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我該如何挑選房貸利率方案?固定利率與機動利率的差異?
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買人生中的第一間房子,除了代表你已踏入了人生的另一階段外,也要重新審視自己的位置,因為你準備要承擔更重的責任,也就是還房貸。買房除了地點、需求、建商品質等需要注意外,房貸方案的選擇更是需要注意的,因為這關乎到之後的幾十年時間,你需要負擔的費用及最終購屋的成本。
房貸利率是房貸方案中最重要的一環,因為利率關乎利息費用,利率越高,你需要付出的成本就越多,自然所有人都會希望利率能夠低一點。所以我們要如何選擇?哪種貸款方案適合自己?看這篇文章就能教你挑選最合適的方案。
銀行房貸利率方案有哪些?
房貸利率分為主要兩種,一是「固定式利率」;另一個是「機動式利率」。這兩者最簡單的區別就是固定利率在還清貸款前,不論市場利率如何變動,你的房貸利率都不變;機動式利率還分為「一段式」、「分段式」,會隨著央行的調整或是銀行政策改變、市場機制等因素影響利率的調升或降息。
房貸應該選固定利率還是機動利率?
固定利率的優點是不會隨著市場機制變動,因此利率若是上升也不會受到影響,但相對的若是利率降低,你也無法取得優惠利率。
因此若要選擇固定利率,建議借款人可以先預估利率是否會有上升可能,如果預期利率在近期會成漲勢,則可以選擇固定利率。
機動式利率較為複雜但也相對彈性,因為期利率會隨著市場機制變動,並且一段式與分段式利率的計算方式也不同,不過如果預期之後利率會呈現下降趨勢,則機動式利率會比較合適,但相對的如果利率調升,則借款人也會同時感受到壓力。
機動利率怎麼看?一段式利率與分段式的差別?
機動利率分為一段式與分段式,兩者之間最大的差異在於分段式利率分為不同時間段有不同的利率計算方式,一段式利率則是市場變動利率加上固定碼數。
一段式利率:
也稱作「指數型房貸」,計算方式為基準利率+固定碼數。不過每間銀行所使用的基準利率基準皆不同,有的是使用中華郵政或國內公股行庫「一年期定期儲蓄存款利率」的平均值或是其他利率作為基準值。不過不論使用哪種利率做基準,代表的是基準利率會改變,因此房貸利率也會隨之變化。
舉例說明:例如小香申辦了某銀行的指數型房貸,利用中華郵政一年期定存利率為基準的話,也就是基準利率0.85%+0.5%=1.35%,不過在小香貸款的這30年左右的時間,利率並非一成不變。
分段式利率:
同樣都是以基準利率為準,但會依據借款人的條件、貸款期間等,分為不同的加碼數計息,而一般分段式會將還款期間分成二段式或三段式。
三段式利率的話,第一段的利率大約在1.5%以上,也有銀行第一段利率採1.8%,至於第一段利率的期間通常為前半年,也就是只有6個月的時間;第二段的利率大約從1.78%開始起跳,最高可能超過2%,持續期間為7個月至2年,第三年起的第三段利率為2%以上。雖說前兩年的利率大多比一段式利率來的低,但之後皆為第三段利率計算,想想貸款30年的時間,可能較不划算。
二段式利率的話,第一段利率通常維持時間為2年,第二段利率從第3年開始,如果借款人有辦法在貸款前3-5年就將房貸清償,則就可以享有優惠利率的房貸,但是如果無法,雖然前2年利率較優惠,但是一旦過了那期間,就必須支付較高的本息攤還,且若遇上利率升高,壓力會特別大。
各利率方案比較表
房貸方案
固定式
一段式機動利率
分段式機動利率
計息方式
不論市場機制,利率固定
根據市場機制變動,基準利率+固定碼數。
基準利率+浮動加碼利率,並分為2或3段加碼,前低後高。
利率高低
固定
低
平均下較高
特色
利息穩定不變,可避免升息壓力,但無法反映市場利率,且一般沒有單獨的固定利率方案。
利率變動較彈性且利率調整較溫和。
利率上較彈性,但是若遇上升息的話壓力較大。
適合對象
在有限的預算內,打算長期還款的首購族,或是具有穩定收入且認為利率之後會上升的人。
財務狀況穩定且佳,以自住房屋為目的。
可能購屋初期的壓力較大,需要較低利率,或是短期持有房屋打算之後換屋的族群。
我適合哪種房貸方案?
不論你選哪種貸款方案,都沒有一個正確的答案,主要是根據自己的財務狀況以及房屋持有情形去抉擇適合的貸款方案,並且事先做好功課才是最重要的!如果認為貸款期間的利率變動不大,可以選擇一段式機動利率,如果認為可能有上升的風險,那麼就可以選固定式利率,總之面對貸款方案的選擇,沒有一個定論,重點是各位借款人要先有概念,才能對症下藥。
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想必大家都知道,彰化社頭產襪子,那邊的製作襪子工藝可謂是巧奪天工,雖然這樣說可能有點浮誇,但是耐穿、舒適的國產襪子,就屬社頭的又便宜又好穿,當然第一名非社頭襪不可,只是現在有很多很多的進口襪子,大家逐漸偏向潮牌襪、韓國襪,社頭襪只能不斷研發、創新,讓更多人能看見台灣製造的驕傲。
劉先生是製襪廠二代,但是傳統的製襪模式,逐漸被外面創新的思維給壓過,工廠訂單缺乏,被其他研發出不同功能襪子的廠商給打敗,劉先生知道如果不改變,經營情況只會越來越糟,於是他向銀行貸款,開出了一個研發部門,負責各種不同新型功能或功效的襪子,但起初消耗過大,又一直無法達到具有完美主義的劉先生的標準,所以很快地向銀行貸款的金額就不夠了,原想繼續申貸的,但是銀行給出的額度已經滿了,所以劉先生現在應該怎麼辦才好?
什麼是二胎?如何利用二胎房貸翻轉人生?
民間二胎是利用原有房屋,進行第二次抵押權設定後,將房屋剩餘價值變現的方案,在銀行之後,如果房屋還有殘值,就可以申請二胎,也就是說,付予房屋第二次生命,讓資金運用更徹底。所以劉先生向喆方資產申請房屋二胎貸款,將房屋二次利用,並設定抵押權後取得資金。
民間二胎申請須要具備那些條件?
劉先生申請二胎房貸時,向喆方說自己還有銀行貸款,但是銀行不提供額度,所以希望喆方可以提供較高的額度以解決他的資金問題,只是沒有存款又有一身債的劉先生可以申請嗎?答案是可以的!因為民間二胎不需要審核個人條件,只要你的房屋還有殘值,就可以申請二胎,且即便是像這種收入較不穩的公司老闆,也可以輕鬆貸到不錯的資金。
所以你說二胎需要什麼條件才可申請?那就是擁有一間可供評估價值的房屋或土地即可!
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老人貸款好申辦嗎?喆方資產以房養老貸款方案!高齡也能貸好款!貸款流程介紹!
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年紀較大的長者,雖然人生已過大半,但是並非所有人都能安心退休養老,有些人打拚了一輩子,若沒有適當的理財、存款,即使再努力工作,也有可能落到沒錢生活的窘境,尤其當你的孩子已經有了家庭,但同時需要負擔你的醫療費、生活費,你會讓孩子承擔這些壓力嗎?
我想大部分長輩,會希望自己不成為孩子的負擔,但同時面對著年紀大的困擾以及缺錢的境遇,許多事都不方便,不論找工作、辦貸款,因為年齡的限制,造成生活上的困難,你的晚年生活真的只能過得這麼卑微嗎?
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30年房貸真的好嗎?除了一般銀行你有更好的選擇!喆方資產二胎專業貸款!
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申請房貸需要貨比三家嗎?
宋先生經過幾年積攢好不容易存到一筆錢,打算在今年買下一間大4房的大樓公寓,因為這是他第一次買房,他不太了解房貸有什麼眉角,因此在向銀行詢問房貸方案時,也沒有仔細去了解,便挑了一間平時常往來的銀行申請了30年期房貸方案,貸款800萬,利率為浮動利率1.4%起,寬限期2年。
你知道嗎?宋先生申請的房貸方案並不是最優惠的,現在有些銀行推出了1.31%的房貸利率,或是3年寬限期等優惠,如果沒有事前做好功課,你可能會錯過最好的方案,或是最適合的還款方案,因為房貸並非利率越低就是好,還需要多面向的參考,除了還款方式、寬限期等,還有總房貸負擔率需要了解,只有全方面的比較,才能買到最划算的房。
剛申請房貸無法向銀行增貸怎麼辦?
宋先生開始了30年房貸的生活,但是新家還未進住,就發現了不少問題,因為當初宋先生買的是6年屋齡的房屋,而原屋主曾在此住了2年,因此不能算是新成屋。他剛開始想著,價格上還可以,並且在喜歡的地段上,因此即便不是新成屋,只要屋齡不高都好談,但是直到交屋之前都尚未發現問題,直到宋先生準備來裝潢,這才出現了各式各樣的問題。
管線不知道為什麼亂接一通,要將整間的管線重新佈線,冷氣也要換位置等等,加上木地板也因為劣質而要重新鋪,這讓原本預留的50萬裝潢費,根本不夠用。為此宋先生只好想辦法向銀行申請房屋增貸,但是才剛申請過房貸,銀行無法提供更高的額度給宋先生,這時應該怎麼辦呢?
銀行無法增貸可以找民間二胎嗎?
只要有需求,喆方都可以為你免費評估,而且提供比銀行更高的貸款額度,因此即便你現在已經設定了銀行房貸,照樣有機會可以成功申貸。所以宋先生找上了喆方幫忙,並在經過評估後,確定宋先生還有80萬的額度可以利用,而宋先生只需要20萬即可,所以我們讓他3天內就取得了20萬現金,提供優惠1.2%利率給他,且隨借隨還,不需要任何手續費用喔!
民間二胎房貸為何還能提供額度?
民間在進行房屋估價時,會比銀行來的寬鬆,因此房屋的總價比銀行估出來的高,加上提供8成以上的貸款成數,如果條件好的話甚至可以達9成,因此即便你認為已經沒有額度時,卻總有那麼一次機會,額度又再次浮現,只要你願意將房屋交由喆方評估,就能有機會讓房屋價值變得更物超所值。
背上30年房貸真的好嗎?
貸款就一定會遇上利息費用的問題,如果你不希望買房除了總價之外,還必須負擔利息費用,除非你有錢可以不用貸款,不然不收利息這件事情是絕對不可能的!身為一般大眾,要買房本就是件不容易的事,尤其光是自備款就很吃力,哪可能一次繳清所有房貸呢?所以房貸方案的選擇就非常重要!
10年、20年、30年甚至40年,到底哪種比較適合我?
房貸的還款期限有不同的計算方式,一般比較常見的貸款為20年、30年的方案,因為時間拉長,可以降低每月付款,但是相對的,利息費用就會比較高。因為你平均分配的時間拉長,就需要付出較久的利息費用,而利息費用是隨著你的金額變動的,因此你越慢繳清本金,利息就必須繳更多。
目前因為房貸市場競爭,甚至推出了40年房貸,但是這樣的還款期限雖然可以降低月付,但是同時你的購屋成本會增加,因為你將繳款期限拉長,代表利息費用必須跟著拉長天數,一天、一天,這樣不知多出了多少成本。
如果你是月薪水較低的族群,會比較適合時間長的還款方案,因為可以降低月付;但如果你是月薪足夠支付的人,那根本就不需要為了降低月付而讓自己的還款期限拉長,那是不划算的喔!
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九份的房屋是隨著山而建的,因此有非常多的小坡,以及石階錯落在建築之間。裡面的道路錯綜複雜、羊腸九曲,因此對路況不熟可能容易迷路喔!不過因為依山而建的特性,這裡的房屋幾乎都有很好的景緻,既不會被鄰居的屋子遮擋,採光也不會有問題。另外九份多雨,因此家家戶戶的屋頂都有做防水,呈現出了特別的風貌,因為在屋頂上塗上一層厚厚的黑色柏油,成了瑞芳山城的特色。
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貸款後才發現銀行房貸成數遠遠不夠?提前做好準備順利完成購屋!
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邁入低利率時代的前提下,今年房屋買賣也延續了去年的熱度,成交量增加不少,看不見下跌的跡象,顯示民眾對房市前景充滿了信心,看好又看漲,沒有絲毫退縮的意思,讓其他買房族搶著入手,只想趁機買下最中意的房子,但除了仔細挑選之外,也要注意銀行的放款成數是否足夠,不要申請時才發現,申貸金額、利率和當初估算的不符,自備款又準備得太少,打算好的購屋只能被半路中止。
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申辦桃園二胎是否能打破現況? 大老婆的逆襲新住民也能房屋借款!
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為了讓自己在比賽中與對手的條件相等,桃園二胎房貸便是將你名下持有資產作為抵押然後貸款,把本身不利的條件轉為有效利器,讓二胎成功為自己開創康莊大道,於是房屋貸款、增貸,便是你翻身的機會。
新住民來台灣賣房是危機還是轉機?
住在桃園蘆竹區的阮小姐,是15年前嫁來台灣的新住民,娘家在成都的錦江區,住在二環都市中心,生活富裕且經濟發達。當年與先生在工作中認識,得知先生來自台灣後,便嚮往著當時正在經濟起飛的台灣,毅然決然不顧家人反對,與熱戀中的先生結為連理,並在婚後搬回台灣,並育有一兒一女,雖說嫁來台灣後,阮小姐的先生並沒有讓她過上苦日子,但是卻並不如她預期的美好,雖然先生在工廠上班,收入穩定,甚至是比一般上班族高的薪水,月薪大約7萬上下,但是與以前在大陸的生活相比,還是有落差。
不料遇上了這波疫情,阮小姐的先生也是這波新冠下的受害者,在經濟壓力之下,工廠不慎倒閉,他不得不開始想其他出路,阮小姐也沒想到這波疫情竟然從家鄉延燒到自己,她從沒想過會遇上經濟緊縮的日子,雖然靠著經年累積下的存款,還夠支付家用,但是阮小姐的先生名下還有長輩留給他的兩棟房產,到了繳稅期間又是一筆開銷,同時要維持家用跟想新工作,讓阮小姐與先生的感情出現裂縫,甚至開始後悔嫁來台灣的決定。而阮小姐提出將兩間房子賣掉其中一間來先解決燃眉之急,可先生堅持要將房子留給孩子,因為一人一間剛剛好,阮小姐與先生意見不和,讓她心生回大陸的念頭,但是放不下兩個還在念書的孩子,便把這種想法給抹殺掉了。
阮小姐在接送孩子放學途中,看見街上的火鍋餐廳,她心頭一震,想到如果我來開一間成都麻辣火鍋店,或許就可以解決經濟來源的問題,畢竟料理也是她的強項,於是便回家與她先生討論,先生雖然不反對,但是家裡已經沒有可以開店的資金了,即便利用自家樓下作為店面不需租金外,裝潢、廚房器具、桌椅、食材等,林林總總加起來至少需要150萬的資金,對現在已經失業近半年的阮小姐的先生來說,根本拿不出這樣大的數字,阮小姐雖然不知所措,但是她想念家鄉的味道,想念家鄉的氛圍,開火鍋店的決定只是愈發堅定。
桃園空房也能變現金!二胎貸出家鄉好滋味
她決定找銀行貸款,以盧興街那間房子作為抵押,希望能貸到好數字,雖然房屋地理位置不錯,是一間三樓透天,距離南崁COSCO只要3分鐘,距離桃園機場只要20分鐘以內便可到達,且是安靜巷弄,地點幽靜卻又不失生活機能,但是銀行需要個人收入證明,沒有工作的先生根本提不出,銀行為了避免麻煩,拒絕了他們的貸款,阮小姐再次碰壁。這時替阮小姐賣房的仲介,提出有人想買房子,雖然之前有請仲介代理,但是先生不想賣,於是阮小姐拒絕了這次買賣,仲介詢問阮小姐原因之後,向阮小姐推薦了喆方資產管理有限公司,仲介說既然銀行無法提供幫助,那可以試著找民間的借貸公司,不過要找的話,我只推薦喆方,因為喆方是一間合法立案,且程序公開透明的公司,只要你有需要,能專業且快速的解決您的資金問題,讓你的房子不再只是拖累你的空殼。
阮小姐抱著試一試的心裡,向喆方的張副理電話諮詢,在聽過阮小姐的需求後,張副理很快帶著專業的評鑑團隊,到現場勘查,並在評估房子的剩餘殘值後,發現阮小姐的可貸金額是200萬,距離阮小姐的需求還多了50萬的額度,而且一個月的利率只有1.5%,讓阮小姐是又驚又喜,評估後兩天內便撥款至戶頭,讓阮小姐立馬著手開店準備。
一個月後,店舖開張,扣除裝潢、人事成本等,阮小姐實際用到的金額是100萬,剩餘的100萬是讓她回到家鄉學習更正宗味道的火鍋底料的學習基金,而開店後的生意,因為國旅的興盛,使得生意興隆,絡繹不絕的客人帶給阮小姐無比的成就感。
以20年月利率1.5%來算,一個月的利息是3萬,以阮小姐一個月80萬的營收,扣除成本的淨利是55萬來說,這樣的無壓力繳息,讓阮小姐很快就將本金償還,現在的她只需要專心鑽研料理的味道,帶給自己與家人幸福的時光。
銀行二胎寬限期限制V.S喆方還款無限期比較
所為銀行的寬限期,是指在20年的房貸中,有2~3年的時間只需要付出利息,3年之後再開始攤還本金,但這必須要看個人的財務狀況才能決定是否要寬限期,因前幾年只需繳交利息,身上的繳款壓力不大,對於一些剛開始創業,急需要資金週轉的人來說,確實能緩口氣,但等到寬限期一過,就必需攤還本金,但相對的,本金因攤還時間減少,以至於每個月應繳的本息(本金+利息)會比沒有還款期限的來說,金額更高…