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什麼是房子抵押貸款? 二胎增貸轉貸的用途有差別嗎?

民眾若是有資金需求,尤其額度又不小的話,往往會透過使用名下房子作抵押,申請貸款借來一筆錢,而這些借貸方式不一定完全相同,包含房貸、二胎、增貸、轉貸等,可能借到的金額、利率各有不同的差異,先了解這些方式的辦理內容,才能選擇個人適用的管道,真正達到善用資產的目的。
房子抵押貸款與二胎增貸轉貸的差別!

二胎、增貸、轉貸分別是什麼意思?

一般房貸是指拿房屋來抵押,藉由提供擔保品申請借貸,債權人便會給予相應的資金,把錢借給債務人,從房貸之中又另外派生出二胎、增貸、轉貸等應用問題,生活中常見到的這些申貸途徑,同樣屬於房產抵押的作法,但借錢的方式稍有不同。

  • 二胎:房子已經辦理過一次抵押貸款,屋主另外諮詢其他金融機構,申請第二次借貸,表示一棟房子同時登記兩個不同的債權人,第二間機構的清償順序,排在初次的借貸後面,風險比較高,因此銀行的審核比較嚴格。
  • 增貸:屋主所申辦的借貸,花費一段時間償還掉部分金額,再次向承辦機構申請借錢,依照房產市值與已償還的本金估算,提供可以借出的額度。
  • 轉貸:中止原來背負的貸款,轉移到另一間機構,申辦全新的房貸方案,由新的機構代償尚未繳清的借款,並重新估算可借額度與利率。

二胎、增貸哪些地方不同?

雖然二胎、增轉貸同樣是常用的籌款手段,但根據個人狀況,會有合適與否的使用問題,若是民眾需要立即動用現金,二胎與增貸是較好的管道,不但可借的額度大,也方便快速取得資金。
由於增貸是再次向原機構申請,通常可以繼續使用原來的還款年限與利率,借款人不需要另外討論新的方案,有利於節省時間,台銀、合作金庫、第一銀、華南銀、土銀五大行庫的利率,目前大約是1.356%左右,維持在比較低的水準。
若是尋找另一間機構申請二胎,便需要繳納和原方案不一樣的利率,對於銀行來說,二順位具有無法清償借款的可能性,風險比一般房貸高出不少,因此利率往往比原方案高,根據借款人的信用條件、還款能力,以及房屋的剩餘價值,銀行訂定的利率大約在2%-18%之間。

緊急缺錢時使用二胎還是增貸?

民眾有迫切需求,急於使用資金的時候,辦理增貸反而是更加恰當的選擇,只需要向原機構申請,便有一定機會通過核貸,具有利率較低廉、相關辦理費用較便宜等好處,如果借款人信用評分良好,房貸一直有準時繳交,沒有留下紀錄瑕疵,增貸是一個相當好的方式,假設房產的剩餘價值高,或是增值空間大,不但過件率高,也容易取得優惠方案。
二胎的債務求償順序,是排在第二順位而非優先清償,對於債權人來說有不利的地方,銀行認為承擔的風險大,所以可貸額度、利率上多有限制,對於案件的條件審核也較為嚴格,一般而言,因為信用評分未達標或是其他因素,被原機構拒絕承辦的民眾,才有可能轉而申辦二胎。
此外銀行提供的方案,通常不會附加寬限期,而且必須以本息攤還的方法還款,沒有其他選項,一旦借款人背上兩筆借貸,未來每個月將要同時償還兩筆本金與利息,負擔加重許多,因此建議借款人先評估財務狀況,再來考慮是否申辦的問題。

轉貸應該考慮那些成本?

申貸時的利率比較高的話,部分民眾為了拿到低利率,可能在合約到期的時候,選擇採用轉貸的方法,轉移到其他間銀行,認為可以獲得更好的利率、優惠等條件,然而事實並非如此,轉貸後的利率基本上根據市場決定,或許有機會更低,但還是端看申貸人的信用條件、財力證明,房產的價值高低等因素,來訂下最後的方案。
轉貸時產生的費用,同樣應該納入考量,經過計算之後才知道能不能辦理,假如負擔的代償費、登記規費、代書費、註銷費等,合計下來划不來,轉移之後反而沒有好處,另外合約還沒結束就中止,尚需要繳納貸款金額1%上下的違約金,在現今低利率的環境下,不少民眾感到心動,但是事先最好多方分析,除了參考各家銀行的優惠之外,也可以向原機構協商看看,說不定能獲得不錯的優惠。

民間二胎有那些優點?

民眾因為信用評分不佳、還款紀錄有瑕疵、財力證明有問題、房屋殘值不足等原因,被銀行拒於門外,民間公司雖然利率較高,不一定重視同等條件,願意提供給申貸人更多轉圜空間以及可貸額度,若是真的求助無門,民間借款隨時歡迎客戶上門詢問。

  • 過件容易:借款人的條件不是審核重點,只要抵押品具有足夠價值,就有通過門檻的機會。
  • 辦理快速:整個過程追求簡便快速,申貸人提供正確的資料,經過檢查沒有問題,就能協商條件,處理登記設定,最快24小時之內完成。
  • 撥款即時:一旦和申貸人談妥方案,進入簽約對保的程序,接下來直接匯款進入帳戶,用最短的時間取的資金。
  • 還款自由:民間借貸不像銀行規定本息攤還,可以彈性決定還款方式,隨借隨還或是先還利息,後還本金,都有調整空間。

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