地震險理賠範圍? 只保基本地震險夠嗎? 地震險有分嗎?

台灣處在環太平洋地震帶上，擁有非常豐富的火山、地熱資源，但同時也帶來了地震災難，因此替房屋保地震險是非常有必要的!
雖然買了保險不一定用得上，但是能保障在意外發生後，至少可以彌補一些金錢上的損失，尤其若是地震造成的損失，那一定是非常高昂的。為了避免自己畢生積蓄化為烏有，請一定要保地震險。

為何要強制保地震險?

在921地震之前，台灣幾乎9成以上的房屋都未保地震險，因此造成銀行與民眾的重大損失，因此政府在民國91年4月1日通過實施「住宅地震基本保險制度」，讓民眾購屋投保火險時，同時也具備了地震險的保障。

所以在民國91年4月之前，房屋長期火險並未包含地震基本保險。但是現在都需要投保喔!目前地震險是掛在火險下投保房屋的，若民眾購屋卻未投保以下兩種保險，銀行可不會幫你辦理房貸喔!

地震險有哪些種類?

住宅地震險目前在市面上分為四種，每種在理賠的條件、資格、費用上有些差異，若你不小心挑錯種類，保險公司可不會理你的。

一、 地震基本保險

屬於政策性強制保險，因此由政府負擔理賠費用。

• 最高投保額150萬元及臨時住宿費20萬元。
• 保單期限1年，到期辦理續保。
• 一張門牌僅一份投保，重複或超額投保皆無效。
• 保費不分區，單一費率1,350元/年，平均一日3.7元。

注意：不限投保房屋屋況，投保最高都只能到150萬元，若168小時內發生2次以上地震，皆屬同一次地震事故。

二、 超額地震險

主要提供給造價較高的房屋，可以提高投保額的方案，畢竟基本的地震險保額僅150萬元，若你覺得不夠，超額地震險可以將150萬提高至300萬元。

三、 輕損地震險

由於不是每次地震都會讓房屋倒塌，但是多少會使房屋出現損傷，若房屋並未全損，而是僅屋內物品損壞，或裝潢、家具受損時，輕損地震險可涵蓋這些理賠項目，最高可投保30萬元以內，保費的部分則是以保險公司為主。

主要理賠範圍：房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃破碎、裝潢損傷、電器傾倒、家具受損等等。

注意：房屋受損申請理賠，須在一定的保額內，建議民眾可以依照實際的修繕費用申請理賠，畢竟保額越高、保費越貴。另外在各家保險公司中所推出的「居家綜合險」，可針對家庭財務提供保障，且大多就有輕損地震險的附加條款，以實支實付的方式理賠。

四、 擴大地震險

結合了上述所有地震險的優點，不論房屋損毀的程度，包括屋內動產皆有理賠，但保費較高，幾乎是地震基本險的數倍。而保費主要根據房屋座落地區、樓層、建築工法及耐震程度而定。

所以我們可以簡單比較一下：
理賠金額多寡：擴大地震險 > 超額地震險 > 地震基本險 > 輕損地震險。

地震險理賠項目介紹：地震基本險、超額地震險

這兩種保險項目只能理賠「房屋全損」的部分，也就是說房屋因地震全倒或半倒，以致於無法居住的情況下，才可申請理賠，且因地震並不會損壞土地，因此主要理賠的是「房屋造價」。

擴大地震險

等於超額地震險 + 輕損地震險。雖然保費較高，但是結合了所有地震險方案的優勢，不論房屋損毀程度甚至居家電器、裝潢損壞，都可以申請理賠，不過一樣僅針對房屋造價、物品價格的部分理賠喔!

舉例來說：若你的房屋市價為1,800萬元，但此價格含房屋本身及土地價格，若因地震損毀房屋，房屋重建成本為300萬元，則保險公司僅理賠300萬，而非以房屋市價計算。

地震險理賠金額計算 如何決定理賠金額?

地震險的理賠範圍，上述說到由於地震並不會損壞土地，因此主要以重置房屋的費用計算理賠金額，而非以房屋的市價計算喔!

算式：建物重置成本 = 建物造價總額 + 裝潢總價。

理賠金額的計算還會考量到建物所在地區、樓高、結構工法、每坪裝潢金等條件決定，因此並不是說最高保額到150萬元，就可以直接領取150萬喔!

建物造價如何計算?

既然知道了理賠金額以建物重置成本為考量，但是其中又包含了建物造價總額，這又該如何計算呢?

當房屋發生全損，保險公司會依照「台灣住宅類建築造價參考表」計算理賠。
「台灣住宅類建築造價參考表」

• 僅適用於一般加強磚造，或鋼筋混凝土(RC)的建物。
• 鋼骨結構建築須於表單每坪價格增加16%計算。
• 磚造、木造、石造結構則是每坪3萬。
• 其他特殊建材則另行約定金額。
• 離島地區造價同新北市。
• 交通不便地區，造價應斟酌增加。
• 表中單價不含土地價格。

算式：建物本體造價 = 建物構造每坪單價(參考表單) × 各類建物使用面積(含公設)。

建物裝潢總價如何計算?

房子蓋好之後，總不能什麼裝潢都沒有吧!所以理賠金額包含了基本裝潢的費用，不過裝潢費用怎麼算呢?

• 一般裝潢費用為每坪加1萬至6萬元不等。
• 豪華型裝潢費用則須另行約定。

算式：基本的建物裝潢總價 = 每坪裝潢單價 × 建物使用面積(不含公設)。

建物重置成本範例

(獨棟透天厝)
小明有一間台中3層樓的透天厝，使用坪數為54坪(含公設13%)，每坪裝潢費用為2.5萬元。在不考慮其他條件下，小明的房屋重置成本為?

1. 造價參考表中，台中3層樓房屋每坪單價為：60,100元。
2. 計算造價：60,100 × 54坪 = 3,245,400。
3. 計算裝潢：25,000 × 46.98坪(不含公設) = 1,174,500。
4. 重置成本：3,245,400 + 1,174,500 = 4,199,900。

(公寓型大樓)
小美住在宜蘭一棟共12層樓的大樓裡，而小美為5樓的住戶，使用坪數為42坪(含公設34%)，每坪裝潢費用為2.3萬元。在不考慮其他條件下，

小美的房屋重置成本為?

1. 造價參考表中，宜蘭12層樓大樓每坪單價為：80,200元。
2. 計算造價：80,200 × 42坪 = 3,368,400。
3. 計算裝潢：23,000 × 27.72(不含公設) = 63,07,560元。
4. 重置成本：3,368,400 + 637,560 = 4,005,960元。

※同棟房屋中，坪數相同，不同樓層的房屋，重置成本都一樣。

房貸未繳清 地震險該如何理賠?

在房貸尚未繳清的情況下，若房屋因地震損毀全倒，則保險公司會在最高150萬元理賠金中，先撥60%給貸款銀行，也就是說銀行能夠拿到90萬元，剩下的60萬才是民眾可以拿到的實際理賠金額。不過以上是對只保地震基本保險的民眾來說，若未繳清的房貸不到90萬，剩下的部分也可以拿到理賠。

保擴大地震險 超過150萬也要提撥60%?

提撥60%的部分主要以基本保額150萬元為主，擴大地震險的理賠金大於150萬元，超過的部分並不用計入60%當中。
舉例來說：如果房屋重置成本超過150萬元，加上還有房貸300萬的話，那麼擴大地震險應該給銀行多少理賠呢?而你又能獲得多少理賠金呢?

答案是：給銀行90萬元的理賠，剩下的都是你的。也就是說假設理賠金最高可到300萬元，銀行一樣只能拿90萬，而你最高可拿到210萬元的理賠。這不僅限於擴大地震險，超額地震險也包括在內。

選擇哪種地震險比較好?

有些人可能擔心自家房屋保錯地震險，造成多繳保費或者理賠金不夠的問題，因此以下分析，帶你了解。

一、 理賠金越高、保費越貴

若希望災害來臨後，有足夠的理賠金可以支付後續房屋重建的部分，那麼當然是建議保擴大地震險，但相對的你需要承擔比別人更高的保費，就看你如何抉擇了。建議：可負擔的情況下，能保多少就盡量保!

二、 房屋的新舊程度

因房屋倒塌造成財物損失，若房屋越新越大，代表當初買的越貴，那麼保費較高的地震險比較適合你，因為新房屋的損失大於老舊房屋，雖說重置成本可能差不多，但理賠金越高，損失就越小。

三、 產險公司

如果是地震基本保險，則不論哪間公司都一樣，因為這屬於政府保險。但若是超額、輕損、擴大保險，皆屬於商業保險，因此會根據不同產險公司的規定，有不同的理賠範圍、額度。所以可以根據你想保的內容，挑選產險公司。