借貸歷史一覽! 古人貸款年息100%竟是正常?

借貸的歷史淵遠流長，古人貸款最早最早甚至可以追溯到大禹治水的時期，且直到現在有關借貸的歷史沿革還在不斷推進，成為生活中不可或缺的一部分。若從歷史來研究，我們不看那些政治鬥爭、文人墨客，單看與我們最貼近的，柴米油鹽醬醋茶，哪個不需要用到錢啊!
那古代的人們沒有錢，是去跟誰借的呢?還有古代也收利息嗎?他們收的利息費用是多少呢?

最早的借貸故事－大禹治水

先不論這故事的真實性，不過若真是如此，那麼借錢的歷史可以說是已經有5000年歷史了。在夏商周那個時期，當時因為水患，百姓們生活苦不堪言，對於那些災害較嚴重的家庭，不得已只好將家中的兒女賣給有錢人來換糧食，而當時治水有功的大禹為了解救這些老百姓，選擇鑄造銅錢給這些缺錢的人，幫他們把兒女贖回家。

雖然大禹並未打算將錢財要回，也並未收取任何利息，但這樣將錢財給予他人，達成某個目的的行為，就被稱做借。但我還挺好奇的，像大禹這樣胡亂鑄幣，不會導致通膨嗎?

借貸之始－動盪的春秋戰國

最早出現借貸收息的行為，可以追溯至西周，《周禮》：「凡民之貸者，與其有司辨而授之，以國服為之息。」不過在當時主流還是以「以物易物」為主，大多為穀物，通常期限一年，且還款要還2倍。也就是說借了1斗米，一年後要還2斗。

在戰國時期有位有名的高利貸專家孟嘗君，當時的他喜好養門客，求才若渴、來者不拒，但是門客3000人，要如何養得起?當然就得靠放貸了。
據說當時孟嘗君在自己的封地上放貸賺取利息，即使遇上農民歉收的時候，也還是有十萬錢的利息可收，可見其放貸額度之大。

農假貸 周朝的農民貸款方案

畢竟借貸屬於民生必需，在周朝就有相關的法規制定。比如其中有一條就是「農假貸」指的是針對農民的優惠貸款方案，若農民種地需要錢，可以跟政府借錢，且利息非常低，甚至免息。畢竟周朝本就以農治國、以農為本，當然對農民要好些了。

債台高築的由來

相傳在周朝的時候，由於周赧王不斷遭到秦國騷擾，因此一聽到楚國打算搞個聯軍攻打秦國，就讓周赧王心動不已，但是國庫沒錢打仗了，該怎麼辦呢?於是他就跟國內一些富可敵國的商人們借錢，並且撂下話說只要勝仗就還本息，不過後面因為輸得妻淒慘慘，所以沒錢還的情況下，天天被債主們追到只敢躲到高台裡，後來被戲稱為討債台，就成了債台高築的來源啦!

國家的撫民政策－低息貸款

在春秋戰國時期，因為朝局動盪不安，各國之間強權爭霸，因此若想要富強，最基本的就是人民富足、強盛，自然國家就會跟著富裕、壯大。而使用低利息，甚至免息的貸款給人民，這就是一種收買人心的手段。
當時即便各國之間鬥爭不斷，國家內部依舊暗潮洶湧，因此當時有位晉文公在奪權篡位後，就大赦天下以收民心，但他大赦的並非罪犯，而是將人民的貸款利息全免，簡直佛心來的。

雖然當時的政府推行低息貸款，但是民間卻不乏充斥著高利貸，就像孟嘗君那樣的人存在。

西漢時期 超高利貸無鹽氏

西漢時期，在當時有多位諸侯以「清君側」的名義發起叛亂，也就是史稱「七國之亂」，由於需要不斷的鎮壓，導致國庫耗損嚴重，使得政府不得不找人民借錢。
當時大多數的商人都看衰政府，因此不敢借錢，最後僅有一位富商無鹽氏，答應借錢給政府去打仗，但是約定好了等勝仗而歸，需要歸還當初借出的10倍金額。結果3個月後國家打贏了，這位無鹽氏當初借出1000金，成功翻漲10倍回來，成為長安首屈一指的大富豪!
這以現在來看簡直是天價利息啊!換算下來3個月利率高達1000%，這是超超高利貸吧!

倍息的出現 平均年息高達100%

有了無鹽氏這一齣，哇…其他人炸鍋了阿!既然高利貸這麼賺，我有錢我為什麼不賺呢?因此在西漢時期吹起了一股高利貸風潮，即便官方推崇低利率方案，卻依舊無法壓制民間高利貸的亂象。

西漢時期因為放貸的人多了，因此這些人便被稱做「子錢家」，但放的都是高利貸。當時很多人借錢是因為繳不起稅，因此有些人會將手中的糧食以半價賣出，向官府納稅，但沒有糧食的人，就只好借錢了，當時的借貸利息都是成倍計算的。

其實在之後的朝代，一直都有倍息的習慣，就連沒有明說利息的借貸，大多數人也都主動還以1倍的利息。可見倍息在人民的腦海裡已經是常識的一部分了。

古代的宗教竟然與借貸有關!?

在借貸的歷史中，若以現代的角度來看，幾乎全都是高利貸。畢竟根據現行的法律，年息超過20%就算高利貸了，可在古代，年息100%竟然是正常現象，甚至還有超過100%的呢!不過或許你以為放貸的都是些商人，可事實上卻與宗教、寺廟脫不了關係。

在漢朝之後迎來的是紛亂的魏晉南北朝，當時盛行佛教，因此寺廟遍地開花，全盛時期的僧人人數達到300萬人，但是這麼多僧人不工作，沒有生產力，只能靠著供奉、皇族的賞賜，真的能吃飽?

這些寺廟當然得開拓財源啦!為了能好好修行，不被世俗打擾，金錢怎麼能成為枷鎖呢!因此在戰亂的時候，百姓窮困，貸款需求暴增，這些寺廟就成了高利貸的角色，並且需要拿物品或妻女做為抵押，一旦還不了錢，就會變賣抵押品，是不是很像當鋪啊!

寺廟房貸 年息100%惹民怨

放貸放出心得了，寺廟甚至還跟官府合作，由官府負責來討債，寺廟負責放貸，甚至還成為了貸款的中間人，一些有閒錢的大地主、官僚、貴冑，把自己的錢財交由寺廟打理，由寺廟負責放貸收息，而那些人坐享其成，使得民間高利貸愈發鞏固。

由於當時與官府合作，使得宮廟貸款的放貸行為明目張膽，連房貸的年息都高達100%，要想想現在光升息半碼我們就受不了了，因此惹出民怨，使得北魏年間宣武帝下詔書，規定寺廟放貸的利息不得超過本金的100%，也就是說借100萬本金，利息費用不得高於100萬的概念。不過這些法令對他們來說，就只是檯面上過場罷了，私底下照樣不變。

質庫的出現

自從有了抵押貸款後，比起利率高得嚇人的信貸，這類利用抵押換取現金的方式，因利率較低，成為當時熱門的借貸方案。而因為熱門，自然就會有人做，因此逐漸產生一個專門的機構，叫做「質庫」。

質庫亦可稱做質舍、解庫、解典舖、解典庫等等，在佛寺貸款盛行的魏晉南北朝就出現了，畢竟香火鼎盛、人流不斷，香火錢就多了，資金有了就可以放貸款啦!在當時，不論是房屋、耕地、農具、衣物、首飾，都可以成為抵押的物品，且因為具有一定價值，因此相對於信貸，利率較低些外，就算借款人部還款，寺廟也可以將抵押物賣出換現，總之這不是個虧本的買賣。

至於當時抵押物品的利率是多少，沒有一個明確的數字，不過根據文獻紀載一位名為王爽的人，在1/28的時候借了40文錢，之後4/10還了本金15文並額外支付2文的利息費用，換算下來大約等於月息5%，年息就落在了60%左右，確實比年息100%的信貸，低了不少。

隨著時間的推移，直到發展到明朝時，質庫已經改稱為典當舖了，而且由於典當事業越做越大，甚至還各處開設分店，而且為了與其他業者競爭，還出現了越來越低利的方案，以此吸引借款人上門典當，根據明朝周暉所著《金陵瑣事剩錄》紀載，當時光是南京就高達500家當舖，有些當舖取3分利，甚至還有1分、2分利的存在，可見競爭之激烈，可以說是民眾的福音。

隋唐時期－公廨本錢

公廨本錢是政府用於官方放貸用的專款，交由各州令史經營管理，比起當時的民間高利貸，這個專款的年息不到100%，若借出5萬本錢，月息4千文，月利率大約落在8%左右，雖然相較現在還是很高，但比起當時普遍100%起跳的民間利率，已經算是優惠了。

到了宋朝後高利貸出現了標準化，基本上都維持在100%年息，但是還是出現了可怕的「九出十三歸」的方案。

宋朝九出十三歸是什麼?

舉例來說：假如你跟當鋪借了10元，但是他向你收取了1元的手續費，實際你能拿到的僅有9元，而你打算借3個月，3個月後你想將東西贖回，不僅需要支付本金10元，當鋪還會再跟你加收三個月的利息，因此你必須以13元贖回物品，這換算下來，利息+手續費共4塊錢，換算一個月利率竟高達14.8%，若換成年息可就高達177.6%。
因為如此高的利率，使得九出十三歸就逐漸成為了高利貸的代名詞。

「羊羔利」讓你成為待宰的羔羊

宋朝衰敗後，由蒙古人為主的元朝產生了複利制度，當時蒙古的貴族會請善於經商的中亞商人替他們經商跟放貸，且不僅僅是年息100%，一旦沒有繳息，次年利息轉本，由本生息、生生不息!因此造成無法償還，家破人亡的慘況。
幸好從明朝開始逐漸有了改善，利率逐漸控制在年息20%至36%之間，雖然民間個別也還是有超過100%的案例存在。之後清朝主流以月息3分為主，也就是年息36%。

賣身契也是高利貸的一種

我們經常能夠在一些古裝劇、古裝電影裡，看到有人賣身葬父，或是簽契約為奴，這都是因為古代利率100%真的太高了!很多人根本付不出來，因此拿自己做抵押換取錢財的概念由此而生。

在24孝的故事中，董永賣身葬父，是因為一開始他向別人借錢，貸了1萬塊，而為了避免日後董永無力償還，因此拿自己做為抵押，也算是一種抵押貸款，不過抵押的是自己的人生自由。

這種情況其實就顯示出了當時無力還債的人們，會拿自己或家人兒女的人生自由，做為抵押品，且此情況還很常見。這是在戰亂時期，無力償債的人們的悲歌。

古人貸款歷代官方利率標準

上述說的基本上都是民間的高利貸，屬於政府管不到也管不了的範疇，但其實各朝各代都有針對借貸執行相關法令，只是由於當時有些執法人員也深陷其中，因此對於高利貸都睜一隻眼閉一隻眼的，根本無力可管，但官方的借貸就比較親民了。

唐代官方標準是年息不得超過50%，後來宋代引用唐代的標準，年息大約落在48%至70%左右，而元朝官方則出現明確的利不過3分的概念，因此年息大約落在30%左右。直到明清時期，利息費用的規定更加明確「月息不得過3分，且一本一利，違者需鞭笞40下!」。

現今的台灣借貸

說了這麼多古人的借貸風光史，接下來回到現代，我們來看看現如今的借貸又是如何運作的。

如今銀行代表官方，民間借貸則有了更多的規範，利率相較古代真的減輕了不少。譬如現在的年息規定不得超過20%，且不論是銀行的信貸、房貸，年息也都控制在10%以內，這跟古代的利率相較起來，真的是小巫見大巫，所以現在的借貸也更加親民、便利。

雖然官方的利率低，但是民間借貸卻並未消失，因為官方借貸條件嚴苛，面對條件差的借款人，是無法提供額度的，因此寬鬆的民間借貸便不會消失。但雖然是民間，在現在的社會中，合法的民間機構是不得放高利貸的，否則視為重利罪，因此民間借貸不再恐怖，反倒是可以幫到有資金急用，卻又無法向銀行貸的民眾。

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