個人負債比過高可以貸款嗎?如果超過負債比22倍會信用破產嗎?
你有負債比過高的困擾嗎?面對銀行的貸款條件總是擔心自己過不了?好不容易等到審核結果，但情況卻是浪費了1個月的時間等待，得到的是“不通過”三個字的晴天霹靂，為了不要讓你浪費這些時間，先看看以下關於負債比的知識吧!
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什麼是負債比? 該如何怎麼算?
負債比是指你名下所有的「無擔保負債」餘額與「銀行認定的薪資收入」之間的比例。其公式如下：
無擔保負債餘額÷銀行認定薪資＝負債比
無擔保負債餘額指的是沒有擔保品的債務，例如信用卡債、信用貸款、就學貸款等，也就是不包括如二胎房貸、車貸等…付擔保品的債務。
銀行認定薪資指的是，由於每間銀行對於個人薪資收入認定的方式不同，因此有所差異，這也會造成負債比在不同銀行，會有不同數據的原因。而銀行參照的薪資數據可能來自於你的底薪、獎金，或是參照扣繳憑單、勞保等，因此變數較大。
為什麼申請貸款不能超過負債比22倍?
這項規定是由民國104年提出的政策所規定的，其目的在於避免國民因無法正常還款而影響生活，以及保障銀行的權益，盡量不產生呆帳。這項政策一實施，確實減少了不少卡奴，也讓銀行避免承擔高風險的借貸案件，但現如今，這項看似保障所有人的規定，卻成了許多人無法向銀行貸款成功的阻礙。
所謂負債比22倍的限制，指的是薪資X22倍＝可貸款空間額度。舉例來說：假如阿浩的月薪有3萬，3萬X22＝66萬，也就是阿浩的所有無擔保負債總額，不可超過66萬的額度，如果阿浩目前有就學貸款10萬、卡債15萬尚未繳清，那他就還有41萬的貸款額度可以申請。
沒超過負債比22倍就能貸款了嗎?
答案是不一定喔!這是因為每間銀行認定的薪資條件不同，因此即便假如你有薪資3萬元，加上獎金或其他收入(加班費、紅利等)可以到月薪4萬多元，但銀行可能只會以你的本薪做參考。
還有並非所有銀行都會以22倍作為參考值，有些銀行不想承擔過多的風險，因此可能會將負債比調降至20倍或18倍，這樣你能申請的無擔保負債額度又會更少，因此如果有時間的話，建議多間銀行比較過後再決定申貸機構。
如果債務超過22倍會有什麼影響?
會規定不得超過22倍是有原因的，因為經過計算後，將債務控制在22倍之內可以避免債務人因過多的負債而影響生活或是造成還款壓力過大等。所以一旦超過，就有可能面臨生活困境，入不敷出造成需要用更多的債務去解決目前的還款，但是向銀行增貸卻因為負債比過高而被拒絕，這時我應該與銀行進行協商嗎?
若負債過多，你可以選擇整合債務或債務協商的方式解決，但是應該先選哪個呢?
整合負債：其實這邊建議應該以整合債務為優先，如果可以利用第三方借貸管道進行債務整合的話，除了可以統一所有負債，還能降低利率以及拉長還款期限，藉此幫助債務人減輕還款壓力，又不會影響到聯徵紀錄。
債務協商：這是最後的手段，由於可能因信用破產、失業等原因，已經無法向其他銀行或機構申請整合負債，這時你只能選擇債務協商了，也就是與銀行協調還款方式，規劃不同的還款方案來降低還款壓力，銀行也能避免呆帳，只是協商會被記錄在聯徵上，所以協商過後，你也無法向其他機構申請貸款了，這點需要注意。
整合債務有沒有銀行以外的借貸管道?
喆方資產管理就能幫你解決債務問題，如果你有房屋卻因為信用貸款或是其他負債過高而無法申請房貸，那你可以向喆方資產提出房屋貸款申請，除了不須查聯徵，也不會審核個人條件，因此就算負債比過高也可申辦。
房貸是有擔保品抵押的貸款方式，因此利率會比循環卡債、信貸都來的低，除此之外還款期限更長，最高可貸15年，所以不僅可以幫助整合負債，還能有多餘的額度靈活運用，因此喆方房貸是你最好的選擇。
