什麼是房屋增貸?有了房貸還可以辦理嗎? | 喆方資產管理二胎房貸專家

借款人用名下房產擔保申請過一次房貸，償清了一部分本金和利息之後，出於某些需求，再次用同一棟房子向原來的金融機構申辦借貸，等於是在先前約定的放款金額上，另外增加貸款額度，把過去已經還給銀行的錢，再次調借出來使用，這就是房屋增貸。因為是在持有第一筆房貸的情形下，又要額外背負第二筆貸款，未來將同時需要償還兩筆債務，負擔會大大上升，借款人在考慮增貸前，應當先衡量個人能力，然後再決定是否申辦。

怎麼辦理房屋增貸?

借款人償還之前房貸二分之一以上的借款，還款沒有留下不良紀錄，而且有明確的資金用途，那麼就可以辨理增貸，可向原本承貸機構洽詢相關事宜，因為已經是有往來經驗的客戶，申請辦理時審核速度較快，時間較短，相對容易取得低利率，或是參考其他金融機構的方案，選擇對自己最有利的借貸計畫，請對方評估房子的剩餘價值，確定合適的話再自行更換承辦機構。

為什麼要申請房屋增貸?

臨時需要使用資金，又希望貸到高額款項，就很適合再次辦理增貸，例如借款人正在進行中長期週轉規劃，利用借貸來的大筆資金疏通營運上的困難，建立一個靈活週轉的管道；或是借款人有購買汽、機車的意向，一般來說車貸利率比房貸來得高，若不想要增加多餘的支出，可以事先借來現金一次結清，避免負擔車貸的高利率；或是想要實現創業的夢想，需要持續性的資金支持推動事業，增貸的低利率適合事業剛起步的人，不會帶來強烈的還款壓力；或是進行實務投資，購買股票、債券、基金、保險等理財商品，幫助自己善加使用資產，用較低的投資獲得可觀報酬；或是生活中的用錢需求，像是結婚和進修，不然就是發生重大意外，都可以利用增貸度過緊急事態。

房屋增貸有什麼優點?可以替我省利息嗎?

利率不會大幅度增加：向原承貸機構申辦增貸，好處之一是利率不會再提升太多，可保持原先約定的利率在些許加成而已，房貸的年利率最低可到1.4%，如果借款人在原有的房貸上已經訂下較理想的方案，增貸之後同樣享有低利率。
耗費成本較低：由於此類貸款是在同一棟房子上進行，不必重新協商整個案件如何實施，承貸機構只針對屋舍可增值的部分作討論，辦理起來迅速簡潔，申請通過後7~10天內就可以獲得撥款，節省時間和人力的消耗，並且只需要收取辦理費用，花費也較低廉。
還款期限夠長：申辦通過之後，還款期限也會跟著加長，年限可拉長至30年分期清償，降低借款人的還款壓力。
良好的轉換性：有效地將資產的價值轉換成金錢，承貸機構依據屋舍的增值空間評估可貸金額，不必經過複雜的審核手續，在較短的時間內提供一筆可用資金，讓借款人隨時擁有現金支付的能力。

申請房屋增貸有什麼條件?風險是?容易過件嗎?

首先借款人要年滿20歲以上，並且原來的房貸有持續正常還款，已經累積一段時間，借款償還了一大半，讓房子擁有可以滿足借貸足夠的增值空間，承貸機構評估已繳還金額和區域未來發展情況，才會告知借款人一筆可貸數值，但假如初次借貸的本金繳交太少，經過重新鑑定發現沒有多餘的可貸額度，承辦機構可能無法受理此類案件。
銀行為了保持低風險，審核案件較為謹慎，若借款人在申辦時信用評分不達標、還款記錄有瑕疵、遲繳信用卡債務等問題，那麼銀行同意過件的機率就會減少，民間金融機構則不看信用評分、收入證明、負債比，僅看重房子的剩餘價值，借款人有以上困擾的話，改向民間公司申辦也是一個好選擇。

增貸額度有多少%?

可貸金額通常是用原有房貸的已繳還借款當作參考基準，作為可能的借貸上限，承貸機構還會考慮最近房子的成交價格，藉此決定物件價值多少，如果價格上升，可貸額度也會跟著上升，反之則會跟著下降，放款成數也會改變到來借款人手中的現金數量，一般來說銀行成數落在80%~90%之間，民間金融機構最高可到110%，此外繳款記錄會影響銀行的放款信心，如果借款人有遲繳現象，不但可能失去好的利率和導致可貸金額縮水，情況嚴重的話還會讓案件無法通過審核。

房屋增貸的利率怎麼計算?有方法試算嗎?

第二次貸款向原本承貸機構申請的話，通常沿用相同的方案，利率會高於初次房貸，市場上銀行的年利率大約是1.6%起跳，假如借款人在第一胎借貸期間出現信用評分過低或繳款有不良紀錄等現象，利率的計算可能會受到影響，辦理增貸代表以後要同時繳交兩筆欠款，所以借款人申辦之前必須謹慎斟酌自己的財務狀況和還款狀態，以防陷入積欠債務的窘境。

目前各家銀行所開出的增貸年利率大約如下表：

各大銀行	年利率	還款年限	放款成數
國泰世華	1.65%起	20年	80%
永豐	1.4%起	20年	85%
兆豐	1.61%起	20年	80%
中國信託	1.43%起	30年	85%
台新	1.45%~8.2%	20年	80%
遠東商業	1.31%~1.79%	20年	85%
華南	1.64%起	20年	80%

各家機構的算法不一樣，借款人如果想知道以自己目前的貸款情形，每月需要償還多少金額，可以套用簡單的計算公式，取得一個大概的數字範圍，或是使用網路上的試算工具，如永豐、中國信託國泰世華等銀行頁面都有提供，不然就直接向銀行詢問如何借貸，請他們提供一個最佳方案，借款人再根據所取得的資訊來決擇哪間機構最適宜辦理。

銀行房屋增貸如何還款?

採用本利攤還的方式，每月固定繳納本金和利息，寬限期內可以只繳利息，但最長不得超過三年，民間金融機構沒有綁定還款方式，不要求在期限內還清本金，依照借款人資金狀況彈性安排還款時間，可以先只繳利息，本金後期償清，或是隨借隨還，借貸後即還款，不用每月繳交利息。

什麼原因會用到房屋增貸?

借錢買車：多數人身邊沒有留存買車的大額現金，申辦車貸的利率又比較高，如果是借用增貸來借錢，便能使用房貸小於2%的利率，比起車貸至少5%的利率，更能避免荷包大失血。
取代高利率方案：借款人若急著用錢，申辦信貸的利率比較高，然而各銀行的方案不管如何諮詢，都不會便宜到哪裡去，房貸不但省錢，還能延長還款期限，還款更輕鬆。
投資金融產品：購買股票、期貨、基金、債券等，使用信貸反而是增加支出，增貸借錢的成本比較低廉，有助於提高投資報酬率，低利率當然是降低成本的第一選項。
創業基金：創業需要資金支持發展，成本越高越難掌控風險，沒有太多負擔的借貸方案，應當作為借錢考慮途徑的必要項目。
分配資金：不管是事業、家庭、進修等事務的用錢需求，靈活運用名下資產，幫助快速解決尋找資金上的煩惱。

增貸被銀行拒絕時該如何是好?

大多數人申貸時，最可能碰到的障礙有好幾項，包含房產沒有足夠的增值空間，貸到的金額不夠用；向原承辦機構申辦，卻發現其他間銀行的利率更低；信用評分不及格、貸款及信用卡的還款紀錄有瑕疵，無法通過審核；作為自由工作者，無法提供有效的財力證明等，這些因素都會導致申貸卡關。
當行不通的時候，民間借款是一個可參考的管道，改成辦理二胎房貸，一樣有辦法借到令人滿意的大額資金，因為各種問題成為銀行拒絕往來戶的人，只要給出的抵押品價值足夠，不以個人信用評分、負債比作為審查標準，照樣是一個籌資的方法，最快24小時內就能撥款，讓借款人即時處理急迫事態。

申請房屋增貸要準備什麼文件?

向原來承辦機構申請時，因為已經和客戶有過辦理經驗，不必全部使用和初次貸款同樣的文件，只需要準備身分證、收入證明、用地及建物所有權狀、房貸繳款證明等文件。

房屋增貸的申請流程是什麼?

申請：借款人評估個人資金需求，擬定貸款金額，並準備身分證、收入證明、用地及建物所有權狀等相關文件，向承辦機構提出申請辦理。
估價：承辦機構會對房子的面積坪數、座落地點、生活機能等狀況進行考察，依照物件的條件鑑定價格，借款人可以用最近的買賣成交價位當作參考標準，可貸金額大約會落在估算價格的8成。
審核：承辦公司會審核借款人的基本資料，並且確定房子價值多少，若審核無誤，案件通常很容易通過。
對保：案件通過審核後，借款人可以和承辦機構約定時間進行對保，當天借款人需要親自出席簽訂契約，並給予匯款帳戶，這樣才算完成貸款。
設定：對保完成後，還要前往地政局新增抵押約定項目，抵押權設定完畢才會收到款項。
撥款：以上流程全部順利完成，就可以隨時匯款至指定帳戶，讓借款人可以盡速使用這筆資金。