固定利率與機動利率該怎麼選? 教你怎麼看定存、房貸利率!

在選擇房貸方案或是定存的方案時，利率分成固定利率、機動利率兩種，那應該要如何選擇呢?此篇告訴你關於利率的知識，教你在選擇房貸或定存利率時，應該要怎麼挑，以及固定利率、一段利率、分段利率之間的差異吧!

什麼是固定利率、機動利率?

市場利率是會隨時變動的，例如央行前一陣子就升息了兩次，而銀行自然也會跟著升息，但是若你選擇固定利率，不論是房貸利率、定存利率，都不會受到升息或降息的影響。

固定利率指的是在你申貸期間或定存期間，利率不會隨著市場機制變動，就像是這幾次的升息，如果你選擇的是固定利率，那麼房貸就不會受到影響。

機動利率則是隨著各個銀行的基本放款利率作加減碼，也就是會隨著市場變動的利率，並且分成了一段式與分段式的差異。也就是說不論貸款或存款，你的利率都會跟著市場環境、經濟變動而改變。

一段式與分段式利率的差異?

機動利率根據結構，還可以分成一段式利率與分段式利率，那麼這兩者的差異在哪?
一段式利率指的是在你房屋貸款的這段期間，你的利率計算方式是由「指標利率」搭配固定的「加碼利率」計息；分段式利率則是在借貸期間，利率計算是以「指標利率」搭配浮動的「加碼利率」計息，加碼利率通常分為3段。

兩者比較：

• 平均利率：長期來看，一段式利率＜分段式利率。
• 適合對象：一段式適合財力較穩定的客戶，分段式初期利率較低，適合前期壓力較大的人，但不適合長期申貸。
• 利率變動：兩者都屬於彈性利率，但一段式的利率變動反應較溫和，分段式則較容易感受到升息壓力。

申請房貸該選哪種利率方案?

申請房貸的時候，當然是希望利率越低越好，可是房貸是長期的事情，因此眼光要放遠，或許一時的利率低下，只是假象，畢竟經濟環境的變動，誰也說不準，那麼到底該在什麼時候，選擇哪種貸款利率方案呢?

固定利率

固定利率因為穩定不變，因此在申貸時會比現行利率高些，但優勢在於之後不論怎麼升息，你都不會受到影響。因此若目前的經濟狀態是朝長期升息的方向前進，那麼選擇固定利率雖然剛開始利率較高，可因升息的緣故，未來你付出的利率反倒是比較少的。

適合的人：

其實除了市場經濟層面的考量，還有針對追求穩定的人，也可以選擇固定利率，例如對未來有規劃，不希望因房貸受到影響者，或者收入穩定的家庭、準備長期還款的首購族等等。

機動利率

若你認為未來市場利率波動不大，或者朝經濟寬鬆的方向發展，有機會降息的話，那麼選擇機動利率是最好的，而一般銀行也較多承辦機動利率，反倒承辦固定利率的銀行較少，畢竟固定利率需要承擔的風險較高，一但遇上升息，銀行反而吃虧。

那麼一段式與分段式的機動利率，該如何挑選?若你是一般首購族，有長期還款的打算，那麼建議選擇一段式利率，因為相對在利息變動上較溫和，且長期來看利率低於分段式利率。

什麼時候要選分段式利率?所謂分段式，指的是在第1年或貸款前3年，銀行會提供不同的加碼數，以第1年最低，隨後逐年增長，因此建議屬於短期投資，或是前期資金較不充裕的人申辦，之後若你想在2、3年後換屋，也比較適合分段式利率。

存款該選哪種利率?

既然講到貸款，存款也跟利率有關，因為定存可以收到銀行的利息費用。既然如此那我該如何選擇存款的利率，才會將利益最大化呢?

首先要了解各家銀行所訂定的利率高低，每間銀行都會有些差異，並且通常固定利率會低於機動利率，這跟貸款是相反的，因為貸款是你繳利息給銀行，而定存是你跟銀行收利息。

當銀行覺得未來可能會升息時，他們會希望你選擇固定利率的定存方式，這時的固定利率會調的高些來吸引你的加入，等到真的升息之後，因為利率不變，你的存款利息不會因此而升高，對銀行是有好處的。

相反的若銀行覺得未來會降息，那麼他們會希望你選機動利率，因此而將利率調高，這時看似優惠的定存利率，再之後降息就沒這麼優惠了，銀行自然就能少支付點利息給你。

關於利率我該怎麼選?

如果你是一個懶得觀察市場動態的人，那麼就選固定利率就好，這樣就不會受到升息、降息的影響，就是佛系領定存利息的人。
或者你觀察到固定利率比機動利率低，或許就有可能是因為銀行覺得未來會降息，這時即便固定利率較低，你也可以選固定利率。

相反的若你覺得在定存期間會升息，那麼選機動利率會必較有利，即便當時的固定利率較高，也請相信自己的決定，因為那可能是銀行的手段喔!