銀行估價成數落後房價上漲速度!自救方法公開
銀行評估的房屋價值並非購買價，想必有些人並不知道。隨著銀行估價成數房市的熱度擴張，房價上漲飛快，民眾購屋的價格每天都在變動，但銀行鑑價的速度卻無法跟上市場行情，因此有可能會出現貸款成數不足，造成自備款不夠的情形，面對這樣的情況，消費者、房貸族又該如何是好呢?
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房價上漲 貸款額度卻不足
當你好不容易找到一間心儀的房屋，並且自以為有足夠的自備款，接下來就只要等銀行房貸通過就能正式入住了，可沒想到接下來才是惡夢的開始。
劉先生原以為這間1,200萬的房子可以貸款7至8成，但是銀行估算的可貸額度竟然只有6成，明明個人條件不差、信用良好，為何可貸成數這麼低?
原來銀行評估人員，認為這間房屋只有1,000萬元的價值，若以銀行的標準來算，確實給到了7成左右的貸款額度，但差就差在與房屋購買價相差太多，害的原來足夠的自備款，卻因為鑑價上的誤差，而導致劉先生買不起房。
如何解決自備款不足?
如果已經到買房的最後階段，卻發現銀行給的額度不足，自備款需求額度增加的話，要如何在短時間內湊足自備款呢?可以試試以下方法。
一、 申請信用貸款
你可以在申請房貸之際，再向銀行申請信用貸款，只要你的條件足夠，有良好的信用以及穩定的收入，基本上都能申請通過，最高可申貸300萬的額度，不過信貸的利率較高，需要注意日後還款是否壓力過大，謹慎評估還款能力。
二、 額外的資產抵押
如果你有額外的資產，例如不動產或汽車等，就可進行抵押貸款，藉由抵押品換取現金，而能借到的額度則根據抵押品的價值進行估價，因此能借多少不一定，且貸款申請時間較長，但利率會比信貸低。
三、 保單貸款
這種的你可能較少聽過，不過保單也能作為貸款的抵押品，但前提是須要有保價金的保單，原理是將你之前繳的保費，再次提領出來使用，不過金額或許不高，且一旦未正常還款，此保單將作廢，失去保障作用。
如何解決貸款成數不足?
一、 同時將其他資產做擔保
如果你還有其他房產，可以在申請貸款的同時共同抵押膽保，就能增加貸款成數，你也不需要再多貸一筆房貸籌自備款。
二、 增加條件好的保人
如果你的直系血親中，有財力豐厚或是信用條件高的人，那麼建議可以請他們做擔保人，藉此提高貸款成數，不過如果房屋為夫妻共同持有的話，要記得其中一方是不能為對方做保的喔!
三、 提供額外的財力證明
除了薪資收入，建議你如果有定存單、股票持股明細、儲蓄險等其他的被動收入或資產的話，可以將這些資料都統整起來，交給銀行進行加分動作，可以增加銀行對你的財務信任感，並且如果你有信貸、卡債未繳清，也記得要塗銷、清償，才不會影響到信用分數，因為這些都會影響到你的貸款成數及利率。
先詢問後簽約 保障自己有一套!
為了避免在簽下買賣契約後，面臨自備款不足的窘境，你可以在簽下契約前，先向銀行詢問房屋鑑價事宜，一旦買賣價格與鑑價相差過大，你還能向賣家詢問是否有議價空間，讓對方讓利，如果無法議價成功，就建議先籌錢，再買房，就能盡量的避免簽約後因無法支付款項而違約的情形。
或者在簽訂買賣契約之時，注意是否有「以房地為擔保設定抵押權，不指定銀行之貸款不足成交價8成時，無條件解約。」這項解約條款，這樣也能避免因貸款鑑價不足造成的違約風險。
