30年房貸我應該背多少額度？一胎房貸應該佔收入的幾成最安全？
首購族在買房時除了注意房屋本身外，還需要注意些什麼?那就是你的預算以及房貸。對大部分人來說，這輩子可能遇上的最大負債就是一胎房貸，因此幾乎影響著你的下半輩子，20年、30年的貸款期限，等到要退休時可能還在繳貸款，因此有關房貸方案的挑選以及負擔的比例非常重要，但很多時候大家容易忽略每月負擔的房貸費用，而只注意頭期款的部分，因此這篇就是要告訴你，房貸負擔到底佔收入幾成以內最好，以及面對不同的貸款方案，我應該如何挑選？
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房貸與收入的比例？
近日就有網友在網路上詢問廣大網友的意見「覺得房貸佔收入的幾成較適合?」而原PO表示他最近剛買房，一開始覺得房價太高，但是在與賣方討價還價後，對方開出了雙方都接受的數字，但是簽約後問題就來了，因為原PO發現如果申請30年房貸，那麼每月還款將會佔去收入的5成，帶給原PO不小的壓力，因此才會詢問廣大網友，到底每月還款佔收入的幾成為合理範圍，且不會影響到生活。
而網友們的回覆大多建議將每月還款控制在收入的3成內最為保險，或是控制房貸每月還款佔的比例不要超過收入的1/3。不過也有其他網友抱持不同意見，有網友認為貸款佔收入幾成步是重點，重點是收入扣除房貸後還剩下多少，是否會影響日常生活為主，因為如果每月收入有30萬，即便還款佔了5成，還有15萬的可支配收入。
為什麼建議將房貸還款控制在收入的1/3？
因為不知道每個人的收入情形，若以一般大眾的的收入來看，建議是將房貸還款控制在1/3以內，是最不影響日常生活的比例，例如月收入如果有8萬，那麼房貸還款數字就不能超過8萬的1/3，也就是3萬左右，這樣至少確保你有5萬的可支配收入，保障生活品質，或是萬一有突發狀況，至少還能有足夠的現金流可以使用。
在還房貸的同時，千萬不要忘記存款，因為你不知道人生的下一步會是如何，因此在規劃買房時，收入的分配除了還貸款，還需要將預計規劃的存款金額計入，以保障日後的生活。
如何算出最適合負擔的房貸金額？
既然大家買房時都不確定自己的收入可以負擔多少房貸的話，建議可以先預算自己的「最適房貸負擔額」，不過算式過於複雜又沒有耐心可以慢慢算，那該怎麼辦?其實網路上有很多平台可以幫你免費試算，例如591房屋網、永豐銀行、富邦銀行官網等，只要輸入你的收入、認為可以負擔的房貸額度、貸款期限、成數，甚至也可以根據想貸款的銀行輸入房貸利率，就會立即幫你算出可負擔的房屋價格大約落在哪，所以不用擔心到時候買房了，會遇上自己無法負擔的窘境，只要事先計算好，就不會影響日常生活。
房貸還款期限應該選擇20年還是30年？
一般你在選擇房屋貸款時，會選20年期，還是30年期?你可能不知道自己應該怎麼選，不過別擔心，我們來分析看看吧!
1. 年紀因素
如果你是個30出頭歲的青壯年，身為首購族的你申辦了30年的房屋貸款，差不多到退休之前就能將貸款還清。那麼假如你現年已經4、50歲，貸款30年房貸就表示你必須還款到7、80歲，可能銀行也不會同意你貸這麼久的方案，所以如果以年齡來說，越年輕越有優勢，除了可以取得較高的貸款成數與優惠利率，還能取得較長的貸款年限。
2. 成本考量
20年房貸與30年的最大差異在於利息費用的部分，假如兩個方案的利率都一樣，但30年房貸需要多付出10年的利息費用，假如我們以貸款800萬，固定利率1.3%來計算，一個月的利息費用大約為8,667元，然後每個月本利攤還會減少利息費用，換算下來這間房屋若貸款30年，會比20年多出58萬的購屋成本。
3. 還款能力
雖然30年期的房貸方案會多出不少購屋成本，但是依照繳款能力的不同，還是需要謹慎考慮。假如一樣是800萬的房貸，固定利率1.3%，如果申貸的是20年期，代表每個月的本利攤還需要繳37,872元，那麼如果是分為30年期，那每個月需要本利攤還的金額為26,848元，也就是說每個月的還款壓力小了11,024元。
依照上述的分析，你可以照你自身的條件去評估適合自己的貸款方案，或許有能力，就可以選擇20年期的房貸方案，把房貸趕緊繳清；如果負擔能力不夠，然後還年輕的話，那麼就可以選擇30年的方案，重點在自己的取捨，以及對人生的規劃，不論選擇哪種，重點並不是最划算的，而是對自己最有利的!
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