大額貸款有哪些種類?房貸、信貸、土地的借款方式有差別嗎?

人生中難免會遇到重要大事，需要動用較多的錢，沒有大額資金的支持，很難達成這些目標，比如買房買車、結婚生子、上課進修等，甚至創業基金也是一筆非常重要的預算，當身邊沒有充足的現金時，只能先向財務狀況好的親朋好友借錢，或是向金融機構貸款獲取資金，大多數最直接的作法是貸款，民眾可以選擇各種方案，自由決定借多少額度，而且市面上申請管道眾多，輕輕鬆鬆就能借到款項，下面介紹幾種大額借貸方式。

哪些方法可以借到大筆資金?

一、房屋貸款是什麼?

利用房屋當作擔保品，向金融機構申請借貸，經過鑑價和審核流程後，借來和擔保品價值相符的資金，並且把抵押權設定給對方，再透過分期付款的方式償還，支付一定的利息和本金，房貸的可貸金額高、利率低、還款期限長，在借貸市場裡面非常普遍。
除了買房向銀行申請的房貸之外，若是希望擁有自由運用的資金，還能辦理抵押貸款，配合申貸人的條件和需求，銀行推出了固定型、理財型、抵利型、遞減型、理債型、壽險型、保證保險型、回復型、指數型、政府優惠等產品。

1. 固定型：利率固定，不浮動計算，可以控制每月支付金額，容易作財務規劃。
2. 理財型：設立循環透支額度，方便隨借隨還，動用才計算利息，不動用則不計息。
3. 抵利型：存款帳戶和房貸帳戶互相連結，以存款利息折抵房貸利息，存款越多折抵的金額越大，降低利息支出。
4. 遞減型：先以中華郵政利率加碼計算，當還款時間越長，後面利率也會調降，償還本金和利息也逐漸減少。
5. 理債型：用房貸償還掉信貸、信用卡等債務，低利率取代高利率，進行債務整合的產品。
6. 壽險型：結合保險的產品，當承貸戶身亡沒有人繼續還貸款，就能用理賠金償還債務，以免失去房子。
7. 保證保險型：申貸人條件不佳或自備款不足，造成可貸金額不夠時，可投保取得更多資金，補足缺少的額度。
8. 回復型：已經償還的本金，變成能借出使用的額度，動用時才會計息，幫助靈活運用資產價值。
9. 指數型：採用浮動利率計算，每家銀行訂定的基準利率不同，可能是中華郵政或大型行庫的利率，當調降時就會跟著出現變動。
10. 政府優惠：銀行根據政府政策，推出的優惠買房方案，採取中華郵政定儲利率，政府還會多加0.875%，銀行的則是在0.775%-0.975%這個範圍。

二、土地貸款是什麼?

提供名下的土地作為擔保品申請貸款，將抵押權設定給承辦機構，並依照用地價值，決定放款額度和利率，和市場上其他借貸方式不同的地方是，根據使用分區，申貸時要附上用途計畫書，比如農地就是農業相關的營運計畫，建地就是建造建築物的計畫，由於地價容易被周遭環境影響，銀行的審核較為嚴格，許多位置偏僻的用地，過件的機率非常低。

1. 農地貸款：抵押品是用於農業相關的用地，身分需要符合申請資格，銀行規定在農業相關領域工作，農會則是需要成為會員，民間公司則不審核身分，利率大約是2.5%-5%之間，成數大約是5-7成，農會的利率最低，不過成數不容易拉高，民間借款的利率最高，但成數也最高。
2. 建地貸款：抵押品是用於建造房子的用地，分成甲、乙、丙、丁四種，甲種位於農業區，建蔽率60%，容積率240%；乙種位於鄉村，建蔽率60%，容積率240%；丙種位於山坡地，建蔽率40%，容積率120%；丁種可蓋農舍，建蔽率70%，容積率300%，銀行的利率大約是2%-5%，成數比較低，大約是5-6成。
3. 工業地貸款：抵押品是用於建造工廠的用地，分成特種、甲種、乙種、零星四種，特種提供給特種工業，甲種提供給輕工業、無危險的重工業，乙種提供給公害輕微的工廠，零星是低汙染、不易遷移的工廠，銀行的利率大約是2.5%-3.5%，成數是5-7成。
4. 林地貸款：林地難以改變用途，幾乎無法開發，市場上的價值不高，很難找到買家，放貸風險太高，一般而言沒有銀行承辦這類業務，因此找民間借款較有可能過件，順利變現資產價值。
5. 持分地貸款：一塊地皮同時有數個所有人，每人持有一部分產權，就是所謂的持分，銀行要求抵押品的產權完整，必須經過所有人同意才核貸，而民間借款可以單辦理持有部分，不需要通知其他人，想貸就貸得到。

三、信貸是什麼?

每個人都有自己的信用，不提供擔保品，透過個人信用來申請借貸，就是所謂的信用貸款，從申貸人的信用程度判斷還款能力，由於沒有擔保品將導致風險上升，相比不動產融資，可貸額度更低、利率更高、還款期限更長，申辦信貸通常會審核職業、工作年資、收入來源、信用評分、聯徵次數等，然後再決定要不要過件。
因為信貸的客戶群體非常大，金融機構大都會大力宣傳來吸引客戶，比如銀行就不斷推出最低優惠利率專案，不過低利率前期才有，維持3個月或6個月的時間，後面會再加碼調升，假如申貸人的條件不佳，將會被收取更多的利息。
逾期繳納貸款和信用卡債務、總負債過高、債務協商，導致信用狀況有瑕疵，或是沒有評分的信用小白，遭到銀行拒絕，一樣能找民間公司申辦信貸，只審核勞保、工作收入或財力證明，不以個人信用為主，讓有需要的人快速借到資金。

1. 分期型信貸：申貸人會一次收到全部的借貸金額，採用本利攤還的方式還款，每個月固定支付利息，利率最低1.5%起跳，最高到達15%，還款期限是3-7年。
2. 循環型信貸：首先核定一個固定額度，採用隨借隨還的方式，借出之後開始計算利息，當天借當天還不計息，不動用就不計息，還清借款之後，未來還能循環借出使用，利率比一般信貸高1%-2%，另外收取200-300元的帳戶管理費，保留期限是1年，到期前必須還清借款。
3. 綁約型信貸：綁約表示不得提前清償，前期償還的本金少，支付的利息比較多，對銀行來說，有利於取回欠款，後期剩下的本金不多，利息也跟著降低，因此銀行會綁約1-3年，防止收不回錢，另有不綁約方案，適合急著週轉的人，不過只出現於不定期推出的優惠方案。

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