房貸違約率創16年來新低! 升息、房價漲的影響這麼小嗎?

去年在升息環境之下，房貸族必須面對疫情以及升息的影響，原本市場一度擔心，這些人會因為負擔過重而繳不出房貸，致使房貸違約率增加，不過意想不到的是，根據2022年的數據來看，房貸違約率在第三季僅0.07%，可以說是近16年來同期最低點。

房貸違約率是什麼?

本季底購置住宅貸款逾放金額 ÷ 本季底購置住宅貸款總額 = 購置住宅貸款違約率。意思是房貸違約金額佔總體購置住宅貸款金額的比率，以此數據可以觀察整體房市的好壞，也可以是景氣循環的指標。因此房貸違約率並不直接反應升息，而是當失業率攀升或者房市景氣明顯下滑，才可能讓違約率上升。

全台八大都會區的房貸違約率(2022Q3)

根據內政部的統計資料顯示，去年第3季的房貸違約率，全台八大都會區的平均值都差不多低，其中又以新竹縣市的房貸違約率最低，僅0.01%與0.02%，每一萬戶僅有1戶與2戶有違約，而其他縣市的違約率如下：

台北市：0.09%；新北市0.07%；桃園市0.06%；台中市0.04%；台南市0.07%；高雄市0.08%。平均統計全國房貸違約率為0.07%。

利率還在相對低點 違約率有限

雖然去年四次升息，但升息幅度不高，一次僅半碼，另外青年安心成家貸款還有半碼利率補助，因此對於一般家庭以及青年購屋來說，即使遇上升息，也不見得會繳不起房貸。

舉例來說：
升息前若申請房貸利率落在1.375%，假設以貸款800萬，30年期還款來說，每月的房貸支出為27,132元。
升息後，利率因四次升息而增加了0.625%，不考慮政府補貼的部分，利率上升至2%，那麼每個月的房貸支出為29,570元。

比較下來，其實兩者之間每月差了2,438元，對於一般家庭來說，這樣的增幅並不會讓生活困頓，除非面臨意外失業等狀況。

房市熱錢多 違約率逐年降低

回顧過去，2007年至2009年因受到金融風暴的影響，台灣的整體景氣不好，因此也讓房貸違約率居高不下，至少都處在1%以上的違約率。直到了2014年因房價緩跌，違約率也是一度上升，從當年度第三季的0.16%上升至0.23%。

2019年至2021年可以說是房市熱錢爆炸的時間，由於疫情的緣故讓外商回流，寬鬆的經濟政策、低利率環境致使台灣房市復甦，景氣表現優異，直至今日房貸違約率還在不斷下降，甚至創下2007年來最低紀錄呢!

為什麼新竹房貸違約率這麼低?

看到數據顯示，新竹縣的房貸違約率僅0.01%，遠低於全國平均值，為什麼新竹縣市的表現特別好呢?可以歸納為幾個原因：

1. 高薪族群多：根據行政院家庭收支調查2021年資料顯示，新竹縣市的全年家庭可支配所得，分別為129.7萬、135萬，是全台各縣市中的佼佼者。
2. 房價相對親民：新竹縣市的民眾收入高，但是比起雙北市房價來得低，因此民眾可以用更雄厚的口袋買房，卻不需要負擔高額房貸。
3. 房價飆漲快速：3年來新竹縣市的房價不斷飆漲，蛋黃區中古屋更從2字頭漲到5字頭，甚至還有不少新成屋、預售屋的房價已經可與雙北市並駕齊驅，因此即便手頭較緊的房貸戶，也可利用售屋讓自己不僅脫離房貸危機，還能多出不少獲利。

房貸違約率走低的幾個關鍵

當然除了房市景氣優良之外，會讓違約率降低還有其他因素的影響，包括：利率相對低、房貸年限長等。由於低利配上長期的房屋貸款，讓月付金額降低，不少民眾的房貸壓力沒這麼大，只要買房時控制在可負擔範圍內，房貸違約率就會降。

但要注意的是由於房市景氣好，致使房價上漲快速，相較之前的房價，現在買房的負擔正在逐漸加重，如果央行還繼續升息的話，房貸違約率還是有上升的可能，且近期傳統製造業的失業率逐漸攀升，經濟衰退會影響房市發展，因此購屋者應該要多注意，提高風險意識，保護自己。