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什麼叫做保單貸款? 原來保單也可以借款嗎? 保單貸款那些事 5分鐘搞定所有事!

保單貸款顧名思義就是要保人將保單裡的「保價金」作為擔保,向保險公司或銀行申請貸款。保單貸款的存在價值在於,如果有急需要資金的時候,保單貸款是可以不看個人信用額度與收入的,而且你可以在貸款的同時,還保有保單的效力,因此即便在貸款期間,要是發生保險事故,依然可以受到保單保障,這是屬於兩全其美的辦法。
保單貸款文件試算

保單貸款的可貸餘額是多少? 利率又該如何計算?

依據你保單的「保價金」計算,通常保險公司會貸的成數約7 – 9成,例如你的保單有40萬的保價金,經保險公司評估的可貸成數有8成,那麼你的可貸金額就是40萬 X 0.8 = 32萬,不過須注意的是,你的保單必須要有「保單價值準備金」,才能貸款喔!
那麼利率又是怎麼訂定的呢? 保單貸款的部分也有固定利率與浮動利率,那麼利率的高低要依照保險公司的「預定利率」為依據,所謂預定利率是指保險公司收到保費後,預計公司可以獲得的投資報酬率,其會影響保戶的保費多寡,若是預定利率越高,也就是公司評估透過投資可賺取的利潤較多,因此保費較低,相對的要是投資報酬率低,則保費高。舉個簡單的例子:如果被保人的身心狀況很好,或是年紀很小,那麼保單的保費就相對較低,但要是被保人的身體狀況不好,或是年紀過大,保費自然就會提高。
因此,如果預定利率較高,保單貸款的利息費用就高,因為保費較低的緣故,保險公司需要平衡高預定利率的損失,相對的預定利率低,保費較高,則利息費用較低。

預定利率高 → 保費低 → 利息高
預定利率低 → 保費高 → 利息低

為何要收取利息? 因為保險公司是拿你的保費進行投資,如果你把保單中的錢拿走,那麼他們要拿什麼去投資呢?
當然是跟你收取利息,以利息費用為投資資金,因此利息是為了確保公司營運而設立的。

如果保單貸款的本息繳不出來怎麼辦?

其實保單貸款要是沒有繳款,基本上保險公司也不會有風險,因為就是以你擁有的保價金作為抵押的概念,要是你沒有還款的話,超過期限後,保險公司就會停止你保單的效力,不過保險公司會在停效前30天告知你,不過要是30天後沒有繳交,就會直接停效,是不會有寬限期的。

要是貸款期間有理賠事項該如何計算理賠金?

要是不小心在保單貸款期間發生事故,那麼保險公司給付給你的理賠金是以,保險金扣除貸款的本息(本金+利息),其剩餘金額再給受益人。

什麼是保單價值準備金?

簡稱保價金,也就類似於我們的保單帳戶,是這張保單的價值,那麼保價金的計算是以我們繳的保費減去保險公司的成本後,餘額再乘以約定利率逐年累積,成為未來支付的保險金。若是有資金需求的時候,需要提前解約保單,此時保險公司會以保價金的金額,扣除必要的費用後,將剩餘解約金退還給保戶,或是以保單的保價金作為保單貸款,並依照比例撥款,收取利息。
那些保單有保價金? 例如壽險、年金保險、養老險,這些類型的保險都可以申請保單貸款,但是如:醫療險或意外險之類的保單,因其沒有保價金,而不得申請。

為何保單貸款最高只可貸9成?

雖說這種貸款的風險低,對於保險公司或銀行來說,要是你沒有繳還本息,就只需要將你所欠的本息從保價金中扣除即可,銀行方則是向保險公司討要保價金,但是同時你的保單就會失效,因為你的貸款超過了保價金,因此保單失效。那麼為什麼不可以貸全部的保價金呢? 既然保險公司沒有風險的話,即使貸10成也沒關係吧? 但是別忘了,貸款可是有利息的! 要是利息費用一加上去,就超過保價金,那麼保單就會失去效力。

銀行的保單貸款利率多少?

各家銀行對於保單貸款的利率不盡相同,大約的區間值在4% – 6.9%之間的浮動利率,由於保單依照性質不同及要保人情況不同,各家銀行的評估就會有所變動,且依照市場行情,利率會隨季度不同而增加或減少。

保單借款需要文件:
保單借款約定書、要保人的雙證件正本、存摺頁面影本。

保單貸款實際案例 如何申貸更清晰

一位戴先生向喆方的張副理諮詢,是否有保單貸款的專案,但是喆方只針對不動產進行貸款業務,因此張副理在了解過後,幫助戴先生轉出,並交給合法安心的其他金融公司做貸款業務,那麼戴先生為何需要用保單貸款呢?
戴先生是一間寵物店的老闆,但因為店址地段不佳,因此生意一直不怎麼好,所以他希望可以換店址,但是店內的裝潢需要一筆費用,苦於資金缺乏,戴先生只好去借錢,但是沒有收入證明又收入不穩,銀行信貸被拒絕,又沒有不動產可以抵押貸款,因此他想起自己有保壽險,所以想到可以用保單貸款的方式融資,於是找到喆方諮詢,爾後我們幫他將保單,轉至其他有辦保單貸款的公司,讓他可以在短期間內湊足轉店資金。

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