【台南土地二胎貸款案例】政策讓他求貸無門！有土地卻不能貸的理由？
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有土地，卻借不到錢？問題往往不在土地，而在「這些細節」
近年不少人發現，不論是房貸還是土地貸款，都變得比以前難辦。
即使手上有土地、有價值，向銀行申請貸款卻屢屢碰壁，尤其是南投土地二胎，常被銀行視為「高風險案件」，讓不少地主卡在資金關口。
以下這個真實案例，正是許多南投土地持有人正在面對的處境。
【案例故事】
在南投買地，卻因信用與政策，被銀行拒於門外
周先生因工作調動來到南投，考量房價與生活環境，幾年前在南投購入一塊土地，原本打算未來自行興建住宅。
當時土地總價超過千萬元，透過銀行申請土地貸款順利成交。
幾年後，土地價值隨著區域發展明顯上升，但周先生的人生卻迎來轉折。
他離開原本穩定的工作，嘗試自行創業，卻因經營初期資金調度不順，出現短期資金缺口，也曾因一時周轉困難，導致原有的土地貸款發生遲繳紀錄。
等到真正需要資金、想用土地再辦一次貸款時，銀行給他的回應卻是：
- 信用分數不足
- 非首購身分
- 土地貸款額度已受政策限制
- 不動產放款比重已滿
即使土地市值明顯上漲，銀行仍直接退件。
AI示意圖非本人
為什麼「有土地」卻辦不了南投土地二胎？
這其實是很多南投土地二胎申請人都會遇到的問題，關鍵不在土地值不值錢，而在於銀行審核邏輯。
一、銀行重視「人」勝過「土地」
銀行在審核土地二胎時，會優先看：
只要信用出現瑕疵，即使土地條件再好，也可能直接被否決。
南投土地二胎，真的只有銀行一條路嗎？
在會計朋友的提醒下，周先生開始了解「土地二胎」的其他可能性，並進一步諮詢了宅立貸。
這次，他才真正理解到一件事：
土地能不能借到錢，關鍵在「土地殘值」，不是過去的信用紀錄。
土地二胎是什麼？南投土地二胎的核心概念
南投土地二胎，指的是在原本土地已有第一順位貸款的情況下，再利用土地剩餘價值設定第二順位抵押，取得額外資金。
與銀行不同，融資機構在評估土地二胎時，重點放在：
- 土地現值
- 使用分區與用途
- 區域成交行情
- 尚餘貸款金額
而不是單純只看借款人的信用分數。
周先生的南投土地二胎怎麼算出來的？
以周先生的實際條件來看：
- 土地評估價值：約 1,420 萬元
- 原土地貸款尚餘：約 700 萬元
- 其他負債（車貸）：約 20 萬元
可運用殘值計算方式為：
1,420 萬 −（700 萬 + 20 萬）＝ 約 700 萬元
這就是周先生可申請的南投土地二胎可貸空間。
什麼是「土地二胎隨借隨還」？
周先生選擇的方案，是宅立貸常見的 土地二胎隨借隨還 機制。
意思是：
- 核定一個「可用額度」
- 實際用多少，利息只算多少
- 還款後，額度立即回補
舉例說明更清楚：
- 核定額度：700 萬
- 第一階段只動用：100 萬 → 利息只算 100 萬
- 後續再動用 200 萬 → 利息改算 300 萬
- 償還 50 萬本金 → 利息隨之降低
這種方式對需要彈性資金的南投地主來說，非常實用。
哪些情況適合申請南投土地二胎？
南投土地二胎流程簡單嗎？
實務流程其實不複雜：
1.諮詢評估
聯繫王副理，說明土地與資金需求。
2.資料提供
土地權狀或謄本即可初評。
3.專業鑑價
依南投區域行情與土地條件估算。
4.對保簽約
確認金額、利率、還款方式。
5.設定與撥款
完成抵押設定後即可動用資金。
整體流程最快約 3 個工作天內完成。
南投土地二胎，關鍵不是能不能借，而是「怎麼借」
很多人卡在銀行，其實不是土地沒價值，而是走錯了評估邏輯。
只要土地仍有殘值、用途清楚，南投土地二胎仍然是一條可行的資金解方。
與其反覆被退件，不如先弄清楚自己的土地還有多少空間，再決定下一步怎麼走。
如果你也正卡在「有土地卻借不到錢」的階段，或許該換個角度重新評估。
