【持分房屋貸款案例】離婚後資金斷層怎麼辦？持分房屋如何分割？
客戶黃小姐：原來持分房屋也能貸款，而且比我想的更快、更安心！
在台灣，持分房屋並不少見。
夫妻一起買房、兄弟姐妹繼承房產、朋友共同投資……
只要一個房子有兩個以上的所有權人，就算是「持分」。
但大多數人一遇到資金需求時，都會卡在同一個疑問：
「持分房屋可以貸款嗎？會不會被拒絕？」
這篇文章除了會以黃小姐的案例延伸完整故事，也會讓你一次搞懂：
- 持分房屋是什麼？
- 分別共有、公同共有差在哪？
- 持分房屋可以貸款嗎？銀行 vs 宅立貸
- 不想讓共有人知道，還能貸嗎？
- 持分房屋買賣、分割、管理會遇到哪些問題？
- 持分貸款需要注意什麼？
讓你真正清楚——
持分不代表只能乾等、不能處理、不能貸款。
房子只要有價值，就一定有方法取得資金。
目錄
【案例】離婚後的房產配置？
離婚後的第一個難題不是情緒，而是——「沒有錢」
黃小姐與先生結婚當時，兩人一起買下房屋，採用「共同持有」的方式，一人持有二分之一的產權。
那是他們婚姻生活的起點，也是他們最有安全感的地方。
然而婚姻走到後來，問題多到無法挽回，兩人最終選擇離婚，各自開始新的生活。
離婚的衝擊不像電影裡那種大哭大鬧，更多的是「現實層面」的問題。
- 搬家
- 找新住處
- 生活費突然增加
- 工作排程被打亂
- 需重新適應生活
而這些，全部都需要錢。
黃小姐說：
「不是我花錢大手大腳，而是離婚後一次要處理太多事情，根本來不及準備。」
更困難的是，她無法把這些困難講給前夫聽，也不想再向家人開口。
她唯一能想到的，就是：
把自己持有的持分房屋部分拿去貸款，換到一筆緊急資金。
但問題來了——
她其實完全不知道「持分」能不能貸。
持分房屋是什麼？
只要兩人以上共同持有產權，就叫持分
把一間房子想像成一個「蛋糕」。
蛋糕可以切成兩塊、三塊、五塊……
每人拿到的那一塊，就是持分。
持分房屋出現的常見原因有：
- 夫妻一起買房
- 兄弟姐妹繼承父母房產
- 親戚共同購屋投資
- 親友合資買套房出租
在台灣，持分房屋非常普遍，但也因此帶來許多麻煩：
- 想貸款，可能要所有人同意
- 想賣房，要先通知共有人
- 想移轉，需要辦書面文件
- 共有人太多，意見很難一致
- 法律程序變複雜
因此不少人把「持分房屋」四個字，跟「麻煩」、「不能借」、「無能為力」畫上等號。
但事實並非如此。
持分房屋有哪幾種型態？
了解這兩種，決定你能不能操作：
分別共有
每個人有自己的比例，例如：
黃小姐：50%
前夫：50%
各自可以主張自己的份，但在大部分情況下，重大動作仍需彼此知情。
公同共有
沒有標明比例，例如整個家族一起繼承老家。
這種狀況下，要「變更、買賣、移轉」，都需要所有全體一致同意。
兩種都叫「持分」，但操作難度差很多。
而黃小姐就屬於第一種「分別共有」。
持分房屋可以貸款嗎？
可以，但銀行 vs 宅立貸差很多！
銀行貸款（困難度極高）
銀行希望貸款物件「產權完整」。
只要不是 100% 持有，銀行的風險就會提高。
因此銀行常見要求：
- 全體共有人同意
- 產權清楚、無糾紛
- 屋況良好
- 貸款需完整設定在整棟房子上
如果其中一位不願意簽字，銀行直接拒絕。
黃小姐就卡在這裡——
她不想讓前夫知道自己的狀況，也無法開口叫他同意貸款。
宅立貸持分房屋貸款（成功率高很多）
這也是黃小姐能順利解決問題的原因。
宅立貸看的是：
- 房屋價值
- 持分比例
- 可設定的權利範圍
不要求共有人同意，也不需要全體到場。
可以單獨以「自己持有的那一份」進行貸款設定。
簡單說：
只要你持有那一塊蛋糕，你就有資格把那一塊拿去貸。
不必管其他人吃不吃、願不願意。
對很多持分房屋的人來說，這是非常重要的一條路。
黃小姐的困境：
不想讓前夫知道，也不想拖太久，
為了度過離婚後的混亂期，黃小姐只需要一筆 40–60 萬的生活週轉金。
但她擔心：
- 前夫不願意簽
- 家人擔心她亂花錢
- 銀行問東問西
- 流程拖太久、房貸繳不出來
她的心情很簡單：
「我不想被誰救，我只想靠自己。」
於是她找到專門處理持分房屋貸款的融資管道，說明狀況後，很快得到評估。
結果讓她非常意外：
✔ 她持有的 50% 的持分
✔ 屋子地段、屋齡良好
✔ 房價也有增值空間
因此她這份持分就能貸出足夠額度。
全部流程只花了短短兩天。
持分房屋買賣、分割、糾紛：你必須知道的事
不論是貸款、買賣還是處理家族房產，下列知識非常重要。
持分房屋買賣注意事項：
- 超過一半的產權同意即可出售
- 即便有一人反對，只要比例超過門檻仍能賣
- 但必須「書面通知」其他共有人
- 共有人享有「優先購買權」
- 未通知者可能引發法律糾紛
小提醒：
若擔心房子被共有人偷偷賣掉，可以辦「預告登記」，保護自己的權利。
持分房屋分割方式（常見三種）
1）協議分割
所有共有人達成共識即可。
2）裁判分割
意見無法統一，由法院裁定。
包含原物分割、變價分配、金錢補償。
3）調解分割
由地政機關協助調解，不必走法院。
持分房屋能完整切割嗎？
通常很難。
一間房子不像土地能切成 A 區、B 區、C 區。
因此大部分持分紛爭，最後都以：
「變價分配」——拍賣房子 → 再按比例分錢
這是風險最低的方式，也最能避免家族糾紛。
誰最常遇到持分房屋貸款需求？
以下族群非常常見：
夫妻離婚
兄弟姐妹繼承房產
家族產權複雜
想避免共有人知道
需要短期生活週轉
被銀行拒絕貸款
卡債、信用瑕疵
資金需求急迫
只要持分是你的，就能貸。
持分房屋不是負擔，而是你的「隱形存款」
很多人買房時沒有想過這一天。
離婚、家庭狀況、事業變動、生病、意外……
生活一有變動，光是房貸就會壓得人喘不過氣。
但只要房子還在，只要你持有一部分產權——
你永遠都有辦法取得資金。
黃小姐就是最好的例子。
而她最後也順利度過最難熬的那段時間，
找到新的住所、新的方向、新的生活。
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