期限 | 最長30年 | 約3～7年 |
| 辦理時間 | 約7～15個工作天 | 約1～3天 |
| 風險 | 未繳款資產可能遭拍賣 | 逾期會影響信用分數 |
| 適合對象 | 有資產、想借大額者 | 無資產、需短期週轉者 |
無擔保貸款好申請嗎？三個通過關鍵！
保持良好信用紀錄
準時繳卡費、避免逾期與債務協商紀錄。
聯徵分數越高，利率越低、額度越高。
提供穩定收入證明
包括薪轉明細、扣繳憑單、勞保資料等。
銀行最重視的是「有穩定還款能力」。
控制負債比在22倍以下
銀行的無擔保貸款上限為「年收入 × 22 倍」。
若已持有多筆信貸或卡債，會影響核貸結果。
無擔保貸款利率與額度參考
| 貸款類型 | 可貸額度 | 利率區間 | 放款時間 |
|---|---|---|---|
| 信用貸款 | 20～200萬元 | 1.68%～8% | 約3～5天 |
| 預借現金 | 1～30萬元 | 10%～15% | 即時放款 |
| 手機貸款 | 1～30萬元 | 3%～6%(月息) | 約1～2天 |
| 民間代書貸款 | 5～50萬元 | 2%～3%(月息) | 約1天內 |
小提醒：若信用評分良好、薪轉穩定，銀行通常願意提供較低利率；若信用瑕疵、收入不穩，則可考慮合法融資公司協助辦理。
哪一種貸款比較划算？
| 你的狀況 | 建議貸款方式 |
|---|---|
| 有房、有資產、想借大額 | 有擔保貸款（房貸、二胎房貸） |
| 無房、臨時週轉資金需求 | 信用貸款／手機貸款 |
| 信用不佳、急需現金 | 民間代書貸款（須注意合法性） |
| 有信用卡、短期緊急現金 | 預借現金（僅限短期） |
根據需求選擇，別一味追求低利率
有擔保貸款雖然利率低，但手續繁瑣、風險在於抵押物；
無擔保貸款雖利率略高，但速度快、彈性高。
若你資金需求金額大、還款期長，可考慮房貸或二胎貸款；
若只是短期週轉，信貸、手機貸款會更方便。
不論選哪種方式，都要評估自己的還款能力，
別為了「先拿到錢」而犧牲「未來生活品質」。
有擔保貸款－除了銀行之外的選擇
申請銀行的有擔保貸款，往往需要面臨嚴格的審核機制。
並非每個人都能擁有穩定收入與良好的信用分數。
因此宅立貸二胎房貸便是為了服務這類人群而生！
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