所有權人與借款人不同的須知事項 房屋所有權人與貸款人不一樣，肯定會連帶產生各種問題，例如：如何擬定契約、如何應對課稅、是否需要保人等，以下釐清這四種狀況，看懂其中關鍵不怕處理不來。 所有權人需要同時是保證人 購屋貸款不要求提供保人，然而房屋所有權人與貸款人是兩個人時，所有權人應該同意作為房貸的擔保人，提高銀行核貸機會。對銀行來說，沒有保人就等於債權＂沒有保障＂，萬一有天申貸人無法負擔房貸，所有權人也不願意繳，若屋主自己塗銷抵押權設定，造成銀行承受剩餘債務損失怎麼辦？因此若所有權人不願意當擔保人，貸款申請就會被駁回。 沒有簽下不動產借名登記契約，需要繳交贈與稅 貸款人和房屋所有權人不同的情況，並非僅出現在贈與，假如預先定下「不動產借名登記契約」，就能視為借名登記，然而需要保存「不動產交易契約、所有權狀、繳稅證明、房貸還款明細」作為契約有效的證據，此外更要留意收入，當所有權人與申貸人＂收入落差過大＂，例如申貸人是父母，房子登記給子女，銀行可能認為房價超出所有權人能力，而改用贈與辦理。 合資購屋在契約上清楚說明 共同出資買房，也會造成所有權人與申貸人不一樣，為了保護自身對房產應有的權利，建議在契約上詳細說明，「標出合資人、每人出錢金額、日後出售的分配方式、獲利如何配額、課徵稅金怎麼分擔繳納」，再找第三人公證，確保契約法律上生效。 注意非自住用房屋出售…

許多繳房貸繳超過一段時間的人，可能會產生一些疑問，尚未還完的房貸，可不可以申辦以房養老呢?合庫與土銀直接給予肯定回覆，當作為擔保品的房屋估價超過還沒繳清的貸款餘額，那麼房貸戶可以使用現有的擔保品，以多出來的部分銜接以房養老。銀行剛推出老年貸款方案時，房產的擔保品必須符合沒有債權抵押的條件，才能通過申請門檻，然而為了讓民眾申辦相關業務更加便利，消除不利因素，此外新方案推出過去6年以來，房價大幅成長，土銀、合庫因此決定聯手放寬門檻，為該方案帶來創新措施。 以房養老加上安養信託保障老年生活 兩家銀行不僅僅開放上面提到的新創方式，幫助現有的擔保品擁有辦理以房養老的機會，其中一個目的是連接起以房養老與安養信託，這兩項銀髮族金融業務。 兩家行庫都表示，希望年齡超過70歲的長者，先藉由養老借貸獲得資金，再利用安養信託的作法，處理日常生活中的支出使用，給予借款人的生活花費一定安全保護，根據對於狀況的了解，土銀、合庫兩大行庫的分行，若有承辦相關借貸的案件，通常會額外詢問申請人，有沒有進行安養信託的計畫，非常主動地在促成相關金融業務。 合庫首先推出以房養老，是國內開創先例的第一家銀行，土銀是國內率先使用以房養老利息掛帳的銀行，在當前以房養老配合安養信託的措施上，兩家金融業者同時開展新的方向。 貸款餘額剩不多就有承作空間 行庫主管表示，因為擔保品已經辦理過房貸業務，早在銀行做好相關設定，當從原本的貸款銜接到相同銀行的以房養老，不需要再次經歷重新設定的過程，若是放款成數的部分，需要按照銀行規定辦理。 舉出土銀的例子來看，每一分行所提供的最高成數不盡相同，雙北的成數最高是7成，而一般貸款的成數最高是8成，高低略有不同，當房貸接到養老借貸上面，從銀行方面獲得的金額將比較少，假設以擔保品的成數最高只有7成進行計算，當申貸人留有2成未還清，依照房子價值能貸到的最高資金，大約是擔保品鑑價後的5成。 兩大行庫都具有非常紮實的客戶基本盤，土銀的市占率位於第一名，合庫位於第四名，在促進以房養老、安養信託的發展上有著絕對優勢，所以決定放開限制，不必侷限於還完房貸才符合申請資格，假如擔保品本身的價值，遠遠超出貸款的未還金額，比如僅有1、2成餘額尚未繳完的客戶，那麼利用可擔保價值與未還金額的落差部分，從中獲得空間辦理相關業務，不然就是透過投入資金來規劃安養信託的方案。 相關房市時事新聞新知： 國泰為醫護推出房貸紓困方案!利率減半碼，每月支出更省錢!民間二胎是什麼?土地銀行、合庫以房養老推出新措施!未還清房貸可銜接以房養老方案!二胎房貸可以隨借隨還嗎?…

人們最常見到胎這個字的情況，應該是在懷孕生子這方面，古人所說的懷胎三月，就是指當妻子懷孕滿三個月之後，應該要開始重視胎教的問題，不可以隨便看隨便聽，改成接受禮儀的訓練，聆聽有益的音樂，讓孩子還沒出生，就和母親一起從頭端正思考，表示孩子的教育要趁早進行，否則等到呱呱墜地之後就來不及了，但是除了和幼兒有關的意思之外，你知道胎還有其它用法嗎?甚至還出現了各種延伸的意義，不知不覺中滲透進了我們的日常生活，讓你意識不到它已經流傳許久。胎是什麼意思? 胎最普遍、最廣泛的解釋，大概就是說人和其他哺乳動物尚未出生的幼兒，比如胎兒、胚胎、雙胞胎等，其它和幼兒有關的身體部位和活動，也是用胎來稱呼，比如胎動、胎毛、胎便、胎記等，當想要形容某些人天生擁有，或是很早就存在的特點，可以說他是胎裡富、胎裡壞、胎裡素等，等於是在說某人一出生家裡很有錢，某人性格天生非常惡劣之類的。 除了人類之外，還有胎生植物、胎生動物的差別，比如水筆仔、海茄冬屬於胎生植物，至於胎生動物種類就更多了，從陸地到海洋分布眾多，像是大象、虎豹、猴子、鯨魚、海豚等，有一句成語龍肝豹胎，正是用來比喻一些食物就像龍的肝臟、豹的胎兒一樣稀少珍貴。 從胎兒發展出來的還有另一層意義，就是代指人世間或是一般人，投胎的意思就是說人重新轉生到人世，因此餓死鬼投胎正是在諷刺人無比貪吃，好像餓死鬼轉世一樣，如果想要形容一個人非常普通、平凡，幾乎沒有什麼突出的地方，便會說他是凡胎俗骨，但是當人一改過去平庸的表現，脫離原本的凡胎，蛻變成為全新的模樣，便會說他是脫胎換骨，有些人的行為舉止特別怪異，和其他人看起來就是不一樣，便會被說是怪胎，所有人心中各自掩藏著沒辦法公開的想法，腦中就不停為自己算計，便會說是各懷鬼胎。 胎這個字有其他用法嗎? 胎不只有幼兒和一般人相關的意思而已，還可以作為量詞的單位，記錄下生育孩子的數量，像是頭胎、第一胎、第二胎等；或是當作器具最初的雛形使用，比如泥塑器物的粗胚就叫作泥胎，瓷器還沒燒製之前的型態就叫作瓷胎，塑造某些工具或產品的模型就稱為胎具；衣物、棉被夾層裡面的填充物，也被稱作胎，像是被胎、棉花胎等；另外可以指稱事物的開始、根源，比如禍胎的意思，就是禍害發生的根本原因；胎也可以專指車子的輪胎，比如車輪分成內胎、外胎兩個部分，裡面的空氣壓力被稱為胎壓，當出現破損或漏氣就是爆胎，可見同一個字，事實上可能擁有多層次的用法。 胎神是真正的神明嗎? 由於懷胎和孕婦息息相關，民間因此流傳了許多習俗和禁忌，胎神是圍繞著嬰兒生產的神祇，一般認為胎神是附在肚腹裡的幼兒身上，或是在房屋附近徘徊的煞氣，雖然具有神明的名字，但是不表現出神性，沒有穩定的性情，常常在孕婦四周的居家空間遊走，如果母親希望平安生下孩子，不能不好好預防胎神的搗蛋。 胎神方位上的轉移，會根據甲子的改變輪迴，每經過60天轉換一次位置，農民曆上有記載胎神的移位時間和所在區域，總共有23個和房子有關的地點，煞氣出沒這些地方的時候，可能造成胎兒的損傷，比如房是所有的房間和家具，身房是孕婦睡覺的床，門堂是門口和客廳，廁是廁所、浴室，爐是火爐、微波爐、烤箱，籬壁是圍籬和牆壁，外正東是房屋外側的東邊，房內東是房屋內側的東邊，總而言之，當家裡有懷有身孕的人，最好多加注意這些區域。 為了避免觸怒或打擾胎神，民間流傳著一些懷孕期間禁止從事的忌諱，像是不可以搬家或是移動巨大家具，以防胎氣不穩，導致流產或生下早產兒；盡量不要使用針線、剪刀，否則會生下失明、損失手腳等殘缺的孩子；不要釘釘子、轉螺絲，容易驚動到胎兒而變成發育不全；切勿使用冷水洗澡，恐怕將傷害孕婦的身體；不要接觸繩索等帶狀物，讓人聯想到臍帶，傳說寶寶出生時會被臍帶纏住；房間裡面不要放置恐怖的照片或觀看恐怖片，容易影響孕婦和胎兒的心理，可能生下氣質不好的孩子，這些禁忌也不是全無道理，一方面是警惕人要小心，一方面是為了保護母親和小孩的人身安全。 你知道八字算命裡面也有胎嗎? 算命需要應用到人的生辰八字，從天干地支的流轉搭配之中，衍生出了長生十二宮，分別是長生、沐浴、冠帶、臨官、帝旺、衰、病、死、墓、絕、胎、養，用來參考八字的強弱，並且預測一個人的生命呈現什麼樣的格局，胎正好是其中一宮。 位於胎的生辰有丙子日、丁亥日、戊子日、己亥日、壬午日、癸巳日，在年、月、日、時皆代表著不同的涵義，來到年柱時，表示身體健康容易出問題，需要注意調節養護，來到月柱時，對應人的中年時期，表示事業將出現巨大的轉折，可能是創業、轉行，也可能是失業，來到日柱時，對應人的青年時期，表示從事過多種職業，不停地換跑道，但是中年後發展順利，事業有成，來到時柱時，對應後代的教育，子女生性較為內向，應該多加給予引導。胎是生命剛成形的階段，八字落在這宮的人，富有好奇心和幽默感，喜歡研究事物，做事講道理、顧義氣，幼年時身體欠佳，成年後才比較健康，人到中年事業才出現起色，口才良好，擅長人際交往，但是容易被外在環境牽制，一見到新的人事物就改變主意，需要培養堅定的意志力，維持行事的一致性，如此一來將有助於拓展事業，建立一番成就。 胎借竟然是貸款的另一個名稱? 在台灣的古早年代，曾經流行過一種叫作胎借的貸款方式，借款人把不動產抵押出去，向債權人借取一筆金錢，雙方簽訂借據表示行為成立，若是借款人還不起債務，債權人有權收下對方的不動產，通常這張借據被稱為胎借字，上面記載著借款人、債權人、見證人的姓名，借據的簽訂日期，敘述不動產的基本位置和範圍，借來多少金額，無法償還的情況下怎麼處置抵押品等資料，和現在的貸款契約有不少雷同之處。 二胎房貸適合借來資金嗎? 胎借演變下來，就成為了如今的土地、房屋貸款，二胎貸款的意思是說房子已經辦理過一順位借貸，在尚未還清借款的狀況下，向其他家金融機構申請次順位借貸，拿到另一筆資金，就好像懷第二胎一樣，所以叫作二胎房貸，有辦理次順位借貸的銀行不多，審核和條件也比較嚴苛，借款人若是求助無門，民間二胎門檻更低，還款更彈性自由，隨時歡迎有需求的客戶上門諮詢！ 相關房市時事新聞新知： 民間二胎是什麼?二胎房貸可以隨借隨還嗎?…

房市在今年依然呈現一片熱門，貸款需求有增無減，金管會一而再、再而三地提出告誡，表示銀行處理各筆房貸時，不能不適合地搭配銷售壽險保單產品，然而不久前金管會進行金融檢查，依舊查出銀行違反規定銷售案件，客戶權益因此受到損害。熱錢四處流動，除了股市大漲，房市的交易一樣非常熱鬧，依照央行的資料，2021年上半年，所有國銀購置住宅貸款金額上升到8.4兆元，成為有史以來的新高點，7、8月因為有民俗月與房地合一新制的因素，貸款累積金額增長轉向緩慢，不過整體來看，貸款金額依舊處於上升狀態。 因為申貸的需求大，金管會對於銀行是否違規搭售房貸保險商品，也在仔細觀察中，壽險保單的用途是加強保障，負責繳納貸款的被保險人，若是因為重大事故死亡或殘廢，可以率先利用保險金代為償還欠款，民眾購屋往往需要跟銀行申請貸款，這時就能思考是否要多申辦壽險保單，藉此保護家人的未來，有些金融機構為了提高業績，卻使出不法手段，反而不利於客戶。 核貸條件是加購房貸壽險 之前曾出現銀行為了抬升業績，在處理房貸業務時，強行搭配壽險保單，比如借款人若想借貸成功核准，就需要額外購買壽險保單，因此引發不少糾紛，為了防止此種情形，許多年前金管會就表示，銀行不能辦理申貸業務，同時又開出加購保險商品的附帶條件，或是在辦理途中進行不正當推銷。 不過金管會最近金檢後仍找出，部分銀行處理借貸案件時，不適當銷售房貸壽險產品，沒有向客戶解釋深刻影響權利的事宜。 重大弊端有兩項，第一是銀行開出配合購買房貸壽險，作為順利核貸或增加貸款成數的條件，以此勸說客戶加購。 行員因為想要拉抬業績，增加更多筆保險傭金的利潤，累積績效貢獻度，有可能對客戶傳達，沒有房貸壽險，核貸就很難辦好的意思，或方案的放款成數最高只給出5成，但申貸人加購保險產品，就能幫助增加到6成等。 申貸人若是投保房貸保險，從銀行的角度來看，可以降低債權的風險，不過客戶若不願意購買保單產品，承辦方也不能強迫推銷，或祭出拉高放款成數當作誘餌。 沒有事先告知可以分期 除了前文所提到的，第二是沒有詳細說明房貸壽險契約的終止日期、付款方式，和客戶權益有緊密關聯的重要事項，或沒有給予分期繳費型、躉繳型兩類商品，讓客戶自由挑選。 壽險保單的付款方式，不只有躉繳型可全部繳清，另外還有月繳、季繳、半年繳、年繳等作法，保戶根據個人的財務計畫與實際需要，可以利用這些繳費期別。 金管會的金檢卻查出，部分銀行沒有給予不同的繳費方式，使客戶失去挑選的自由，由於現行利率低，金融業者的利潤收入一起減少，銀行因為追求獲利，將目標轉向擴大手續費收入，突出消費者權益的重要性，金管會不會錯過任何一個細節，金融業者必須謹慎看待。 出現違規行為的業者，金管會有提出確實改正的要求，像是應該設下預防及核查不當勸說客戶加購房貸壽險的機制，並且真正落實了解客戶的工作，清楚客戶所表達的需求，以增進員工訓練的方式，詳細解釋保險契約的首要事項，讓客戶能夠有效理解，消費者權益才不會受到損害。 相關紓困貸款時事新聞新知： 保單紓困貸款單日申請額度不到1億元!勞工紓困貸款會影響信用分數嗎?…