在背房貸的同時，我還能規劃退休嗎? 應該如何分配資產?
你已經30歲了嗎?年紀到了，你會考慮買房這件事嗎?或許擔心買房後需要背房貸，也就難以顧到退休生活的規劃，不過其實可以不用擔心，在自己可負擔的能力範圍內，在背負房貸的同時，也能輕鬆規劃退休喔!且比起房貸，退休規劃顯得尤為重要，避免在未來沒有錢養自己，不僅給家人負擔，自己也不好過，因此越早規劃越好，可別到了40歲、50歲才來說要規劃退休，那時候就太晚了!
大家在選擇買房之前，一定都先評估過自己的財力吧!建議在選擇背房貸之前，要確定自己在繳貸款期間，除了付出之外，也要有一定的額度是拿去存款或其他投資，保障日後萬一突然沒工作或無法工作時的緊急資金，或是存下來的錢做為未來退休的預算。但很多人都覺得退休規劃非常困難，因為不知道自己應該怎麼做。
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不過別擔心房貸問題!幾個簡單的撇步告訴你，讓你可以順利規劃老年生活。
1. 專注你可控制的因素
大部分人都認為退休規劃過於複雜，以及難以執行，但那都是因為他們將退休規劃聚焦在無法掌握的因素中，例如退休的時間、政府的政策等，這些變動因素，以至於讓人們缺乏方向感，所以建議最好能因時制宜的去配置您的資產，要能夠隨著時間變化。
2. 要能及早準備
建議若想要有好的退休生活，越早準備越好，因為你需要時間去摸索、確立方向，並隨這時間進行更動，隨時檢視成效，並擬定退休計畫進度，才能在未來的幾十年時間中，確保你的規劃準確運行。例如假設你會為了退休投入目前年收入的10%、退休前的長期投資平均回報為5%、退休後的長期投資平均回報為4%，就可以檢查現在投資的金額是否有大於10%，如果沒有就應該要增加投入金額。越早規劃、越早存款，對你的未來越有保障。
3. 預想自己退休後會有的花費
若你現在離退休還很遠，可能還有個2、30年，所以可能無法確定自己未來會花費多少，那麼你可以將退休前的收入乘上一個比例，來預估你退休後的開銷。一般退休後的支出會比退休前低，因為少了在工作時的支出，或是已經不需要付房貸了，那麼你只需要專注一件事，那就是收入該從何取得。
4. 一定要利用投資工具
根據統計顯示，有近40%的台灣家庭的資產是現金及儲蓄，雖然這樣的方法可以令人安金，但由於通貨膨脹，如果持有現金過多，恐怕日後價值降低，就難以應付退休生活了，因此不如將資金分配，做有效投資，並搭配長期投資組合，相對來說會比現金來的更有保障。
5. 不同階段有不同的財務目標
不同年齡、不同階段，定有不同的收入及生活模式，因此你需要做中長期的目標，例如結婚、生子、買房等，作為你退休規劃中的一段小目標，並善用資金來決定分配的數字，避免日後如然有應急的開銷。
簡單來說規劃退休是享受過程，也是不斷學習的過程，在每個不同的年齡層階段，面對退休後的想像也不盡相同，因此退休規劃需要隨著年不同而有所改變，只要能盡早規劃、因時制宜，以及分散投資，就能輕鬆面對老年生活。
如何在背房貸的情況下規劃退休?
有位巫小姐與高先生結婚，兩人的收入相加有10萬元，因此倆人結婚後決定買房，一間42坪含車位的新屋，而考量到兩人的財力，他們選擇30年的購屋貸款方案，但面對這30年的房貸，他們擔心會影響日後的退休規劃，因此他們向銀行的財管部門諮詢，以協助規劃退休。
先計算自己的財力能負擔多少
巫小姐的月薪有3萬多，若加上年終獎金的話，年收入共有50萬元，而高先生月薪為4萬多，加上年終獎金的年收入就是76萬元，因此平均下來，兩人的月收入約有10萬元，而他們沒有開車，平時都是大眾運輸，加上平時的聚會、娛樂，一個月開銷約3萬、4萬左右。巫小姐與高先生買房，由雙方父母出資400萬元，剩餘貸款750萬，年限30年，浮動利率約1.5%左右，因此每月應負擔的房貸金額為2.2萬元，這樣換算下來他們倆還有4.5萬的可支配額度。
除了公司提撥，也可多6%自行提撥退休金
根據新光銀行財富管理協理王亭斐所指出，這對夫妻尚年輕，一個26歲，一個34歲，因此若現在開始考慮退休計畫，可以將自行提撥勞工退休金考量進去，這樣入後每月領的退休金就能增加，因此建議除了每月雇主提撥的6%退休金外，再加上自行提撥的6%，這樣假設兩人都到65歲退休，那麼月退將會從兩人合計6.5萬，變成8萬。
投資基金、保險、股票也是退休規畫之一!
另外除了勞退，也可以購買壽險型保單，這樣期滿後便可以又多一筆退休金，例如規劃巫小姐購買年繳6.6萬的終身壽險，繳款20年，這樣期滿後保單價值每年還會以1.6的比率繼續增值，也可以在未來有需要的時侯將保單做為貸款抵押品，作為籌措應急資金的工具。而高先生的風險接受度高，因此建議每月定期定額投入5,000元，配置美國平衡型的基金，這樣的平均年化收益率在6%左右，30年後如果退休，這筆基金的累積金額就會高達489萬，月息可領2.4萬元，因此累積下來兩人的退休生活將有每月10萬左右的現金，完全不用擔心生活問題。
未雨綢繆做好規劃未來不迷茫!
只要是人都會面臨身老病死，而我們要如何在一生當中活得瀟灑恣意，就必須事先做好規劃，面對未來的每一步都是思考後而走，就像是面對退休，即便現在的你離退休生活還有30年、40年的日子，那又有什麼關係呢?反倒是越早準備，未來越輕鬆!
假如巫小姐與高先生什麼都沒準備，就只等著領勞保的退休金，也就是公司提撥的那6%的話，代表他們倆在退休後每個月的可支配金額為6.5萬元而已，萬一遇上重大疾病，或是身體不便需要看護等，就有可能會麻煩到下一代，讓家庭烏煙瘴氣的，不如趁現在還身強體壯，趕緊規劃一下吧!
