什麼是房子抵押貸款? 二胎增貸轉貸的用途有差別嗎?
民眾若是有資金需求，尤其額度又不小的話，往往會透過使用名下房子抵押貸款，申請貸款借來一筆錢，而這些借貸方式不一定完全相同，包含房貸、二胎增貸、轉貸等，可能借到的金額、利率各有不同的差異，先了解這些方式的辦理內容，才能選擇個人適用的管道，真正達到善用資產的目的。
目錄
二胎、增貸、轉貸分別是什麼意思?
一般房貸是指拿房屋來抵押，藉由提供擔保品申請借貸，債權人便會給予相應的資金，把錢借給債務人，從房貸之中又另外派生出二胎、增貸、轉貸等應用問題，生活中常見到的這些申貸途徑，同樣屬於房產抵押的作法，但借錢的方式稍有不同。
- 二胎：房子已經辦理過一次抵押貸款，屋主另外諮詢其他金融機構，申請第二次借貸，表示一棟房子同時登記兩個不同的債權人，第二間機構的清償順序，排在初次的借貸後面，風險比較高，因此銀行的審核比較嚴格。
- 增貸：屋主所申辦的借貸，花費一段時間償還掉部分金額，再次向承辦機構申請借錢，依照房產市值與已償還的本金估算，提供可以借出的額度。
- 轉貸：中止原來背負的貸款，轉移到另一間機構，申辦全新的房貸方案，由新的機構代償尚未繳清的借款，並重新估算可借額度與利率。
二胎、增貸哪些地方不同?
雖然二胎、增轉貸同樣是常用的籌款手段，但根據個人狀況，會有合適與否的使用問題，若是民眾需要立即動用現金，二胎與增貸是較好的管道，不但可借的額度大，也方便快速取得資金。
由於增貸是再次向原機構申請，通常可以繼續使用原來的還款年限與利率，借款人不需要另外討論新的方案，有利於節省時間，台銀、合作金庫、第一銀、華南銀、土銀五大行庫的利率，目前大約是1.356%左右，維持在比較低的水準。
若是尋找另一間機構申請二胎，便需要繳納和原方案不一樣的利率，對於銀行來說，二順位具有無法清償借款的可能性，風險比一般房貸高出不少，因此利率往往比原方案高，根據借款人的信用條件、還款能力，以及房屋的剩餘價值，銀行訂定的利率大約在2%-18%之間。
緊急缺錢時使用二胎還是增貸?
民眾有迫切需求，急於使用資金的時候，辦理增貸反而是更加恰當的選擇，只需要向原機構申請，便有一定機會通過核貸，具有利率較低廉、相關辦理費用較便宜等好處，如果借款人信用評分良好，房貸一直有準時繳交，沒有留下紀錄瑕疵，增貸是一個相當好的方式，假設房產的剩餘價值高，或是增值空間大，不但過件率高，也容易取得優惠方案。
二胎的債務求償順序，是排在第二順位而非優先清償，對於債權人來說有不利的地方，銀行認為承擔的風險大，所以可貸額度、利率上多有限制，對於案件的條件審核也較為嚴格，一般而言，因為信用評分未達標或是其他因素，被原機構拒絕承辦的民眾，才有可能轉而申辦二胎。
此外銀行提供的方案，通常不會附加寬限期，而且必須以本息攤還的方法還款，沒有其他選項，一旦借款人背上兩筆借貸，未來每個月將要同時償還兩筆本金與利息，負擔加重許多，因此建議借款人先評估財務狀況，再來考慮是否申辦的問題。
轉貸應該考慮那些成本?
申貸時的利率比較高的話，部分民眾為了拿到低利率，可能在合約到期的時候，選擇採用轉貸的方法，轉移到其他間銀行，認為可以獲得更好的利率、優惠等條件，然而事實並非如此，轉貸後的利率基本上根據市場決定，或許有機會更低，但還是端看申貸人的信用條件、財力證明，房產的價值高低等因素，來訂下最後的方案。
轉貸時產生的費用，同樣應該納入考量，經過計算之後才知道能不能辦理，假如負擔的代償費、登記規費、代書費、註銷費等，合計下來划不來，轉移之後反而沒有好處，另外合約還沒結束就中止，尚需要繳納貸款金額1%上下的違約金，在現今低利率的環境下，不少民眾感到心動，但是事先最好多方分析，除了參考各家銀行的優惠之外，也可以向原機構協商看看，說不定能獲得不錯的優惠。
民間二胎有那些優點?
民眾因為信用評分不佳、還款紀錄有瑕疵、財力證明有問題、房屋殘值不足等原因，被銀行拒於門外，民間公司雖然利率較高，不一定重視同等條件，願意提供給申貸人更多轉圜空間以及可貸額度，若是真的求助無門，民間借款隨時歡迎客戶上門詢問。
- 過件容易：借款人的條件不是審核重點，只要抵押品具有足夠價值，就有通過門檻的機會。
- 辦理快速：整個過程追求簡便快速，申貸人提供正確的資料，經過檢查沒有問題，就能協商條件，處理登記設定，最快24小時之內完成。
- 撥款即時：一旦和申貸人談妥方案，進入簽約對保的程序，接下來直接匯款進入帳戶，用最短的時間取的資金。
- 還款自由：民間借貸不像銀行規定本息攤還，可以彈性決定還款方式，隨借隨還或是先還利息，後還本金，都有調整空間。
發表評論
想要加入討論？隨意貢獻！