影響信用分數的數據大揭密! 聯徵紀錄會揭露哪些資料?
聯徵紀錄來自於財團法人金融聯合徵信中心,將你的金融活動利用量化資料的方式,客觀紀錄並演算出個人信用分數的紀錄表,是銀行及其他金融機構針對個人貸款、辦信用卡等業務的評估標準,因此聯徵紀錄當中的信用評分非常重要。那要如何申請聯徵紀錄,有哪些條件會影響聯徵呢?這篇告訴你有關聯徵的重要資訊,建議有貸款需求或申辦信用卡需求的民眾,一定要仔細看清楚。
目錄
為何需要聯徵中心紀錄信用分數?有哪些實際作用?
逐漸步入數位時代,不論是哪種金融行業,針對個人風險評估的部分,都需要更有效且客觀的數據,為了能準確且快速的評估個人條件,就需要第三方的專業機構負責蒐集所有人的信用情形,讓金融服務可以更加有效率且快速的執行。
聯徵紀錄中,紀載著個人的信用狀況,不論信用卡還款、貸款情形、保險繳費等,聯徵中心會將你所有的金融信用情形,利用量化資料的方式,演算出你的信用評分,這樣金融機構就可以直接、客觀的評估風險,例如做為貸款時的放款依據。
信用分數由哪些資料組成?
1. 繳款行為類信用資料
也就是紀錄你之前的所有借貸的繳款情形,例如信用卡債、房貸、車貸、信貸等各種貸款的還款情況,是否曾經有遲繳、缺繳等不良紀錄,以及紀錄不良還款行為發生的時間點及頻率。
2. 負債類型信用資料
也就是依照數據來顯示你的總負債額度是否過高,可以從中計算出你的負債比率,其考量的面向還包含了信用卡額度使用率是否超過了總額度的3成,以及貸款往來的機構家數,也就是負債是否都來自於不同銀行,是否有信用卡循環利息,以及負債的變動幅度(例如負債是否增加或減少)。
3. 其他類信用資料
會揭露的資料有近3個月內的查聯徵次數、信用卡使用的時間長短,以及保證人資訊等。
信用評分中不會揭露的資料有哪些?
例如名下有的財產及年齡、教育程度等個人基本資料,其原因為擔心資料的更新程度可能不夠完整,或是未及時更新,因此影響到信用評分模型的穩定性,因此未納入評分計算當中。還有公務機關的財產所得、勞保、車籍駕籍及證交所之證券商授信負面資料,以及該等資料的被查詢紀錄也未納入。
銀行查聯徵的主要目的是什麼?
當你向銀行申請任何貸款,或是申辦信用卡等,銀行會先查你的信用評分,來審核是否通過授信,你才能申請貸款,那麼銀行查聯徵的主要目的,就是評估你是否有足夠的還款能力,才能避免有違約的風險。
信用評分會出現哪種情形?
在聯徵紀錄中,信用評分會出現3種不同的情況:
1. 有信用評分者
如果你的聯徵中有揭露信用評分,則分數會介在200分-800分之間,且同時提供分數的百分位區間,評分分數越高,代表信用越好。
百分位區間指的是在分數中,相較於其他的受評者所處在的高低相對位置。例如某位受評者的百分位區間位在60%-70%個百分點之間,代表這位受評者的分數至少高過60%的其他受評者。百分位點區間資料為每季更新一次。
2. 暫時無法評分者
可能是信用小白、信用有瑕疵或進入債務協商階段者,聯徵中心將不予評分。其中還有以下情況:
- 信用資料不足評分
- 信用卡持卡未滿3個月
- 近一年都沒有信用卡應繳金額
- 受到監護宣告者
- 信用資料存在爭議
這些情形並非信用不良,所以不用擔心,接下來才是因信用瑕疵而無法評估者會出現的情形。
- 被任一金融機構列為逾期繳款
- 有催收紀錄或呆帳紀錄
- 信用卡被停卡、催收、出現呆帳等
- 支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者
- 被註記債務協商
3. 被固定評分者
曾有不良的信用紀錄但依然有金融機構與其往來,因此聯徵中心被予以固定信用評分200分。
要如何提升信用額度?
良好的信用評分不僅可以讓貸款、辦信用卡等金融活動容易申辦,還能取得較高的貸款額度、優惠利率等,因此培養好的信用評分是所有人都應該做的,不過要如何提升或改善信用條件呢?
1. 保持與銀行的良好往來互動
如果讓自己無債一身輕,可是無法與銀行往來的,要保持良好的往來,才能在聯徵留下紀錄,所以你可以透過申辦貸款、信用卡等,只要有正常繳款,就能養出好信用喔!
2. 還款正常不遲繳
可以利用自動扣款繳費的方式,避免因忘記而導致信用扣分,還要記得不要讓負債大於收入,而影響繳款。
3. 負債比不要過高
同時背有過多債務,如果總債務額度占收入的比率過高,銀行會認為你的還款能力受到考驗,恐怕未來會有還款障礙,因此需要降低你的負債比,將負債整合,多間銀行的貸款統一,不僅可以降低利率,還能方便還款喔!
4. 不要輕易進行債務協商
協商與整合是不一樣的概念喔!整合是將所有的負債統一管理,但協商是指你已經出現繳款困難,所以與銀行談條件,避免自己信用破產或是擔保品被沒收等,而協商之後便會被記錄在聯徵中,之後除非紀錄被註銷,否則恐怕無法繼續與銀行申請貸款及信用卡。
5. 良好的信用卡使用習慣
千萬不要讓信用卡進入循環利息,所以不要開啟預借現金的功能,或是只繳信用卡最低應繳金額。
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