18歲可以申請貸款嗎?注意哪些風險?適合哪些貸款方式?
立法院於2021年底三讀通過民法修正案，將成年年齡修至18歲，2023年元旦後終於落實，也就是說不需監護人或法定代理人同意，便能做法律上有效力的事，如果18歲的你想申請貸款，可能碰到那些問題?沒有任何經驗的情況下，應該小心哪些風險?如何承擔責任?下文就一一解答，讓你了解必須知道的資訊!
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年滿18歲就能自己貸款嗎?
民法上的成年，代表一個人具備完全行為能力，依照自己的意願，開始決定要不要做哪些事，當然也包含申請貸款在內，成年後可以選擇的權利如下：
- 管理財務：獨立和金融機構往來，進行金融相關行為，例如開戶、貸款、申請信用卡、買股票等，金管會銀行局已修改信用卡及現金卡申請人年齡為18歲，保險局及證期局也修改業務人員從業規定，從20歲改為應成年，只有期貨因為是高風險、高槓桿，仍保留開戶限制。
- 申辦手機門號、租屋：原本未滿20歲不能自己辦手機、租房子，成年年齡下修後，18歲就能簽署合約，完成所有手續。
- 向法院提告：年滿18歲便能提起民事、行政訴訟，不必經由他人代理。
- 結婚：本來男18歲、女16歲，結婚要取得法定代理人同意，現在男女只要滿18歲，皆能合法結婚。
- 登記公司：根據公司法規定，完全行為能力人可開設公司，成年即能當發起人。
18歲申請貸款需要什麼資格?
- 信用紀錄：良好信用是核貸的關鍵之一，經常和銀行往來，建立還款紀錄，可以讓金融機構了解你的財務狀況，但不要有逾期還款、高額負債、多次找銀行借錢，將導致信用條件變差。
- 收入條件：至少有3個月工作收入，可提供薪轉明細、勞保明細、銀行存摺等，表示有一定還款能力。
- 其他資產：如果你有汽機車，甚至是房屋、土地，都能作為擔保品抵押給金融機構，增加成功貸款的機會。
18歲可以從哪些管道獲取貸款?
- 銀行：生活中最常見的金融機構就是銀行，大致包含所有種類的貸款，例如個人信貸、車貸、房貸、土地貸款等，而且受法規嚴格管控，不容易發生侵害權益問題，但申請限制非常多，想要取得好的利率、成數，就要提高自己的條件，當作和銀行爭取的籌碼。
- 民間借款：當鋪、融資公司、代書貸款、私人借貸等都是民間借款，好處是申請非常簡單，就算信用小白、沒工作的人，一樣能通過審核，上網搜尋可找到無數資料，壞處是利率較高，收費沒有一定標準，申請時一定要確認是否合法、安全。
18歲申請哪種貸款成功率高?
- 信用貸款：信貸不用抵押物品，以借款人的信用評分等辦理放款，先評估還款能力再決定可貸額度，申請方便且利率、年限選擇多樣，短期內安心、迅速取得資金，不過要審核薪資收入、信用分數，未達門檻便會被駁回。
- 機車貸款：你有一台機車，不分廠牌、車齡、cc數都能申請借貸，只要提供行照影本、收入證明便能核貸，有些機構不強制要求收入來源，但拿得出薪轉明細，可加強自己的條件，讓案件更好批審，可貸額度也會更高。
- 手機貸款：分成手機本身的借款和門號貸款，前者是根據手機廠牌、型號、市值來評估，提供MEI碼就能辦理，後者是根據電話繳費紀錄，了解借款人的信用條件，兩者額度通常在10萬以內，申請限制相對寬鬆，且免留手機，只是借款人必須有工作收入，
- 信用卡預借現金：滿18歲就能辦信用卡，其中預借現金功能，可使用信用額度提領出現金，持卡人開通並取得密碼，就能透過ATM借款，立即解決突發問題，不過帳單寄出後，記得期限內繳清，否則會破壞還款記錄，債務進入循環利率，利息也會非常高。
為什麼18歲成年，貸款仍被拒絕?
剛滿18歲的成年人，大都是仍在就學的學生，沒什麼穩定收入，信用紀錄也幾乎一片空白，這關乎還款能力的評估，雖然銀行很願意核發信用卡，但放款不一定一視同仁，稍有條件不足就被拒絕，尤其是無擔保的信貸，若另外找保證人，就失去原本用意了，不過也不用過於灰心，有些銀行重視數位平台的小額信貸，承做金額一次最高只到10萬元，更低不到5萬元，年輕人較有可能順利貸到這類信貸，或是檢查看看名下資產，找門檻較寬鬆的管道，提供擔保品來提高過審機會。
如何辦理貸款比較安全?
- 了解貸款利率：不同機構和方案會給出不一樣利率，每種類型都有特定利率行情，搜索資料時，多比較各家利率，計算所需費用，可以幫助你選出最佳方案。
- 尋找合法機構：銀行以外還有其他金融機構，應該搜索電話、地址、網站等資料，參考別人的經驗、口碑等評價，評估是不是足以信任，以免跳入不肖業者的陷阱。
- 勿超出能力範圍：需要多少錢借多少，不要獅子大開口，這樣能避免壓力太大，此外把握自己的還款能力，確認有辦法還清，再決定要借的額度。
- 詳閱合約條款：仔細閱讀合約所記載的利率、期限、還款方式、備註事項等，對任何條款有疑問，一定要取得清楚說明，確保權益不會受損。
- 規劃準時還款：定期按時償還非常重要，按照規劃慢慢還清，不但能建立良好信用，還避免違約風險，如果擔心夜長夢多，也能問承辦機構是否同意提前清償。
