清償二胎房貸後 一定要塗銷抵押權嗎？他項權利證明書不見怎麼辦？塗銷注意事項
擁有自己的房產很開心，但是最令人高興的莫過於將房貸還清的那一刻！因為這表示房子的所有權已經完整的交到你手中。但是當房貸最後一期繳完時，借款人應該做些什麼呢？有需要辦理塗銷抵押權嗎？或者他項證明書遺失了，該怎麼辦呢？
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什麼是抵押權？
當你向他人借款，就會產生債權人與債務人，而債權人為了保障錢借出去後，一定可以將本金拿回，便會讓債務人以物品抵押作擔保，所以抵押權是對債權人的一種保障，屬於民法上的擔保物權。
簡單來說就是，為了確保債務人會在期限內將欠款還清，必須由債務人以等價的物品抵押給債權人，當設定了抵押權後，一旦債務人無力清償貸款，抵押品將會變成抵債的工具，以此償還給債權人。
抵押權的種類？
抵押權根據借款的靈活度，分為普通抵押權以及最高限額抵押權。
普通抵押權：指的是債權人與債務人借貸的過程中，以當初設定的擔保金額為主，一旦債務人無法清償，則將抵押物進行拍賣、變賣等。例如當初申請借款100萬，則一旦債務人無法依約清償，則債權人即可聲請法院進行法拍抵押物，並於售後取得100萬的清償金額。
最高限額抵押權：指的是借貸的過程沒有一個明確的金額，因此還款期間沒有固定的擔保金額，但卻有一個最高限額。例如當初借款人申請了500萬的額度，但可以照自身需求，決定貸款金額，只要不超過500萬，即可在期間內隨時借還款，並且不用再次設定抵押權。
二胎房貸屬於哪種抵押權？
購屋貸款屬於普通抵押權，借款人必須在設定的時間內將債務清償，且不得隨意在還款期間增減額度。所以你借多少就必須還多少。那二胎房貸呢?二胎就屬於最高限額抵押權的範疇了。
由於二胎房貸的特性在於可以隨時借還款，借款人在需要資金的時候，能夠自由的運用資金，而不受到時間與額度的限制，因此就需要最高限額抵押權的幫忙，才能達到此目的。
抵押權會過期嗎？
會！抵押權是會過期的喔！所以若你身為債權人，有關抵押權的消滅期限一定要注意！不過有期限的只有普通抵押權。
普通抵押權要注意抵押權的年限，假設原本設定的是30年房貸，一旦30年過去，抵押權僅剩下5年的時效，若借款人還清欠款，即便不塗銷抵押權，5年後抵押權將會自動失效。
同樣的對於債權人來說，若借款人於30年後尚未清償貸款，在5年內都有權利聲請法院將抵押物法拍，以此保障自身權益，可一旦超過5年，抵押權將自動消失，債權人便不得再行使抵押權利。
最高限額抵押權沒有年限嗎?答案是沒有!原因在於最高限額抵押權沒有固定的還款年限，期間借款人還是有可能借還款，因此即便合約到期，5年後抵押權依舊存在，債權人還是有權利執行抵押權。
哪些物品可申請抵押？
最常見的抵押物品就是不動產，通常指的是房屋。不論是購屋貸款或二胎房貸，都需要以房屋設定抵押後才可取得資金或買房子，不過除了房屋之外，其他物品可以抵押嗎？
其實只要有「價值」的物品就可做為抵押品，例如車貸、手機貸款等，甚至你到了當鋪，金銀珠寶、手飾、手錶，都是可以抵押的物品。因此抵押物不限定動產或不動產。
不過當然根據抵押品的不同，可貸的額度就有差異，因此借款人需要根據自己的需求，去選擇貸款機構以及抵押的物品。而還清欠款後，再塗銷抵押權。
如何塗銷抵押權？
當借款人將債務清償，為了讓自己無債一身輕，則需要申請將抵押權塗銷，讓抵押物品再次完整的屬於自己，那抵押權該如何塗銷呢？(以下塗銷方式以不動產為主。)
根據借款人申請的貸款機構不同，塗銷抵押權的方式也有些差異：
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金融機構的抵押權塗銷
若你申請貸款的機構是銀行，需要到地政事務所申請塗銷抵押權，並準備以下文件：
- 身分證件(正本)、印章
- 抵押權塗銷同意書
- 他項權利證明書
- 委託則需請代理人攜帶身分證件與印章。
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私人抵押權塗銷
若你的抵押權並非是機構，而是一般個人的話，一樣要到地政事務所申請塗銷抵押權，並準備以下文件：
- 借款人、債權人身分證件(正本)
- 印章、印鑑證明
- 債務清償證明書
- 他項權利證明書
- 委託則需請代理人攜帶身分證件與印章。
塗銷抵押權可如何申請？
最簡單的方式就是請一位專業代書幫你解決，但是會收取代書費用，約落在2,000元上下不等。若想自行申請，則有以下方式：
- 臨櫃申請：到轄區的地政事務所臨櫃申辦。
- 通信申請：將資料郵寄到地政事務所，可此舉僅限與金融機構申請的當事人。
- 跨所臨櫃申請：可於同縣市不同轄區的地政事務所申請。
- 跨縣市代收：可於不同縣市之地政事務所核對身分後，於郵寄的方式寄送資料至轄區地政申辦。
清償房貸後 一定要塗銷抵押權嗎？
這就要看你是否還有資金需求了。
其實購屋房貸清償後，銀行就會提供一份清償證明，因此即便你不申請塗銷抵押權，銀行也無法行使抵押權利，是否申請塗銷就沒這麼重要了。而若你清償房貸後還有資金需求，再尚未將抵押權塗銷的情況下，借款人就不需要再次支付重新設定抵押的費用，即可省下不少錢。
不塗銷抵押權還能防詐騙？
有些詐騙集團會專挑已經沒有任何貸款的房屋下手，藉由盜賣的方式讓你手中的房產成為他們的囊中物，但是當你的抵押權尚未塗銷，詐騙集團若想得手，還得想辦法先將你的抵押權塗銷，而此步驟定會讓屋主有所警覺，因此不塗銷抵押權，還有機會替你擋掉詐騙風險。
想塗銷抵押權 他項權利證明書不見了怎麼辦？
他項權利指的是在土地及建物的所有權之外，還存有的其他權利，包含地上權、永佃權、不動產役權、典權、抵押權、耕作權和農育權等。而這些權利都會被記錄在土地及建物謄本當中的他項權利部，其中最常見的就是抵押權。
而若你希望塗銷抵押權，就需要他項權利證明書進行變更登記，這樣才能將你謄本上記錄的抵押權消除。可萬一他項權利證明書不見了怎麼辦？
借款人不用過於擔心，若是他項權利證明書不見了，只要到借款原銀行於清償同意書上註明他項權利證明書已經交予借款人後並蓋章，這時借款人只需要簽「他項權利證明書遺失切結書」，就可以向地政事務所辦理塗銷登記。
申請房屋轉貸需要塗銷抵押權嗎？
若你希望將房貸轉貸到別間銀行，以此降低利息或提高貸款額度，有需要先塗銷抵押權嗎？當然要喔！若你希望向別間機構辦理貸款，原來的抵押權一定要先塗銷，這樣新的金融機構才可設定抵押權。
因此申請房屋轉貸需要支付的費用包含塗銷抵押費用、新貸款開辦費、手續費、設定代書費等等，需要花費上萬元，這也就是為何申請房屋轉貸需要考慮清楚，若轉貸的成本不符合利益，則沒必要申請轉貸，多此一舉。
但若是申請二胎房貸則不需要將既有的抵押權塗銷，因為二胎房貸是在借款人已有房貸的前提下，將房屋進行二次抵押權設定，就可以讓你在不需塗銷的情況下，將房屋的價值再次活用。若你有急需資金卻無法順利申請增貸的情況，可以找宅立貸幫忙，利用二胎房貸解決資金問題。
