所有權人與借款人不同的須知事項 房屋所有權人與貸款人不一樣，肯定會連帶產生各種問題，例如：如何擬定契約、如何應對課稅、是否需要保人等，以下釐清這四種狀況，看懂其中關鍵不怕處理不來。 所有權人需要同時是保證人 購屋貸款不要求提供保人，然而房屋所有權人與貸款人是兩個人時，所有權人應該同意作為房貸的擔保人，提高銀行核貸機會。對銀行來說，沒有保人就等於債權＂沒有保障＂，萬一有天申貸人無法負擔房貸，所有權人也不願意繳，若屋主自己塗銷抵押權設定，造成銀行承受剩餘債務損失怎麼辦？因此若所有權人不願意當擔保人，貸款申請就會被駁回。 沒有簽下不動產借名登記契約，需要繳交贈與稅 貸款人和房屋所有權人不同的情況，並非僅出現在贈與，假如預先定下「不動產借名登記契約」，就能視為借名登記，然而需要保存「不動產交易契約、所有權狀、繳稅證明、房貸還款明細」作為契約有效的證據，此外更要留意收入，當所有權人與申貸人＂收入落差過大＂，例如申貸人是父母，房子登記給子女，銀行可能認為房價超出所有權人能力，而改用贈與辦理。 合資購屋在契約上清楚說明 共同出資買房，也會造成所有權人與申貸人不一樣，為了保護自身對房產應有的權利，建議在契約上詳細說明，「標出合資人、每人出錢金額、日後出售的分配方式、獲利如何配額、課徵稅金怎麼分擔繳納」，再找第三人公證，確保契約法律上生效。 注意非自住用房屋出售…

我們無法習慣沒錢的日子，因此會不知不覺地開始存錢、賺錢，不過談何容易?觀察社會以及周邊的朋友就可以得知，存錢並非一朝一夕，更非易事，畢竟生活絕對不是制式化的規定，而是總有突如其來的驚喜，或驚嚇。不過很多時候都需要靠錢來解決，例如結婚的紅包、喪事的白包，或是機車換機油、汽車定期保養等等，總之錢總是來的慢、去得快，快到讓人不知所措，因此存錢通常為理財的第一步。在美國生活想存錢…

銀行放貸的標準很難預測，如果你是正在規劃買房的民眾，一定要多比較且多看一些關於房貸的文章，因為一旦房屋買下去就都來不及了。一名網友就在PTT上分享經驗，網友表示自己的軍公教身分友人，想利用30年以上屋齡的老屋申請房貸，作為整修費用的資金，可沒想到送申請給多間銀行卻不斷被拒絕。為何銀行拒絕軍公教身分的貸款人? 其實銀行特別喜歡貸款給有身分的人，例如軍公教、百大企業員工、會計師、律師、醫師等工作穩定且薪資較高的族群，不過網友分享友人貸款的經驗，卻並不是這麼一回事，主要原因可能是屋況差，或是個人的信用條件較差。以他想抵押的房屋來看，30多年並非老屋，因此由於屋齡而拒絕申貸的機率很低，畢竟在台灣30年以上的房屋比比皆是，不乏也有50年以上的高齡老屋，所以才會說要不是他的信用分數低，不然就是屋況過差才會無法申貸。 房屋貸款會受到哪些因素影響? 不過確實房屋如果屋齡越高，能取得的貸款條件就會越差，不但成數較低，還會有較高的利率，畢竟房屋有折舊率，也就是不同結構的房屋會有不同的耐用年限，通常一般RC、SRC、SC的常見房屋結構，耐用年限為60年，因此銀行提供的貸款年限加上房屋屋齡，不會超過房屋的耐用年限，所以越短的還款期限，自然就無法取得較高的貸款額度。這也提醒想買中古屋的民眾，如果屋齡過高或是屋況不佳，以及諸如地段位置、生活機能等，都會影響房屋的貸款額度，若想提高貸款成數，雖有老屋翻修的方法，但所花費的成本並不划算，所以還是要經過評估過後，在做決定喔!房屋貸款並不是你有房就可以貸，買房之前除了要評估自身能力之外，還得決定買新屋或中古屋，周邊生活機能是否符合你的需求等，更重要的是如果你要跟銀行申請房貸，就一定要養好自身的信用評分，因為這將決定你的貸款生死。 信用分數如何養成最輕鬆? 只有高的信用分數才能為你爭取到優惠的房貸方案，而養好信用分數並非難事，只要有好好的養成理財習慣，並且經常性的使用信用卡等消費性貸款，在有正常繳卡費的情況下，就能慢慢累積一定的信用分數。相反的如果你都沒有辦過信用卡或與銀行有過往來，即便沒有信用瑕疵，卻沒有信用依據，也是銀行拒絕貸款的原因之一。 相關房市時事新聞新知： 影響信用分數的數據大揭密!…

台灣的房價步步高漲，相比之下薪資卻長年不見起色，住在都市的年輕人雖然想買房，但沒有多少本錢負擔房貸的沉重壓力，以台北市的行情為例，在市中心置產需準備的費用，中古屋公寓開價介於1500-2500萬元之間，新蓋完好的電梯大樓開價超過4000萬元，算下來每月繳付的貸款金額最低要3-5萬元，多一點要10幾萬元，假如其他家庭成員沒有出錢，幫忙籌出頭期款，這金額根本就承受不起，但就是因為買房是一件如此困難的事，反而成為期待實現的目標，有朝一日得到如此昂貴的房子，更能抬頭挺胸地面對外人，顯現自己傲人的財務能力，彷彿遠遠超出其他人的程度，成為眾人所認為的人生勝利組。 租屋一定遠遠比不上購屋嗎? 因為過於努力地追求，很多人忘了目前的需求，住在租屋處像是令人難堪的忌諱事項，無法不盡力去逃開的居住場所，因為只是暫居的過渡時期，當下的生活品質被丟在一邊毫無關心，只期待未來買房的那天，才是獲得屬於自己真正的家，而時間逐漸流逝，早就對劣質的生活方式習以為常，就算了解租屋的壓力更小，買房子會更吃力，經濟負荷將大大增加，為了提升以後的生活水準，目光依舊鎖定在遙遠的未來，認為還沒住進去的房子是自己的家。 台北物價昂貴，租屋反而比購屋來得便宜，將租金與房貸兩相對比之後，可得知北市蛋黃區的住宅價格，全新的電梯公寓每坪單價80萬元，若是30坪的大小，則是2400萬元的總價，貸款成數8成來計算，每月支付的金額大概是6.5萬元；如果是租屋的情況，條件相似的電梯公梯，扣除公共設施的佔地，實際的居住坪數大約是20坪，每月支付的租金在4萬元左右，比買房的6萬元直接少掉2萬元，而且不用準備頭期款，租金比貸款金額少這麼多的時候，租屋反倒是更為適合的項目。 相同的預算租賃能選更多物件! 換成另一個方法來試算，當每月僅有3萬元的額度用在住屋上面，假設3萬元全拿去繳貸款，等於申貸金額共有870萬元左右，再以成數8成推測，房屋的總價大約是1100萬元，考慮一下這樣的價位在北市買得到的房子，以每坪80萬元的標準換算，只有13.5坪的大小，若是撇除公設比，等於買下實得坪數9坪的小宅。 3萬元又能租到怎麼樣的住處呢?落在北市蛋黃區來看，3萬元的額度可租下30坪的無電梯公寓，或是屋齡不超過10年、面積大約20坪的電梯大樓，同樣的預算，可挑選項的項目卻增加更多，不用住在狹小的套房裡，甚至空出來的房間還能租給別人，創造一筆被動收入，減少居住上的花費。 租賃的住宅若是出現任何狀況，比如熱水氣壞掉、冷氣不能運作、壁癌問題等等，可隨時請屋主來修裡，若是從租戶變成屋主，必須親自處理一切雜事，找不到其他幫忙的人，成為購屋後多出來看不見的成本。 房價租金比是最佳衡量指標! 當評估一個地區的住宅是租屋好還是買房好，可以用房價租金比當作參考指標，計算方式是將房屋總價格除以年租金，算出來的數字表示，租賃多少年可以買下這棟房子，若是數字非常高，當租客反而負擔更低，反過來看，數字小表示買房住更合適。 假設2年的租金可以還完一棟房子的貸款，應該所有人都很願意買下來，然而現實沒有如此簡單，房價租金比往往超過20，等於購置房產需要背負20年的還款時間，若是30歲買下住屋，到了50歲還清所有的欠款，經濟負擔大幅減輕，就可以準備退休了，但是假如房價租金比是40，表示想真正退休要等到70歲，真是令人大感錯愕! 目前全台的房價租金比，北市超過40，新北是36，桃園市34，中南部的縣市是20幾，數值不超過35買下來才不會負擔過重，若是北市的情況，就是人到了70歲，仍需要勤奮工作償還借款，用房價租金比來看的話，顯然雙北地區租房代替買房是較明智的作法，其他比例相差沒那麼懸殊的地方，可以嘗試思考置產的可行性。 相關房市時事新聞新知： 民間二胎是什麼?二胎房貸可以隨借隨還嗎?…