所有權人與借款人不同的須知事項 房屋所有權人與貸款人不一樣，肯定會連帶產生各種問題，例如：如何擬定契約、如何應對課稅、是否需要保人等，以下釐清這四種狀況，看懂其中關鍵不怕處理不來。 所有權人需要同時是保證人 購屋貸款不要求提供保人，然而房屋所有權人與貸款人是兩個人時，所有權人應該同意作為房貸的擔保人，提高銀行核貸機會。對銀行來說，沒有保人就等於債權＂沒有保障＂，萬一有天申貸人無法負擔房貸，所有權人也不願意繳，若屋主自己塗銷抵押權設定，造成銀行承受剩餘債務損失怎麼辦？因此若所有權人不願意當擔保人，貸款申請就會被駁回。 沒有簽下不動產借名登記契約，需要繳交贈與稅 貸款人和房屋所有權人不同的情況，並非僅出現在贈與，假如預先定下「不動產借名登記契約」，就能視為借名登記，然而需要保存「不動產交易契約、所有權狀、繳稅證明、房貸還款明細」作為契約有效的證據，此外更要留意收入，當所有權人與申貸人＂收入落差過大＂，例如申貸人是父母，房子登記給子女，銀行可能認為房價超出所有權人能力，而改用贈與辦理。 合資購屋在契約上清楚說明 共同出資買房，也會造成所有權人與申貸人不一樣，為了保護自身對房產應有的權利，建議在契約上詳細說明，「標出合資人、每人出錢金額、日後出售的分配方式、獲利如何配額、課徵稅金怎麼分擔繳納」，再找第三人公證，確保契約法律上生效。 注意非自住用房屋出售…

每一季內政部不動產資訊平台皆會公布最新的房價負擔能力調查報告，不過卻在2021第一季最新的報告中發現久違的「購屋機會指數」及「住宅可負擔指數」，這兩個指數過去曾經出現在2015年的報告中，不過卻並未持續。一般我們在公布的報告中會看到「房貸負擔率」、「房價所得比」兩項指標，其中房貸負擔率指的是「中位數收入的住戶負擔房貸的本利攤還金額，每月占了收入的比例多寡，如果比例越大，代表可負擔能力越低。」房價所得比指的是「一戶中位數住宅對於中位數家戶一年可支配所得之比值。」簡單來說就是要不吃不喝多少年才能買房的概念。 什麼叫做購屋機會指數(HOI)? 這項指數源自於美國，是參考了美國房屋建築商協會(NAHB)的計算方式，是利用市場上的房屋進行計算。主要目的是計算市場上佔有有多少比例的房屋，其中每月應負擔的金額(※註)，落在中位數收入住戶的30%以內。這其實就跟房屋負擔率差不多，只是此指數呈現的主要是一個中位數收入的住戶，可以買得起市場上多少比例的房屋，也就是想買到房屋，你有多少機會的概念。 ※每月應負擔金額包括：本金、利息、稅金、保險費用等，並以30年攤還計算)至於住宅可負擔指數其實就跟房價所得比差不多，一樣源自美國，是參考不動產仲介業協會(NAR)的計算方式。雖然內政部公布了此兩項數據，卻未在報告中說明兩種指數的計算方式及用途，甚至連定義、資料來源等皆未列出，建議應該長期且持續地進行統計，並且將相關數據及計算方式揭露，才能更完整的有助於房市活動及議題分析。 購屋機會指數在哪個範圍才算合理? 專家指出合理的購屋機會指數應當在50%以上，然而在台灣六都之中卻只有桃園在合理範圍之內，其他縣市都屬機會偏低。若與房貸負擔率來比較，負擔率越低，機會指數越高。然而在第一季的購屋機會指數，六都表現不佳，台北市僅有13.77%左右、新北市約19.04%、桃園市為50.09%、台中市31.70%、台南市46.80%、高雄市49.15%，也就是說只有桃園市擁有合理的購屋機會。而房貸負擔率的部分，最新一季六都顯示，台北市62.17%、新北市49.01%、桃園市29.95%、台中市40.63%、台南市31.12%、高雄市30.40%。台北房貸負擔能力過低，新北、台中為偏低等級，台南、高雄為略低等級，僅桃園在可合理負擔範圍。至於其他縣市皆在略低、偏低等級，也就是30%－40%之間。 相關房市時事新聞新知： 民眾辦理房貸碰到保單推銷!小心兩大不實手法損害權益!什麼叫做保單貸款?…

根據聯徵中心最新的統計資料顯示，今年第一季房市，房貸數量的年齡族群最多的落在35－40歲之間，也就是為房市貢獻最多的區間，身為7年級，如今房屋的市場已轉移到他們手中，但與6年級生相比之下，當年的房市主力年齡落在30－35歲之間，這顯示了什麼?代表隨著時代變遷，環境在改變、經濟在變動，7年級生要比前人多努力5年才能買到房屋，且背債壓力更大，生活更拮据。同時聯徵中心的統計資料顯示，在第一季申辦房貸的7年級生，平均的房屋購買總價是1,066萬元，貸款成數8成，平均購置坪數為43.6坪，第二多的購買力族群落在6年級生，平均購置的房價大於7年級生，來到1,111萬元。 房價、還款、壓力到底我有多少背債能力? 既然已經知道了7年級生的平均房價總價多寡，那麼以自備款需要總價的25%去計算的話，購屋門檻至少就需要250萬以上。如果想要降低每月還款金額，而去拉長還款期限的話，那麼以30年房貸計算，利率1.4%，採本利攤還，不算寬限期的話，一間1,000萬的房屋，貸款8成，每月還款至少需要30,000元，這樣月薪至少要9萬以上才能無壓力負擔。(根據負債不得超過月薪的1/3為準)與過去10年相較之下，房屋購買總價多了260萬元，但利率卻比之前低了0.45個百分點，加上晚婚、房價上漲，因此購屋的年齡層明顯上升，另外房屋型態也有所變化，以前多以透天厝、大家庭為主要居住型態，但隨著現代少子化現象日益嚴重，房屋不再要求多大，而是更注重生活機能，因此流行起小戶型的大樓，可以接收包裹及不需追垃圾車等方便性，更能符合現代人的需求。小坪數對小資族來說，不僅可以降低總價，若加上目前房貸低利的影響下，申請房貸的總額不僅連年增加，就連環款期限也跟著拉長了不少，根據官方統計數據顯示，過去10年之間的申請房貸期數增加了51個月。 提醒你拉長貸款成數並非最正確的做法! 建議應當將每月房貸還款金額控制在收入的1/3以內，如果是雙薪家庭，10萬元的收入就是將每月還款控制在3.5萬元以內為佳，因此有些人可能為了要買到更好的房屋，或是降低還款壓力，選擇30年，甚至40年的房貸還款，可這樣真的好嗎?這邊提醒各位首購族，如果想要買房，一定要評估自身條件後，再做決定!例如工作的穩定度，每個月有多少收入，自備款是否足夠等，最後選擇最適合自己的房貸方案。拉長房貸期限並非是件壞事，不過如果你不想增加購屋成本的話，唯有盡早還清債務，才能省下更多利息費用，一旦你拉長還款期限，你將需要付出的利息費用絕對會跌破你眼鏡。舉例來說20年房貸與30年房貸，若一樣以上述的1,000萬元房屋為例，那麼差了10年，利率至少差63萬元，你想這63萬可以做多少事啊! 相關房市時事新聞新知： 928檔期購屋炙手可熱!房貸優惠活動接連出場!想要取得貸款利率…

我們無法習慣沒錢的日子，因此會不知不覺地開始存錢、賺錢，不過談何容易?觀察社會以及周邊的朋友就可以得知，存錢並非一朝一夕，更非易事，畢竟生活絕對不是制式化的規定，而是總有突如其來的驚喜，或驚嚇。不過很多時候都需要靠錢來解決，例如結婚的紅包、喪事的白包，或是機車換機油、汽車定期保養等等，總之錢總是來的慢、去得快，快到讓人不知所措，因此存錢通常為理財的第一步。在美國生活想存錢…