如何成功辦到三胎房貸?馬上了解什麼是三胎房貸申請管道、條件!

一般房屋貸款只設定一位抵押權，而設定到第三位就是三胎房貸，在這個前提下，先辦理一胎和二胎後才會輪到三胎，將房屋剩餘的殘值，交給其他機構審核評估，並設定新的抵押權順位，這和增貸不一樣，增貸不用重新設定，向原機構申請即可，不需要全部跑完複雜流程，對屋主來說相當實用，若房屋尚能借貸，卻申請不到增貸，三胎房貸是一個備用方式，可以另外換取資金，善加利用剩餘空間，不過隨著順位越往後，風險就越來越高，申請難度就越大。

哪些管道能申請三胎房貸?

雖然大部分人都想向申請銀行，降低貸款利率，但過件機會其實非常小，首先必須符合非常嚴苛的門檻，信用評分、收入狀況都要夠好，其次前順位承辦銀行只能一家，抵押權設定給太多家，後續處理麻煩多，銀行就會縮手，因此考慮三胎房貸時，民間借款仍是最主要途徑。

1. 銀行：通常購屋貸款是在銀行辦理，部分銀行也承辦二順位貸款，然而到了第三順位，風險就非常高，很少銀行願意核貸，因此一、二胎還有機會過件，三胎幾乎不可能被受理，而且房子不可以有私人設定，如果第二順位是民間貸款，銀行一定直接拒絕。
2. 民間：申貸限制少，不會因為順位靠後就馬上拒絕，也不看一胎、二胎是否有私人設定，以房屋殘值當作放款基準，借款人只要看有沒有空間，不必考慮信用、負債、收入等其他因素，有殘值就便能撥款，作法上非常自由，核貸難度非常低，可以即時進行融資。

申請三胎房貸包含哪些條件?

1. 年滿18歲。
2. 名下有房子，已設定第一、二順位抵押權。
3. 信用條件良好，無遲繳紀錄、積欠卡債、聯徵多查等。
4. 提供財力證明，例如薪轉明細、所得清單等。
5. 房貸繳款紀錄。
6. 房屋具備貸款空間。

三胎房貸利率是否較高?

相比前順位的風險，三胎房貸利率一定較高，這是申貸前必須有的認識，不過利率會依照借款人、房屋條件而改變，不會全部以統一模式決定，舉例來說，房屋位於市區精華地段，且殘值非常充足，那利率一樣偏低，相反的，位置不好、殘值有限，承辦機構會斟酌拉高利率，應付放款面臨的風險，不同的案件會加減進行調整，民間借款利率比銀行高一點，但仍受法律規範約束，合理範圍在1%-3%之間，如果遇到超高利息的狀況，務必提早止損，以免債務越滾越多。

哪些因素決定三胎房貸成數?

三胎房貸成數以房屋條件為主，條件越好，成數就越高，另外房市景氣也有影響，買氣熱絡的地方較容易拉高上限，甚至能貸到9成，現在行情大約在7-8成之間。

1. 所在位置：位於市區的精華地段，例如靠近火車站、捷運、商圈、學校等，都能評估到高價值，就算是有年齡的老屋，也能利用這點增加額度，由於地點占優勢，金融機構大都較寬容，如果位於鄉村、郊區，成數就會縮減。
2. 屋齡：屋齡是其中一個評估重點，代表房屋剩餘使用年限，影響整體屋況，屋齡越大，耐用年數越短、設備越老舊，隨著時間折舊，現值逐漸減損，所以新屋成數一定比中古屋高。
3. 坪數：房屋坪數大一點，對核貸有幫助，權狀坪數超過15坪、扣除公設坪數超過8坪、主建物加附屬建物超過12坪，才能拉高成數，如果坪數太小，成數最高不會超過7成，
4. 周邊設施：房子附近的設施可加分或扣分，旁邊有嫌惡設施會降低額度，包含垃圾場、焚化爐、電塔、加油站、高架橋等，這些設施破壞生活品質，帶來負面效應，所以很難估到好價格。

如何推算三胎房貸實際金額?

首先訂出房屋鑑估價值，然後再依照成數計算額度，計算方式如下：

房屋鑑估價值×放款成數=貸款額度

金融機構評估時，會參考內政部實價登錄、房仲交易行情等，決定房屋總價值，乘上成數就是可動用總額，此外再扣掉一、二胎餘額，剩下來就是三胎房貸金額，舉例來說，一棟房子鑑價價值800萬元，放款成數8成，貸款額度為640萬元，一胎和二胎餘額分別是400萬元、100萬元，扣掉前面兩項後，三胎房貸最高額度就是140萬元，確認房子仍有空間辦理貸款。

民間三胎房貸有什麼優點?

1. 大額貸款：房屋有多少殘值就貸多少，因此三胎房貸額度較高，大都數十萬元以上，滿足大筆資金需求，適合各種不同用途，尤其民間借款審核寬鬆，願意提供更多額度，可符合借款人預期。
2. 辦理速度：民間公司跑流程非常快，不需要調閱聯徵、核查收入，只要客戶準備好資料上傳，馬上就能開始評估，討論額度和利率，最快3天內簽約撥款，十萬火急的案件也能妥當解決。
3. 彈性還款：不限制還款期限，無論是隨借隨還或延長期限，皆能制定相應方案，借款人可選擇每月支付本金和利息，或先付利息、後還本金。
4. 靈活週轉：額度上限內可任意使用，借了第一次，還能借第二次、三次，繳款恢復額度之後，再繼續提領出來，變現資產的便利工具，隨時支援資金缺口。

申請三胎房貸需要掌握那些訣竅?

1. 了解個人需求：先檢視自己的經濟狀況，確認三胎房貸需要金額，避免累積太多債務，這是最關鍵事項，如果不去了解財務壓力，申貸就無法掌握承受能力，可能被人獅子大開口。
2. 規劃有序還款：雖然缺錢另人頭痛，但取得資金後，就要趕快進行還款規劃，不要拖到財務出狀況，結果繳不出來變違約，反而付出更高成本，因此順利清償很重要。
3. 全方面比較：不同機構的條件、審核方式都有差異，有些額度較高，有些利率較低，這都需要事先調查、多加比較，可以先列出問題取得說明，從中挑選是適合且划算的方案。
4. 避免額外支出：申貸會固定收取幾筆費用，例如手續費、代辦費、代書費等，部分業者費收費不清，可能拿不同藉口要錢，或故意提高費用，借款人都要小心留意，如果擔心無故亂收費，喆方免付手續費，直接幫客戶省下一筆錢。

結語

只要房子還有空間，就能往後設定抵押權順位，辦理三胎房貸並非不可能的任務，好好使用多出來的資金，可以幫助投資、創業再進一步，但有些人尋找申請管道時，發現限制不少，銀行往往承作意願低落，所以下文就來說明如何跨越障礙，取得想要的額度，不會因不了解而蒙受損失。