所有權人與借款人不同的須知事項 房屋所有權人與貸款人不一樣，肯定會連帶產生各種問題，例如：如何擬定契約、如何應對課稅、是否需要保人等，以下釐清這四種狀況，看懂其中關鍵不怕處理不來。 所有權人需要同時是保證人 購屋貸款不要求提供保人，然而房屋所有權人與貸款人是兩個人時，所有權人應該同意作為房貸的擔保人，提高銀行核貸機會。對銀行來說，沒有保人就等於債權＂沒有保障＂，萬一有天申貸人無法負擔房貸，所有權人也不願意繳，若屋主自己塗銷抵押權設定，造成銀行承受剩餘債務損失怎麼辦？因此若所有權人不願意當擔保人，貸款申請就會被駁回。 沒有簽下不動產借名登記契約，需要繳交贈與稅 貸款人和房屋所有權人不同的情況，並非僅出現在贈與，假如預先定下「不動產借名登記契約」，就能視為借名登記，然而需要保存「不動產交易契約、所有權狀、繳稅證明、房貸還款明細」作為契約有效的證據，此外更要留意收入，當所有權人與申貸人＂收入落差過大＂，例如申貸人是父母，房子登記給子女，銀行可能認為房價超出所有權人能力，而改用贈與辦理。 合資購屋在契約上清楚說明 共同出資買房，也會造成所有權人與申貸人不一樣，為了保護自身對房產應有的權利，建議在契約上詳細說明，「標出合資人、每人出錢金額、日後出售的分配方式、獲利如何配額、課徵稅金怎麼分擔繳納」，再找第三人公證，確保契約法律上生效。 注意非自住用房屋出售…

在選擇房貸方案或是定存的方案時，利率分成固定利率、機動利率兩種，那應該要如何選擇呢?此篇告訴你關於利率的知識，教你在選擇房貸或定存利率時，應該要怎麼挑，以及固定利率、一段利率、分段利率之間的差異吧!什麼是固定利率、機動利率? 市場利率是會隨時變動的，例如央行前一陣子就升息了兩次，而銀行自然也會跟著升息，但是若你選擇固定利率，不論是房貸利率、定存利率，都不會受到升息或降息的影響。固定利率指的是在你申貸期間或定存期間，利率不會隨著市場機制變動，就像是這幾次的升息，如果你選擇的是固定利率，那麼房貸就不會受到影響。機動利率則是隨著各個銀行的基本放款利率作加減碼，也就是會隨著市場變動的利率，並且分成了一段式與分段式的差異。也就是說不論貸款或存款，你的利率都會跟著市場環境、經濟變動而改變。 一段式與分段式利率的差異? 機動利率根據結構，還可以分成一段式利率與分段式利率，那麼這兩者的差異在哪? 一段式利率指的是在你房屋貸款的這段期間，你的利率計算方式是由「指標利率」搭配固定的「加碼利率」計息；分段式利率則是在借貸期間，利率計算是以「指標利率」搭配浮動的「加碼利率」計息，加碼利率通常分為3段。 兩者比較：…

其實想要解決龐大債務的方法有很多種，包括負債整合、債務協商、更生、清算等等，不管哪一種最終的目的都是要你將債務還掉，但這篇文章只針對債務協商進行探討，想知道其他的方式，可以到官網查詢。債務協商是什麼? 當你已經無力支付貸款，以至於影響到信用，為了避免其他資產受到法拍的危機，便可向銀行提出進行協商，藉此降低月付壓力信用分數，讓你還得起，銀行也不必走到查封資產的地步。而協商的過程是借款人與銀行討論，提供借款人一個可行的償還債務方案，看是爭取降低利率，或是拉長還款期限，重點就在與銀行討論一個還款方案，讓借款人降低月付壓力，又能避免銀行拿不回欠款。 拯救債務危機…

即使台灣房市遇到新冠疫情，一度受挫，但事後逐步回溫，仍是欣欣向榮的景象，幾乎不用擔心倒賠，然而日本已體會沉重經驗，告訴我們炒作房價，除了打亂退休計劃，還讓國家經濟困在失落的20年，房地產市場尚未破滅時，日本房價人口已顯露徵兆，台灣應該加以借鑑警惕。日本房價一度腰斬 投資房地產也可能遭遇嚴重受挫，至少東京都廳員工中島義久是這樣，他向紐房貸約時報陳述過去的經驗，1991年當時36歲的他，依靠低廉的利率，和相當所有款項的貸款，買下一棟在東京市郊的房子，開車大約花一個半小時的時間，花費金額總共是1200萬台幣。 在那個時間買房，每年日本房價成長率都有十位數，所有人認為，理想的作法是投資房地產，希望藉由房地產變得富有，然而事與願違，經過20年時光，中島沒有因為房子實現富裕，房價下跌5成，此外900萬房貸仍未償還，迫使他不得不推翻退休計劃，從頭擬定財務運用方式，像中島義久的案例，剛好搭上房價飆漲的末班車，在日本人數眾多。 泡沫破滅讓經濟陷入低迷 1990年日本房價狂升到最高點之後，房市泡沫戳破，20年過去，城市地價指數直接減少六成三，東京、大阪、橫濱、京都、神戶、名古屋六大都市，下跌幅度甚至有七成六，即使近來都會區房價龜步上升，已無法恢復過去盛況，熱錢放肆炒高房價，結果便是暴跌，中國恆大地產2年前才專門研究日本房地產泡沫，現在卻困於破產危機，看起特別發人深省。 相關報告說明，1980-1989年這段期間，大批日本企業和法人，利用土地在金融機構辦理融資，這些企業獲得巨額資金，接著拿錢投資股票和房地產市場，導致市場泡沫不斷堆疊，日本所有銀行貸款總額，不動產貸款的比例，自5.8%成長到11.5%。 1989年日本央行接連提高5次利率，引發泡沫破掉，隨後而來的是，大藏省針對房地產貸款展開總量管制，中斷房地產資金鏈，20年之中，房市泡沫漫出影響實體經濟，日本經濟步入最低迷的數十年，民眾資產大規模貶值，消費更加仔細小心，民間經濟跟著縮水，銀行大量累積壞帳，借款轉向慎重，接著企業紛紛倒閉，許多民眾失去工作，失業率顯著增長，1990年只有2.1%，到了1998年爬升到4.3%。 日本人口老化影響房價上漲或下跌 錢滾錢的炒作風潮結束，除此之外，真正為日本房價帶來沉重一擊，少子化和高齡化的人口結構才是關鍵原因，長榮大學土地管理與開發學系系主任表示，引導房地產市場發展的重要因素是資金、人口、題材。 日本中央銀行前副總裁的研究顯示，日本青年人口數的增加或減少，符合房價變化趨勢，利用工作人口和被扶養人口的比率，得到逆扶養比指標，1990年前的日本，擁有人口紅利優勢，1位孩童或老人，由大約2.3個工作人口扶養，然而後面扶養比就往下掉，扶養一位非工作人口的人數，剩不到2個人。 研究報告中說明，當年輕人口比例成長，代表房價有上漲空間，然而隨著人口迅速老化，那之後日本房價持續下滑，台灣同樣進入人口衰退，學者已經看出其中擔憂，2012年前的台灣，逆扶養比的人口紅利依然存在，之後人口紅利逐漸消失，過了2020年，又以更快的速度減少。 台灣房地產可能受少子化衝擊 台北大學不動產與城鄉環境系教授，研究人口和房價關係，表示長期來看台灣人口下跌，將為房市帶來負面影響，雖然現在低利率和量化寬鬆兩項因素，讓房市看起來熱絡，然而房價不可能永不跌落，房地產之於人口減少的後果，好比溫水煮青蛙。 由於目前30-40歲年輕世代紛紛離家自立，舒緩人口下滑對房市的危機，暫時看不到負面作用，推出小坪數建案的房地產公司主管，在林口和三重等地，針對小資族開發特定商品，他表示公司銷售小坪數住宅，定位客戶正是離家自住的年輕人，這些人不見得和父母住一起，父母也不見得願意和他們住，現在房市最穩固的買盤，便是離巢族和換屋族的高齡客戶。 這點一樣表現在戶數總量的變動，根據內政部10月的統計報告，撇開台北市，六都裡面其他五都的家戶數，目前仍繼續增加，應該留意的地方是台北市，30年來第一次出現減少，總有一天離巢族會不再買房，改成接手上一代留下房產，那時人口衰退對房地產的不利，或許將逐漸顯露。 宏大不動產估價師聯合事務所所長解釋，當前台灣的房地產市場，主要引導者是40-70歲的多子化世代， 多子化世代買房，大多是為小孩置產或進行投資，經過10年或15年，小孩買到房子，這世代年紀也大了，對買房不再踴躍，向銀行申請貸款也有難度，房市面對少子化挑戰將更嚴峻，全國炒房的風潮隨處可見，民眾堅持認為房價永不下跌是現實，然而這種鐵律會不會被打破，未來或許將揭露解答。 相關房市時事新聞新知： 自己的房貸總額?…