低利環境下房貸轉貸特別吸引人?小心借貸金額高反而更難還清!
許多人一生的夢想就是買房,但實現夢想獲得專屬於自己的房子,往往必須花費上百、上千萬金額,對於資產不夠富有,或父母財力一般的人而言,背負沉重房貸,是難以迴避且需要鑽研的任務,比如如何訂定合適的貸款年限,申辦轉貸應注意哪些問題,下面將介紹一些須知事項,幫助做好償還借貸的準備。
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每月支付房貸金額不宜超過月收入1/3
現行最常使用的房屋貸款還款年限,依照申貸人的不同需要,大都在20-30年的範圍之內,可根據現況來進行選擇,主要還是依照買家的個人條件來衡量,通常從還款的角度來看,年限越短越能快速還清,當辦理的期限短,支付的利息就會跟著減輕,然而另一方面來看,每個月攤還的本金將變得更多。
進行試算的時候,應該限制每月攤還的房貸金額,也就是本金加上利息不可以超過收入的三分之一,不然將擠壓到其他必須的支出,比如食衣住行育樂等,使得生活品質受到損害,此外,當還款能力不足,即使貸款年限拉得再長,利息一樣會很沉重,而本金攤還的方式負擔較小,不用擔心生活品質被還款影響,能夠繼續維持同樣水準。
或許民眾已辦理更長的貸款期數,但綁約期結束後,後面多償還部分借貸金額,一樣能不影響日常生活,又在能力足以承擔的狀況下,早點解決房貸的債務,以具體的例子而言,年終獎金、中獎這些額外收入,或依靠多份職業賺到的錢,沒有其他計畫的話,可以拿去提前清償或償還更多本金,減少往後需要償還的本利合金額,值得特別注意的一點是,每家銀行的規定都不同,當申貸人希望多還部分本金或直接清償,最好簽約前就深入了解,方便日後安排。
轉貸各項隱含的成本高
因為現在取得低利率較簡單,不少人考慮藉由轉貸來降低利率,雖然全世界都處於有史以來的低利水準,轉貸成為可參考的方案,不過眾人應該具備最基本的認知,並非所有房貸戶都能夠輕易完成轉貸,假如申貸人的信用分數不及格,或物件的區段不夠吸引人、市場價格不佳等,銀行不一定願意接受案件申請。
還有一個情況是,即便自己與房子的條件足夠好,申辦轉貸時,應該多去了解原有的機構有沒有侷限轉貸,或到期前清償會不會產生違約金。
除了明顯可見的違約金,轉貸仍有其他可能被遺漏的隱藏成本,比如原機構的塗銷費、規費、違約事項等,以及新辦機構的設定費、申貸前置費等,全部都是必須考慮的部分,這些起初很可能被忘記的成本費用,若以審慎的態度來計算一番,或許會了解付出將遠遠大於收益。
不只成本問題,另一個民眾不能不留意的盲點,是還不完的借貸金額,新辦機構可能願意重新設定申貸本金,幫助借款人還掉原有的債務後,剩餘的資金則得以自由利用,即便手上有現金是好事,最好避免此種情況,不然本金額度太高,不管怎麼還都很難降低債務。
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