年底前房貸還會再升息嗎?二胎房貸該如何申辦? 利率、額度、管道介紹

房貸是你晉升為有房一族的證明，卻也是接下來二十幾年生活中的負擔，一旦在這段期間遇上什麼變故，很可能會造成無法正常繳貸款，或是影響到日常生活，但這時已經有房貸了，還有辦法再貸款嗎?那你可以選擇申請二胎房貸。

二胎房貸是什麼?

小孩生二胎恰恰好，房屋貸二胎剛剛好。二胎房貸指的是已經貸款過的房屋藉由再次抵押，以不動產換現金，這可將你當初還給銀行的錢，都提領出來，以此解決資金問題。
之所以叫二胎，是因為房屋被其他借貸機構，到地政事務所設定了第二順位抵押權，而借款人便可因此獲取現金，達到融資的目的。

升息房貸壓力倍增怎麼辦? 二胎房貸緩解資金壓力!

目前央行的重貼現率升至1.75%、擔保放款融通利率升至2.5%、短期融通利率升至4%，這使得房貸地板利率已經突破2%了，相較之前的利率，若貸款千萬、年限20年的房貸，一年的利息費用多出了1.8萬元，對不少家庭來說，皆是負擔，且若又是在經濟緊繃的情況下買房，恐怕將會對日常生活造成影響。

不論是孩子開學或者遇上過年，都需要大量的現金投入，但是早已被升息壓得喘不過氣，又該如何在短時間內，籌到足夠的錢呢?這時就能利用二胎房貸幫你一把。

二胎房貸是一種中短期的融資工具，幫助你利用房屋解決資金問題，又比起一般信貸的利率低，貸款年限高，因此在有資金壓力、融資困難的時候，即便房屋已經有貸款了，還是可以利用二胎房貸，將房屋的價值換現，把不動產變成靈活資金進行調度、建立現金流，不怕臨時沒錢用。

央行今年已升息2碼 接下來還會升嗎?

為了抑制通膨率，台灣從去年至今已經升息三次，今年更是已累計升息2.5碼(0.625%)，雖然每次的調幅僅半碼，但重貼現率現已來到1.625%，對同時有房貸、車貸的民眾來說，無疑是加倍打擊，若民眾當初沒有算好貸款餘裕，恐怕會面臨生活費縮減的危機。

現在離年底還有近3個月的時間，央行會再次選擇升息嗎?據專家解釋，決定升息與否，還得看「是否能確定明年的物價指數比預測的低」，不過升息一直以來都不是抑制通膨最佳的方式，根據央行預測，明年的CPI會降至1.88%，這是在可接受的範圍內，若年底預測明年CPI會降至比預期的低，那就沒有繼續升息的必要了。

二順位抵押權是什麼?

因為房屋還有房貸尚未繳清，這表示他原本的抵押權並未塗銷，因此若要再次申請貸款，只能將新設的抵押權排在第二順位，這樣會造成，一旦房屋進入法拍市場，拍賣後的獲利必須先償還給第一順位抵押權的金融業者，其餘的才是由第二順位抵押權的業者拿回。

• 舉例：王先生原來房貸有200萬，二胎房貸有150萬，而目前房屋被法拍中。
• 情況一：房屋法拍後的獲利有400萬，不論是銀行還是二胎業者，都能將所有本金取回，且還剩下50萬，可由王先生取回。
• 情況二：房屋法拍後獲利有300萬，銀行取回200萬本金後，二胎房貸業者僅能拿到100萬，剩下50萬還需要王先生之後利用薪資償還。

因此二順位房貸需要負擔的呆帳風險，比第一順位高出不少，因此便影響了貸款方案的內容。

二胎房貸的管道、貸款額度、利率?

你可以選擇銀行或民間金融機構、民間私人貸款等管道申請二胎房貸，不同管道的審核標準、可貸額度、利率皆有不同，以下便針對不同管道，提供資訊給各位借款人參考。

銀行二胎房貸

貸款難易度：高難度。

1. 需要養成信用分數、擁有良好的聯徵紀錄。
2. 需要有穩定的收入來源，意思是需要每月都有存款。
3. 申請人年紀不得低於20歲，高於60歲。
4. 申請抵押的房屋不得為剛貸款的狀態，至少要過寬限期。
5. 屋齡建議不超過40年、坪數至少15坪以上，核貸機會更大。

• 貸款額度：中。
  根據不同銀行辦理二胎房貸的規定，貸款額度最高約500萬元。
• 貸款利率：低。
  根據不同銀行之規定，利率約年息2%起，最高不超過18%。
• 貸款年限：中。
  根據不同銀行之規定，最高年限有7年、10年、15年不等。

不動產貸款機構－喆方資產二胎免手續費

貸款難易度：中難度。

1. 不限定信用分數、聯徵有瑕疵也可辦理。
2. 不用提供收入證明、申辦職業不限(八大行業也可)。
3. 申請人須滿20歲以上，無最高年齡上限。
4. 房屋不限屋齡、屋況、坪數、地段。
5. 剛貸款過也可再次申貸。

• 貸款額度：高。
  沒有可貸額度上限，主要依照房屋價值取決額度多寡。但是在評估房屋價值後，須扣除原有的負債金額，才是可貸額度。
• 貸款利率：中。
  比銀行的規定利率高，採月息制，最低0.5%起，最高不超過2.5%。
• 貸款年限：長。
  不限制最高貸款年限，可隨時借還款，靈活運用時間與金錢。

民間其他私人二胎房貸

• 貸款難易度：易。
  基本上只要有房就能貸。
• 貸款額度：高。
  因大多為沒有公司營登的私人借款，因此通常沒有房屋估價的專業知識，貸款額度可能達房價的110%。
• 貸款利率：高。
  私人業者難以管控，大多遊走在法律邊緣，利率採日息、週息、月息皆有，利率不定，甚至超過月息20%皆有可能。
• 貸款年限：不定。
  基本上建議這種高利率的私人借貸，不適宜將還款期限拉太長，會造成日後繳款困難，但一般並未限制多久需清償，只要你正常繳息，就可以一直續借。

二胎房貸額度試算方式?

已經知道二胎房貸是建立在本就有房貸的情況下，而再次申請的貸款，那麼借貸額度是如何審核的，又該如何事先自己試算呢?

購屋貸款額度的計算方式

一般購屋貸款是依照銀行估算的房價，再乘上銀行審核的可貸款成數，等於可貸金額，而剩下的便是自備款的部分。簡單舉例：假設你看上一間中古屋，售價1,500萬元，但是銀行估價僅1,200萬元，並通過個人審核，決定提供7.5成核貸額度，那最終你的可貸金額為：1,200萬 × 75%＝900萬；自備款的部分則是：1,500萬−900萬 ＝ 600萬。

二胎房貸的計算方式

與購屋貸款不同，二胎是將房屋抵押後換取現金，而非拿錢買房，因此審核方面自然不同。若以喆方資產二胎房貸為例，一樣是以房屋鑑價估值 × 成數＝可貸金額。不過根據機構不同，估值、成數皆有差異，以民間借貸來說，在房屋鑑價上，會給予比銀行更高的估值，並給予更高的可貸成數，因此實際上能取得的金額，會比購屋貸款高。

值得注意的是，二胎房貸額度，是必須要扣除借款人尚未清償的負債。舉例來說：這棟中古屋本來售價1,500萬，由於這兩年房價上漲不少，經過喆方資產鑑價後，房屋價值提高至1,650萬元，且提供借款人8成核貸，也就是1,650萬 × 80%＝1,320萬的可貸額度，但你尚有700多萬的貸款未繳清，於是1,320萬 − 00萬＝620萬，這才是二胎房貸實際可拿到的金額。

二胎房貸的還款方式?

一般購屋貸款需要每個月本利攤還，因此才能在規定的時間內，將房貸繳清。但二胎房貸不一樣，屬於融資的一種，因此不論是銀行或民間，都提供了多種不同的還款方案，可選擇只繳息不還本，或是分階段還本金等等，因此若你想選擇適合自己的方案，建議先以自身條件評估，看是可貸銀行還是民間，之後再向機構詢問借貸方案。

但請記得，不要事先將個資、申辦資料繳交出去，如果對象是銀行，他會先查你的聯徵，一旦聯徵被查超過3次，你就沒機會向銀行辦理貸款了。若對象是民間，則要注意個資可能被盜用的風險。

喆方資產二胎房貸還款方案

其他機構的方案我們並不知曉，不過若選擇喆方資產做為你的二胎貸款夥伴，則可享有超靈活的還款方案。借款人可以選擇只繳息、不還本，且沒有時間限制，但若想償還本金，也可隨時以萬元為單位的金額償還，一旦還本就降息，還可隨時將償還的本金再次借出，達到靈活資金調度。

選擇民間二胎房貸有風險嗎?

民間借款比起銀行多了點人情味，但由於缺乏一個管控，因此無法有效過濾犯罪者，經常隱藏一些詐騙業者或是在違法邊緣試探的人，這些人利用網路的力量包裝自己，同時也利用了虛擬的力量隱藏真實身分，使得求財心切的民眾，在以假亂真、誇大不實的資訊中，無法辨別好壞、真偽，只得在事後才明白，落入了陷阱當中。

因此民眾在選擇民間借貸的時候，請一定要慎選，最好先找到一個具有合法公司營登，且多年經營、找得到實體地址，見得到專業承辦人員的借貸公司，並透過對方的幫助，找到適合自己的借貸方式。

申請民間借貸該如何保護自己?

新聞經常報導有關民眾申請借款，卻遭到詐騙、個資盜用等，如今的社會充斥著不法之徒，想利用不勞而獲的方式盜取錢財，甚至找到替罪羊背黑鍋，但並非每個民眾都有警覺心，且面對金錢壓力的時候，很難去仔細思考，甚至不小心就被牽著鼻子走了，不過若你在貸款之前，堅持守著以下準則，至少有初步的防範。

一、 保持冷靜

這點很重要，因為人在緊急的情況下，就容易出錯。但是借貸牽扯到金錢，即使你再怎麼心急，也千萬不要卸下心防，一定要保持冷靜，至少面對一些誘惑、陷阱時，你還能保有理智，才不會越陷越深。

二、 挑選要有準則

在選擇借貸機構時，一定要有一套自己的標準，例如：要有實體店址、要見面詳談簽約、不得純粹用LINE等等，總之你必須做好功課，上網找些貸款被人騙的實例，其實不難發現，那些詐騙業者大多都有類似的模式，只要避開，並選擇有公司營登的機構，就能替你初步把關。

三、 不輕易提供資料正本

這邊指的資料包括身分證、存摺、提款卡等等，這些資料一旦被不肖業者偷用，將可能吃上官司成為人頭帳戶，變成詐騙共犯。因此在申請貸款時，請勿將你的個人資料，以正本的方式寄出或尚未簽約就交給對方，且任何資料，一定要請對方註明用途，不論是影本還是正本。

四、 不事先繳交任何費用

在你與貸款業者簽約之前，請勿支付任何費用，尤其是那種不確定到底為何收費的項目，因為他們很可能在收到錢之後就消失無蹤，而騙取錢財才是他們的最終目的。建議一定要等到簽約，最好確定撥款時程後，再支付貸款期間的費用，並且需在簽約之前，先確定收費標準與最終收費金額，才不會被對方敲竹槓。

五、 線上不簽約

貸款簽約是非常重要的事情，千萬不要採線上簽約的方式，且一定要有第三方代書做公證，避免合約有任何疑慮，且一定要看到貸款業者親簽，才具有法律效益。
為了保障自身權益，也請勿聽對方指示，在空白紙上簽字，否則可能被拿去盜用。

喆方資產二胎房貸優勢?

在這邊告訴各位，如果想要安心申請貸款，並且獲得長期、穩定的現金流，一定不要錯過喆方二胎方案。藉由房屋換現金，最高8成核貸，利率最低可達0.5%。

喆方資產在業界多年，致力於服務各種資金需求的客戶，由於資訊透明、全程皆有專業律師協助，還有國家考試合格代書配合，讓客戶能在一個安心、合法、有保障的環境中申請貸款，且提供免費諮詢、免費申辦的服務，借款人再也不必多花冤枉錢。

喆方二胎房貸審核標準寬鬆，適合任何職業、收入、信用的人申辦，不限貸款年紀多高，不限屋齡有多高，都在我們的可貸範圍內。

二胎房貸申請流程一覽：

• 步驟一：申請
  向喆方資產聯絡，可以撥打免費專線：0800-001-288，或是加入LINE好友進行線上聯繫：@jf1288，專員與您一對一問答，有任何問題都能及時提出獲得解答，效率第一。
• 步驟二：估價
  向喆方提供您的房屋權狀、謄本，可線上拍照上傳或是傳真，替您免費估算房屋的可貸款金額，估算完成後會提供初步利率、可貸額度等。
• 步驟三：現勘
  到房屋進行現場勘查，確認屋況沒問題，若屋況良好，還有降低利率、提高額度的機會。
• 步驟四：簽約
  若雙方確認沒問題後，即可進行簽約，由喆方內部專業代書做第三方公證，確保雙方權益，待合約對保後沒問題，由借款人親自簽約，安全有保障。
• 步驟五：設定
  簽約完成後，會立即請代書將房屋權狀正本及申請資料，交至地政事務所進行抵押權設定，接下來等待設定完成的公文批下來後，就會立即撥款喔!
• 步驟六：撥款
  與借款人約定地點撥款，採現金撥款能更加靈活運用資金，不須多跑一趟銀行領錢，直接撥現快、狠、準。