所有權人與借款人不同的須知事項 房屋所有權人與貸款人不一樣，肯定會連帶產生各種問題，例如：如何擬定契約、如何應對課稅、是否需要保人等，以下釐清這四種狀況，看懂其中關鍵不怕處理不來。 所有權人需要同時是保證人 購屋貸款不要求提供保人，然而房屋所有權人與貸款人是兩個人時，所有權人應該同意作為房貸的擔保人，提高銀行核貸機會。對銀行來說，沒有保人就等於債權＂沒有保障＂，萬一有天申貸人無法負擔房貸，所有權人也不願意繳，若屋主自己塗銷抵押權設定，造成銀行承受剩餘債務損失怎麼辦？因此若所有權人不願意當擔保人，貸款申請就會被駁回。 沒有簽下不動產借名登記契約，需要繳交贈與稅 貸款人和房屋所有權人不同的情況，並非僅出現在贈與，假如預先定下「不動產借名登記契約」，就能視為借名登記，然而需要保存「不動產交易契約、所有權狀、繳稅證明、房貸還款明細」作為契約有效的證據，此外更要留意收入，當所有權人與申貸人＂收入落差過大＂，例如申貸人是父母，房子登記給子女，銀行可能認為房價超出所有權人能力，而改用贈與辦理。 合資購屋在契約上清楚說明 共同出資買房，也會造成所有權人與申貸人不一樣，為了保護自身對房產應有的權利，建議在契約上詳細說明，「標出合資人、每人出錢金額、日後出售的分配方式、獲利如何配額、課徵稅金怎麼分擔繳納」，再找第三人公證，確保契約法律上生效。 注意非自住用房屋出售…

疫情重災區的雙北市是最早升級為三級警戒的區域，所以開始有許多人擔心，一旦疫情控制不住，升級到四級警戒，那麼大家無法上班的情況下，留職停薪是否會造成一二胎房貸繳不出的情況，就有網友求助，如果到那個時候「房貸還是要繳嗎?繳不出來會不會被銀行追殺啊?」台北這麼高房價，大家買房都是靠房貸，而且每月房貸支出佔收入達1/3，大家便開始擔心，如果升到四級警戒，沒有辦法上班，那萬一停了2、3個月，這期間不就等著房屋被法拍嗎? 網友的PO文讓很多人有共鳴，紛紛在貼文下留言，有人說「買房本來就要衡量風險!不然人人都可以貸款買房阿!房價長遠來看至少都不會賠，繳不出來頂多法拍去租屋而已，哪有投資不賠的道理。」不過大部分的人都在哀嚎「一堆人都是拿薪水在繳貸款的，再加上食衣住行育樂，每個月的薪水都支配光了，是能存多少?萬一沒工作了，房貸也就GG了，房子就沒有了，根本就是共存亡!」 如果真的升到四級警戒，政府會有紓困方案嗎? 在去年疫情剛爆發的時候政府就進行超前部屬，各大銀行針對借貸業務進行延展，可將房貸、車貸、信貸同本金加利息延展3至6個月，申請時間到今年6月底前皆可申請，因此有需要的民眾可以向銀行提出申請，也就不用擔心這段時間繳不出房貸了。而根據內政部不動產資訊平台統計資料顯示，在去年疫情爆發的第一季，房貸逾放比在0.17%，位於歷史相對低檔的數據，在第三季時甚至縮小到0.14%，比疫情爆發之前的2019年數據0.16%－0.2%還低，可見政府的紓困方案略有成效，避免了可能出現的房貸大量違約情形。根據觀察，如果要出現大量的法拍屋，之前必定會出現失業潮，失業率的增加造成還款不正常，房屋才會流落到法拍市場，因此如果是因外部的事件，就如同這次疫情，屬於可能短期就能解決的問題，不至於讓失業率上升的情況下，則對房市不會造成太大的衝擊。 什麼是房貸逾放比? 既然上面提到了房貸逾放比，可能有些人不知道那是什麼，所以這邊就稍微介紹一下。所謂的房貸逾放比是逾期放款比率的簡稱，指的是已經逾期一定期限，未正常繳納本息的放款，佔總放款數的比率，也就是(逾期的放款/總放款數)X100%＝房貸逾放比。此數據可顯示金融機構放款中面對的客戶無力償還本息的情形，如若比率越高，顯示銀行放款的品質就越差，而相對的在此間銀行存款的民眾，其存款的安全性會降低。 更多因新冠疫情衍伸的案例： 如何區分居家隔離與居家檢疫?…

台北房價高漲，但薪水卻不比其他縣市來的高多少，所以逐漸出現了脫北潮，加上通訊設備的進步以及交通便利，所以許多年輕人紛紛選擇離台北近的外縣市居住，不僅房租便宜一半，台北二胎房型也比較大，所以就有更多的收入做自己想做的事。即便目前出現了脫北潮，但台北的房價依然漲不停，除了炒房造成的房市熱絡外，還有移民潮及外商回流，讓房價地價因需求增加而上漲，雖然房價上升對屋主來說是件好事，但對於需要現金的人來說，無法馬上變現的房屋又有什麼用呢? 台北二胎范小姐甘苦談!…

買人生中的第一間房子，除了代表你已踏入了人生的另一階段外，也要重新審視自己的位置，因為你準備要承擔更重的責任，也就是還房貸。買房除了地點、需求、建商品質等需要注意外，房貸方案的選擇更是需要注意的，因為這關乎到之後的幾十年時間，你需要負擔的費用及最終購屋的成本。房貸利率是房貸方案中最重要的一環，因為利率關乎利息費用，利率越高，你需要付出的成本就越多，自然所有人都會希望利率能夠低一點。所以我們要如何選擇?哪種貸款方案適合自己?看這篇文章就能教你挑選最合適的方案。 銀行房貸利率方案有哪些? 房貸利率分為主要兩種，一是「固定式利率」；另一個是「機動式利率」。這兩者最簡單的區別就是固定利率在還清貸款前，不論市場利率如何變動，你的房貸利率都不變；機動式利率還分為「一段式」、「分段式」，會隨著央行的調整或是銀行政策改變、市場機制等因素影響利率的調升或降息。 房貸應該選固定利率還是機動利率? 固定利率的優點是不會隨著市場機制變動，因此利率若是上升也不會受到影響，但相對的若是利率降低，你也無法取得優惠利率。 因此若要選擇固定利率，建議借款人可以先預估利率是否會有上升可能，如果預期利率在近期會成漲勢，則可以選擇固定利率。機動式利率較為複雜但也相對彈性，因為期利率會隨著市場機制變動，並且一段式與分段式利率的計算方式也不同，不過如果預期之後利率會呈現下降趨勢，則機動式利率會比較合適，但相對的如果利率調升，則借款人也會同時感受到壓力。 機動利率怎麼看?一段式利率與分段式的差別? 機動利率分為一段式與分段式，兩者之間最大的差異在於分段式利率分為不同時間段有不同的利率計算方式，一段式利率則是市場變動利率加上固定碼數。 一段式利率： 也稱作「指數型房貸」，計算方式為基準利率+固定碼數。不過每間銀行所使用的基準利率基準皆不同，有的是使用中華郵政或國內公股行庫「一年期定期儲蓄存款利率」的平均值或是其他利率作為基準值。不過不論使用哪種利率做基準，代表的是基準利率會改變，因此房貸利率也會隨之變化。舉例說明：例如小香申辦了某銀行的指數型房貸，利用中華郵政一年期定存利率為基準的話，也就是基準利率0.85%+0.5%=1.35%，不過在小香貸款的這30年左右的時間，利率並非一成不變。 分段式利率： 同樣都是以基準利率為準，但會依據借款人的條件、貸款期間等，分為不同的加碼數計息，而一般分段式會將還款期間分成二段式或三段式。三段式利率的話，第一段的利率大約在1.5%以上，也有銀行第一段利率採1.8%，至於第一段利率的期間通常為前半年，也就是只有6個月的時間；第二段的利率大約從1.78%開始起跳，最高可能超過2%，持續期間為7個月至2年，第三年起的第三段利率為2%以上。雖說前兩年的利率大多比一段式利率來的低，但之後皆為第三段利率計算，想想貸款30年的時間，可能較不划算。二段式利率的話，第一段利率通常維持時間為2年，第二段利率從第3年開始，如果借款人有辦法在貸款前3－5年就將房貸清償，則就可以享有優惠利率的房貸，但是如果無法，雖然前2年利率較優惠，但是一旦過了那期間，就必須支付較高的本息攤還，且若遇上利率升高，壓力會特別大。 各利率方案比較表房貸方案 固定式 一段式機動利率 分段式機動利率計息方式 不論市場機制，利率固定 根據市場機制變動，基準利率+固定碼數。 基準利率+浮動加碼利率，並分為2或3段加碼，前低後高。利率高低 固定 低 平均下較高特色 利息穩定不變，可避免升息壓力，但無法反映市場利率，且一般沒有單獨的固定利率方案。 利率變動較彈性且利率調整較溫和。 利率上較彈性，但是若遇上升息的話壓力較大。適合對象 在有限的預算內，打算長期還款的首購族，或是具有穩定收入且認為利率之後會上升的人。 財務狀況穩定且佳，以自住房屋為目的。 可能購屋初期的壓力較大，需要較低利率，或是短期持有房屋打算之後換屋的族群。我適合哪種房貸方案? 不論你選哪種貸款方案，都沒有一個正確的答案，主要是根據自己的財務狀況以及房屋持有情形去抉擇適合的貸款方案，並且事先做好功課才是最重要的!如果認為貸款期間的利率變動不大，可以選擇一段式機動利率，如果認為可能有上升的風險，那麼就可以選固定式利率，總之面對貸款方案的選擇，沒有一個定論，重點是各位借款人要先有概念，才能對症下藥。 相關房屋時事新聞新知： 二胎房貸利息設定多少才合理?行政院修改通過房地合一稅!買房不滿2年脫手將面臨45%的稅額2021居高不下的房價…